一、我國網上銀行發展狀況
我國的網上銀行雖然起步較晚，但發展很快。據調查，目前我國已有20多家銀行的300多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展網上銀行業務的分支機構（即分支型網上銀行）達50餘家。據估計，這些網上銀行擁有的個人客戶近20萬，公司客戶已超過1萬。總的來說，我國網上銀行的發展呈現出以下幾個特點：
1.形式上都是分支型網上銀行，其業務基本依賴於母行，尚無純網路銀行，發展模式相對單一和滯後。
2.許多銀行在發展網路銀行業務的初期，利用的是非銀行專有的域名或網站，至今仍有一些銀行將其產品和服務的廣告宣傳放在其他網站之中。
3.業務方式演變迅速。我國商業銀行網站幾乎從一開始就進入了動態、互動式資訊檢索階段，而且很快又進入了線上業務資訊查詢階段，並與電子商務的發展緊密結合，迅速完成了從一般網站向網上銀行的轉變。
4.跳躍性發展。國外銀行從傳統銀行發展到網上銀行，一般都要經歷三個階段，即銀行辦公自動化階段、內部網上電子銀行階段和網上銀行階段。而我國的商業銀行基本上沒有經歷內部網上電子銀行的發展階段，直接由銀行辦公自動化階段進入網上銀行發展階段。
二、我國網上銀行發展中存在的問題
作為一種新的銀行組織形式，網上銀行在其發展的初期階段，遇到一些問題是在所難免的。相對於發達國家而言，我國發展網上銀行有著更多的制約條件。
1.資訊基礎設施薄弱
目前，我國的計算機普及率、光纖覆蓋率還很低，網路頻寬仍是一個嚴重的瓶頸問題，網路安全防護技術和裝置的研製嚴重滯後，如網路必需的伺服器、防火牆和操作系統等技術和裝置都完全依賴從美國等發達國家進口。金融資訊化工程——“金卡工程”推進的速度較慢，效果也不理想，其原因主要有基礎電信企業之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行分支機構之間的地方保護主義等。
2.網上銀行盈利機制尚未形成
雖然網上銀行發展勢頭很猛，但由於上網人數與網上消費不成正比，因此企業和個人間的電子商務交易量還處於低水平，網上金融交易規模也只佔很小比例，網上銀行的客戶層面比較狹窄，人數較少，平均成本又較高，難以產生規模效應。同時，網上銀行所提供的只是簡單的支付服務，中間業務收入也很少。網上銀行吸收存款的能力較強，而發放貸款的功能較弱，難以形成靠存貸利差盈利的機制。目前，國內大部分網上銀行均處於投入階段，產出還較少。
3.銀行內部基礎系統薄弱
銀行內部的基礎系統是建設網上銀行的根基。目前我國一些銀行還沒有集中的資料處理中心和綜合業務處理系統，各應用系統之間缺乏統一的擴充套件性較強的平臺連線，系統之間的協調性和共享性較差，後臺處理系統還不能提供全面的全天候的服務，只能在某些地區開通網上銀行服務。
4.信用體系尚不完善
我國正處於從計劃經濟向市場經濟的過渡階段，信用體系建設剛剛開始，企業和個人的信用程度較低，貸款的呆壞賬比例遠高於西方發達國家。全民的信用意識比較淡薄，違約、毀約甚至欺詐等現象屢見不鮮，更不用說是在完全虛擬的網路環境中了。
5.安全風險問題
計算機網路犯罪是網上銀行面臨的主要安全風險。網上銀行對非法侵入者的吸引力非常大，世界上第一家網上銀行——SFNB開業僅兩個月，就有1萬名黑客企圖入侵。據報道，美國金融界每年由於計算機犯罪造成的損失近百億美元，而近年來在我國金融系統發生的計算機犯罪也呈上升趨勢。
6.監管和法制建設相對滯後
雖然我國在網上銀行的監管方面有所創新，但與網上銀行的發展相比，還是相對滯後。各地自行建立認證中心，各認證中心之間的關係及如何相互認證尚不明確，這給金融監管和網上銀行的標準化建設增加了困難。雖然《合同法》明確了電子合同的法律地位，但電子票據的有效性、數字簽章的合法性等諸多問題還沒有明確的法律依據。
三、促進我國網上銀行健康、有序發展的對策
1.轉變傳統經營觀念
應充分認識網路經濟和網上銀行的發展給傳統的銀行經營環境、經營理念、經營方式所帶來的巨大變革和深遠影響，認真研究網上銀行的發展方向和經營戰略，充分利用網路經濟給我們帶來的全球性的客戶資源，找準盈利平衡點，創造盈利機會。
2.積極開發網上銀行的產品種類
應加大在人財物方面對網上銀行的投入，在網路設施、裝置更換、技術創新等方面下大功夫，加快網上銀行新產品的研究和開發，尤其是在個人消費貸款、按揭貸款和信用卡業務等方面要有所突破，使網上銀行向“金融超市”方向發展。同時在新產品開發的過程中要發揮網上銀行的特性，對業務流程進行重組和再造。
3.統一業務種類與標準
我國網上銀行的發展應有一個統一的戰略思想，由專門的機構如人民銀行牽頭組織，在市場準入、業務範圍、業務型別、風險防範等方面做出明確、嚴格的限制，由人民銀行統一規定網上銀行的業務種類、資訊要素、資訊格式、收費標準等，以便於人民銀行的管理和各商業銀行之間跨行交換網上支付資訊的識別、確認、結算等。否則各家銀行各自為政，彼此無法相容，不僅會造成巨大的浪費，而且不利於網上銀行業務的順利開展。
4.加強立法工作
網上銀行的健康發展必須有相應的法律法規來保障，因此，必須建立健全有關網上支付結算的法規和制度，對支付命令、數字簽名及各種電子票據的法律效力等均要明確，對銀行、客戶在網上支付業務發生時的權利、義務及相關的責任加以確定劃分，切實保護當事人的合法權益。2004年3月，國務院常務會議討論並原則通過了《中華人民共和國電子簽名法(草案)》，這對我國網上銀行的發展將起到有力的保障作用。此外，以往發生的計算機犯罪案件的一個重要特點就是內部犯罪居多，因此，網上銀行還必須加強和完善內部控制，消除網上支付業務的人為隱患。
5.重視人力資源工作
任何一項新業務的發展都離不開高素質的人才，網上銀行的發展同樣需要高素質的複合型技術人才。他們既要精通IT技術，又要熟悉金融業務，所以在開發網上銀行業務時，要重視人才，加強人才的培養工作，做到能夠引進來、留得住、用得上，只有這樣，網上銀行才能持續、高速地發展。
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