1995 年10月18日，全球首家以網路銀行冠名的金融組織——安全第一網路銀行(Security First Network Bank，SFNB)打開了它的“虛擬之門”，從此一種新的銀行模式誕生，並對300年來的傳統金融業產生了前所未有的衝擊。究竟什麼是網路銀行?是否一家擁有網際網路網址和網頁的銀行就可以算作是網路銀行?事實並不是這樣。全美國最大的100家銀行均擁有自己的網址和網頁，但是其中只有24家被《線上銀行報告》(Online Banking Report)列為“真正的網路銀行”，因為只有在這24家銀行的網站上客戶才可以查詢帳戶餘額、劃撥款項和支付帳單；更多的網站只是提供銀行的歷史資料，業務情況等資訊，而沒有提供網上銀行業務。而美國最著名的網路銀行評價網站Gomez則要求線上銀行至少提供以下五種業務中的一種才可以稱為網路銀行：網上支票帳戶、網上支票異地結算、網上貨幣資料傳輸、網上互動服務和網上個人信貸。本文認為網路銀行有狹義和廣義之分，狹義的網路銀行 (Netbank or Internet Bank）又可稱為純網路銀行(Internet-0nly Bank)是指沒有分支銀行或自動櫃員機(ATMs)，並提供以上五種服務中至少一種，僅利用網路進行金融服務的金融機構。廣義的網路銀行則包括純網路銀行、電子分行(E-Branch)和遠端銀行(Remote-Bank)。電子分行是指在同時擁有“實體”分支機構的銀行中僅從事網路銀行業務的分支機構。遠端銀行是指同時擁有ATMs、電話、專有的家用計算機軟體和純網路銀行的金融機構。本文以下的網路銀行將沿用廣義的網路銀行的定義，對於狹義的網路銀行用純網路銀行表示。
自首家純網路銀行開業以來，網路銀行的數目就如同雨後春筍般飛速增長。在1997年末可進行交易的金融網站有 103個，這其中包括銀行和存款機構；可是到1998年末已經躍升至1300個。根據美國Gartner Group’s Dataquest公司的一份調查表明：截止1998年末，有7百萬左右的家庭是通過家用計算機獲得銀行金融服務，約佔美國家庭總數的7%；在2001年底，約1830萬家庭會這樣做，而且幾乎全是通過網際網路實現的；這意味每年的增長將達到41%。有些分析家則認為增長會比此快一倍。同時，美國銀行家協會主席吉姆·庫伯遜指出，1998年通過銀行分行的交易量下降了三分之一。網路銀行將憑藉著自己存款利息高和實時、方便、快捷、成本低、功能多的24小時服務獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數目也會迅速增長，成為未來銀行業非常重要，甚至是最重要的一個組成部分。或許網路銀行的產生將徹底改變只有金融“恐龍”才能壟斷銀行業務的歷史。《線上銀行報告》提到的133家“真正的網路銀行”中，就資產而言，有109家未能臍身於美國最大的100家銀行之列。有鑑於此，在下文中，網路銀行的發展模式將被分為：大銀行發展模式、社群銀行發展模式和純網路銀行發展模式三個部分進行分析。
一、大銀行的網路銀行發展模式
對於大銀行而言，網路銀行通常是一個獨立的事業部或者是銀團控股的子公司，成為其發展新客戶、穩定老客戶的手段。實踐中，這些虛擬機器構幾乎總是比大銀行中其他部門發展快得多。以加拿大的歷史最悠久銀行——蒙特利爾銀行為例：1997年，擁有34000名員工，1250個分支機構和700萬名顧客。在 1996年10月設立了名為Mbanx的網路銀行，據預測在5年內，其網路銀行的客戶會達到1億以上。
大銀行在發展網路銀行業務時可以通過兩種方式，一是收購已有的純網路銀行；二是組建自已的網路銀行分支機構。本文將分別舉例說明：
1．收購現有的純網路銀行
加拿大皇家銀行(Royal Bank of Canada，RBC)是加拿大規模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過一個世紀的時間裡，加拿大皇家銀行在美國只從事金融批發業務。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬美元收購了安全第一網路銀行(SFNB)除技術部門以外的所有部分，此時該網路銀行的客戶戶頭有1萬個，其存款餘額早在97年就超過了 4億多美元。
在加拿大皇家銀行收購安全第一網路銀行(SFNB)的時候，後者的發展已經出現了停滯的跡象，那麼為什麼還要收購呢?加拿大皇家銀行的戰略目的，一是在於擴大其在美國金融市場的業務和份額。加拿大皇家銀行以收購安全第一網路銀行(SFNB)的方式步入了美國金融零售業務的市場，利用安全第一網路銀行(SFNB)吸收的存款投資於加拿大的中小企業，獲取收益；更重要的一點是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業務拓展至一個新興的、飛速發展的領域。這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網路銀行發展的最前沿，況且在美國設立一家傳統型分行需要200萬美元，而維持安全第一網路銀行這樣一個10人機構的費用要遠遠低於任何一家傳統分行，所以完全是一次低成本、高效益兼併的典範。
在收購之後，為了吸引更多的客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實力，在市場營銷方面採取了兩種策略。首先，提高了支票帳戶的存款利息。他們許諾最先申請網路銀行帳戶的10000 名客戶可以在年底之前享受6%的優惠利率。在資訊公佈後的前六個星期，帳戶的申請者已經達到了6500人；第二，購買了超級伺服器(fat server)。使客戶可以在瞬時傳輸電子資料和檢查帳戶目前以及歷史情況。儘管其它網路銀行都以在開業後的第一年就盈利為戰略目標，安全第一網路銀行 (SPNB)卻在被加拿大皇家銀行收購後連續兩年虧損，在他們看來，盈利是幾年後的事，畢竟客戶是最重要的。
2．發展自己的網路銀行
威爾士·法戈銀行(Wells Fargo)是這方面典型的例證。這個位於加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之一，在10個州擁有營業機構，管理著1009億美元的資產。早在 1992年，威爾士·法戈銀行就開始建設其自己的作為網路和以網路銀行服務為核心的資訊系統。實際上，威爾士·法戈銀行真正的網路銀行開業要比安全第一網路銀行(SFNB)要早幾個月，至1997年12月，通過網路與威爾士·法戈銀行交易的客戶已超過43萬，遠遠多於安全第一網路銀行(SFNB)。
威爾士·法戈銀行建立網路銀行的戰略目的在於適應客戶變化了的交易偏好和降低經營成本。在開發其網路銀行業務時，威爾士·法戈銀行通過調查發觀，客戶不僅需要查詢帳戶餘額、交易記錄、轉帳、支付票據、申請新帳戶和簽發支票等基本網路銀行業務，還需要一種有關帳簿管理、稅收和財務預算的服務。他們便在 1995年，與微軟貨幣(Microsoft Money)、直覺(Intult)和快訊(Quicken)建立戰略聯盟，利用他們的軟體包提供這方面的服務。在降低成本方面，每天有40多萬客戶通過網路與威爾士，法戈銀行進行交易，據銀行自己估計，每200萬筆交易從銀行櫃面服務轉向網路服務將節省1500萬美元，即每筆交易節省7.5美元。至 2000年末，威爾士·法戈銀行預計將擁有100萬的網路使用者，隨著客戶從分行向低成本的網路轉移，他們將節約大量的費用。
二、杜區銀行的網路銀行發展模式
信託銀行(Intrust Bank)是一家位於肯薩斯州的社群銀行，現在該行的價值為17億美元。
信託銀行建立網路銀行的戰略目的是為了與美洲銀行(Bank of America)等大銀行在競爭中維持均衡態勢。他們建立網路銀行是為了起到戰略防禦作用，並僅將網路銀行視為其防止當地客戶流失的一種手段。信託銀行作為一家社群銀行，一直將目標客戶市場定義為當地的客戶。當新興的網路銀行出現，並對以地理位置確定目標客戶市場的策略產生強大沖擊時，發展自己的網路銀行以保證在目標客戶市場中的份額，是信託銀行最好的選擇。今天他們的網路客戶可以進行遠端交易，並實時檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網路上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經紀人服務所提供的投資計劃。信託銀行還打算將語言識別系統投入網路服務，以便對使用遠端交易零售商的身份進行鑑別，加強網路的安全性。布恩還認為，運用新科技的人將獲得市場的饋贈，這種饋贈並不是新技術本身，而是客戶的信賴——這是最有價值的回報。
三、純網路銀行的發展模式
對於純網路銀行的發展模式而言，也有兩種不同的理念。一種是以印第安那州第一網路銀行(First Internet Bank of Indiana，FIBI)為代表的全方位發展模式；另一種是以休斯敦的康普銀行(CompuBank)為代表的特色化發展模式。
1．全方位發展模式
對於應用這種發展模式的網路銀行而言，他們並不認為純網路銀行具有侷限性。他們認為隨著科技的發展和網路的進一步完善，純網路銀行完全可以取代傳統銀行。這些純網路銀行一直致力於開發新的電子金融服務，以滿足客戶的多樣化需要。為了吸引客戶和中小企業，純網路銀行必須提供傳統型銀行所提供的一切金融服務。印第安那州第一網路銀行正準備推出“中小企業貸款服務”，改變純網路銀行沒有企業線上貸款的歷史。
2．特色化發展模式
持有這種觀點的純網路銀行也許更多一些。他們承認純網路銀行具有侷限性，與傳統型銀行相比，純網路銀行提供的服務要少得多，例如，因為缺乏分支機構，他們無法為小企業提供現金管理服務；也不能為客戶提供安全保管箱。純網路銀行若想在競爭中獲取生存必須提供特色化的服務。這類銀行的代表就是康普銀行，這家位於休斯敦的純網路銀行只提供線上存款服務。在康普銀行的高階管理人員看來，純網路銀行應該專注於具有核心競爭力的業務發展，至於其他的業務可以讓客戶在別的銀行獲得。他們認為，客戶可以在網際網路上發現想要的一切，如果一家銀行想將客戶侷限在自己提供的業務中是絕對錯誤的。
除這種極端的情況以外，其他純網路銀行的特色化發展模式也很具有借鑑價值。耐特銀行(Net，B＠nt)是僅次於安全第一網路銀行(SFNB)的純網路銀行，在 1999年一季度末，存款已經達到3，327億美元，在後者被收購以後，它成為純網路銀行業的領頭羊。他們服務的特色在於以較高的利息吸引更多的客戶。最高執行官葛利姆斯(es)認為，每一個純網路銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網路銀行的戰略中應是第一位的，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指引下，在1999的一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的三倍。而且這個增長速度還在加快，耐特銀行在Gomez的綜合排名欄中僅次於安全第一網路銀行(SFNB)和威爾士·法戈銀行，位列第三，在其他專案中也表現不俗。
四、啟示
1．資訊時代大銀行的發展趨勢——網路銀行。隨著數字經濟的到來和網際網路的普及，傳統型大銀行300年來賴以生存的基礎已經發生了不可逆轉的變化。網際網路將全世界的計算機緊密地聯絡在一起，為銀行提供了一個利用虛擬方式發展金融業務的新途徑。大多數的金融業務在這裡都可以以最低的成本和最快的速度完成；同時一切金融資訊和資金結算都可以在這裡傳輸與交流。事實在已使用網路銀行業務的客戶中只有不到10%的人大於65歲，另有超過一半的人是小於35歲的，他們將是未來銀行業未來的主流客戶。所以。任何銀行無論資金多麼雄厚、實力多麼強大，如果忽視網路銀行的發展，都將在未來的數字經濟時代受到懲罰。與之相反，如果能利用這個機遇，將自己的優勢與網路銀行相結合，也將會面臨前所未有的發展前景。對於大銀行而言，總是會有更多的選擇機會，不管是收購網路銀行的發展模式，還是自我組建網路銀行的發展模式都是不錯的選擇。我國有實力的銀行也可以借鑑加拿大皇家銀行的模式，收購一家西方的網路銀行，不僅可以利用他們的技術與人才，還可以將業務拓展出去，以點代面，無論如何，在網路中客戶是無國界的。
2．小銀行服務要強調金融服務特色化。鑑於網路銀行投資少、維持費用低、輻射範圍廣、隨時隨地的接入、業務功能強大、資訊傳遞快捷等優勢，其產生為小銀行戰勝大型的金融集團提供了可能性。但是由於網路銀行業務的差異性小，所以行業的進入壁壘很低，在此情況下，一定要強調自己的服務特色。只有特色化的服務才可以贏得市．場制勝的法寶——客戶。對小銀行來說，市場定位一定要清晰，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。
3．我國銀行業要重視網路人才的培養，特別是同時具備網路知識和金融知識的人才培養。網路銀行業務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備充分的網路知識。在網路銀行網站的建設和維護方面，要有具備計算機網路硬體知識的人才；在網路銀行網頁和網路金融新產品開發方面，要有具備計算機軟體開發知識和具備銀行業務知識的人才。威爾士·法戈銀行在自己的網路銀行開業前的2- 3年就開始著手進行準備工作。我國的銀行業如果想及時加入這一行業，必須現在就開始做人才的儲備工作。對於小銀行而言，單獨進行人才儲備的成本也許會很高，可以通過人才的外協或戰略聯盟的形式，獲取外部的軟體包，以降低成本。
4．我國銀行業還要重視網路銀行業務的技術保證。網路銀行需要很先進的技術作為其支援力量。在硬體方面，需要有功能強大的伺服器、有指紋鑑定功能的自動櫃員機、可擦寫的智慧錢夾等先進裝置；在軟體方面，需要網路安全系統、語音鑑別系統、電子轉帳系統、智慧卡識別系統、管理資訊系統等眾多軟體系統整合。無論何種技術都不可能一跳而就，但是一種新技術開發成功，就可以在競爭中佔據優勢，因此我國銀行業必須從現在開始重視技術的開發。
5．我國的銀行業還要重視市場營銷的作用，建立服務品牌。正如前文所述，網路銀行的進入壁壘很小，所提供金融服務的差異化也很小，因此銀行業一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務品牌，以獲得更多的客戶。
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