近日，天津市消費者協會發布“銀行卡格式條款的調查報告”，多個銀行正在使用的銀行卡格式條款涉嫌侵害消費者的合法權益。
據瞭解，天津市消費者協會於去年年底成立了包括高校教授、律師、法律研究生等專業人士在內的課題組，通過徵集材料、走訪調查、實際辦卡等形式，對部分銀行在辦理銀行卡業務中提供的格式條款進行了專題研究，發現其中多項條款涉嫌侵害消費者的合法權益。主要體現在以下10個方面：銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者的責任的問題;銀行侵害消費者的知情權的問題;銀行侵害消費者的隱私權的問題;銀行侵害消費者的自主選擇權的問題;銀行單方變更合同的問題;銀行單方解除合同的問題;銀行對不可抗力的擴大解釋問題;訴訟管轄權問題;送達方式問題;銀行提供的格式條款形式不符合法律規定的問題。
炒金如何賺錢專家免費指導銀行黃金白銀td開戶指南銀行黃金白銀模擬交易軟體集金號桌面行情報價工具天津市消協相關工作人員介紹，在分析研究的基礎上，天津市消協共梳理出125條相關建議，於3月初向涉及到的16家銀行總行致函，就該行格式條款中存在的問題、法律事實、完善建議等進行溝通。截至目前，相關銀行總行均向市消協進行了專函反饋，感謝天津市消費者協會對銀行業的監督和點評意見，表示將藉此契機，對所使用的協議、章程等進行分析排查，切實維護廣大金融消費者的合法權益。在各銀行的反饋意見中，33%的天津市消協建議條款被相關銀行接受，承諾將會修改相關格式條款;31%的建議條款被相關銀行表示理解，從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協提出的其他建議條款也都表示將會更進一步的研究。
天津市消協表示，去年3月15日實施的修訂後的“消費者權益保護法”明確將證券、保險、銀行等金融消費者納入消費者保護體系，使金融消費者能夠基於“消費者權益保護法”得到與其他市場領域的消費者同等的法律保護。當下，我國並不存在一部專門針對格式條款的立法，規制格式條款的一般法律主要有“消費者權益保護法”、“合同法”、“民法通則”等，它們作為普遍性規範對於格式條款的規制提供了支援，但是無法涉及專業性的問題。
天津市消協建議，一是從法律法規層面加強對格式合同條款的規制;二是銀行等金融機構都要建立健全消費者權益保護部門，使其切實發揮作用;三是加強與消協組織的溝通，認真聽取消費者的意見。
銀行調查報告格式銀行調查報告範文（2） | 返回目錄一、紡織工業的主要特點
紡織工業按行業分為紡織業、服裝業、化學纖維製造業和紡織專用裝置製造業。紡織業包括棉紡織(印染)、毛紡織、麻紡織、絲絹紡織、針織;服裝業包括服裝、制帽、製鞋;化學纖維製造業包括合成纖維和人造纖維。按紡織產品應用領域分為衣著用、裝飾用、產業用紡織品三大類。
XX年全國紡織纖維加工總量已超過1200萬噸，人均纖維消費量達到6.6公斤，紡織工業利稅約600億元，主要產品紗的產量657萬噸，化學纖維產量694萬噸，服裝產量165億件。我國紗、布、呢絨、絲織品、化纖和服裝等產品的生產量均居世界第一位，是最大的紡織品服裝生產國。XX年我國紡織品服裝出口達520.8億美元，佔全國出口商品總額的20.9%，佔世界紡織品服裝貿易額的13%左右。“xx”期間，紡織品服裝累計出口2215億美元，淨創匯1700億美元，是我國淨創匯的主要行業。
從我國紡織工業的基本現狀可以看出其呈現以下幾大特點：
1、我國紡織工業已經完全置身於充分的市場競爭環境之中，產品市場的競爭力對企業的生存起至關重要的作用;
2、紡織作為國內對外依存度較高的產業，出口形式如何對行業執行至關重要;
3、產能總體過剩，常規產品競爭異常激烈，我國基本不具備開發高新產品技術能力，企業間的技術、生產成本、產品質量和創新能力的競爭比以往顯得更加重要;
4、紡織行業整體效益不佳，波動頻率快、幅度大，抗風險能力較脆弱，優質信貸客戶群體較小，再融資能力較弱;
5、由於目前我國紡織品出口受限，很大部分問題出現在日本、韓國等非設限國家，因此我國加入wto後，實際效果比入世前原來預計的差距很大。
二、紡織工業產業政策
1、國家“十五”重點發展調整政策
“十五”期間，紡織工業要追蹤國際新技術的發展，用高新技術改造傳統產業，加快技術進步和產業升級。
對紡織業繼續實施淘汰落後、改組改造的政策，圍繞品種、質量、效益和提高勞動生產率，加快技術改造，實現產業升級。
棉紡織：在鞏固壓錠成果的基礎上，重點是更新改造1000萬錠的生產能力，以及配套進行織機的改造，提高清梳聯、精梳機、無梭織機等新型技術裝備的比重，使60%左右的紡紗裝置達到90年代先進水平，精梳紗比重達到30%，無結頭紗、細支紗的比重達到50%，無梭布的比重達到40%。
毛紡織：繼續壓縮淘汰落後毛紡錠，並加快對工藝、裝置的全程改造，實現工藝、裝置的電子化、系列化、連續化，達到高速、高效生產。積極採用賽羅紡、雙組份、包纏紡等新型紡紗工藝，實現毛紡原料多元化，增加花色品種。重點是提高毛紡面料的整體水平，開發高支紗、輕薄型產品，使高檔面料比重達到70%，提高產品檔次，擴大出口。
麻紡織：優化現有麻紡織加工能力，加快麻紡織工藝技術和裝置的改造，重點開發苧麻生物脫膠、梳紡和牽切紡工藝技術裝置以及麻紡織品印染後整理技術，解決細紗條幹均勻度、色牢度、鮮豔度，改善穿著舒適性，擴大麻製品在服裝和家用紡織品領域的應用。
絲綢業：在淘汰落後繅絲、絹紡、絲織生產能力的基礎上，加快現有裝置的技術改造，重點是發展以真絲為主體的新型含絲複合纖維，實現含絲原料的系列化，開發高檔真絲產品，提高防縮、防皺等後整理水平，開發蠶絲纖維與其它纖維混紡、交織、交併產品，開發化纖模擬產品。充分體現絲綢產品柔軟、飄逸、舒適、華麗的特徵，全面提高絲綢面料檔次。
針織業：繼續提高技術裝備水平，特別是新型針織大圓機的擁有率，提高產品設計開發能力，重點開發新型原料和環保型纖維在針織品上的應用，開發保健型針織品、針織外穿服裝、高檔針織內衣、高檔經編面料等，擴大針織品出口。
對化學纖維製造業、紡織機械製造業以及產業用紡織品的生產繼續實施調整和發展提高的政策，提高其產品的開發能力和集約化程度，使之成為紡織工業主要的增長點。
化纖及化纖原料：根據市場需求，針對目前化纖企業的結構、分佈、規模以及工藝技術等問題，主要通過對現有優勢企業的改造、擴建，形成技術創新機制，開發品種，提高質量。XX年化纖差別化率達到40%，年產10萬噸以上企業的生產能力佔化纖行業總能力的60%左右，建成若干個大型化纖及化纖原料基地，搞好上下游產業鏈的結合，形成從原料到抽絲到紡織後加工垂直整合的加工體系，增強市場抗風險能力。
化纖原料要重點發展精對苯二甲酸、乙二醇、己內醯胺、丙烯腈等，要加快對現有裝置的改造和擴建。聚酯的發展要選擇一批條件成熟的大中型聚酯企業，採用國內成熟的技術和日產400噸以上的裝置進行改造和擴建，以降低現有企業的投資成本，增強企業的競爭力。
合成纖維要積極開發品種，進一步拓寬應用領域，重點開發功能性纖維、差別化纖維、複合型纖維。重點抓好以滌綸長絲為主體的新一代多功能、高模擬、細旦、混纖特色長絲的開發生產與應用，推進具有“新合纖”特性的模擬絲、仿羊毛等高檔面料的一條龍開發，突出抓好抗靜電、高吸溼、抗起毛起球、阻燃等纖維、織物的新產品開發，同時進一步抓好化纖在裝飾、產業領域的開發和應用。研究開發pan碳纖維及其原絲、芳香族聚醯胺纖維、聚對苯二甲酸丙二醇酯、聚丙烯/聚醚酯複合纖維、熔融法聚氨酯彈性纖維、聚乳酸纖維、水溶性pva纖維、海島型纖維、皮芯型纖維等。
粘膠纖維要控制汙染、不布新點，重點是開發品種，提高質量。積極研究開發新溶劑法纖維素纖維紡絲技術，加快推進粘膠纖維環保技術的應用，落實“粘膠三廢處理”和“漿粕黑液治理”等環保措施。
產業用紡織品：根據我國相關產業對紡織品的需求，要積極開發產業用紡織品，使之成為紡織工業新的經濟增長點。重點發展蓬蓋類材料、栽培基材、土工織物、醫療衛生保健材料、工業用材料、建築材料、環保材料、防護材料、包裝材料、骨架材料、汽車內飾材料等。
紡織機械：要根據紡織工業產業升級和裝置更新換代的需求，結合36項關鍵製造技術的攻關，做好化纖、紡紗、織造、針織和染整五個方面40項重點紡機產品的開發研製。開發研製大容量、短流程、連續化的聚酯裝置和滌綸、腈綸、氨綸、粘膠成套裝置;研製新一代清梳聯合機、精梳機組、細絡聯合機和新型紡紗裝置;提高自動絡筒機和無梭織機的技術水平和可靠性，發展系列產品，並做好相應的配套裝置;開發研製新一代電子提花圓緯機、經編機和電腦橫機;開發新一代印染前處理、染色、印花和織物的後處理裝置。廣泛應用電子技術，提高機電一體化水平和智慧化水平。
以滿足國內外市場對紡織品的需求為出發點，以面料為突破口，加大改造力度，增加花色品種，提高產品檔次，豐富繁榮市場，擴大出口。
印染後整理：印染後整理的水平直接影響到最終產品的色彩、手感、風格，要繼續對其進行技術改造，在引進必要的工藝技術軟體的同時，積極開發擁有自主智慧財產權的工藝技術，使工藝、技術、裝置和染化料、助劑配套發展，形成紡、織、染、服裝一條龍開發。重點提高天然纖維後整理技術、化纖模擬染整技術、多種纖維混紡和複合纖維染整技術、生物酶整理技術、清潔生產技術、鐳射制網、無製版染整印花技術，大力開發高附加值產品和生態、環保產品，使高檔面料的比重達到60%，滿足服裝加工和出口的需求。
服裝：優化服裝加工能力，搞好服裝研究設計、流行趨勢與生產加工的結合，搞好生產與營銷的結合，積極推行品牌戰略，提高中國原創品牌在國內外市場中的份額，注重開發品牌服裝、童裝、中老年服裝和特種服裝，研製開發生態、保健服裝，開發適合農村消費的服裝，使服裝生產適應國內市場多層次消費需求和擴大出口。
2、外商投資政策
鼓勵外商投資的紡織產業目錄：
1)紡織化纖木獎(年產10萬噸及以上，並建設相應的原料基礎)
2)工業用特種紡織品
3)高模擬化纖及高檔織物面料的印染及後整理加工
4)紡織用助劑、油劑、染化料生產
限制外商投資紡織產業目錄：
(甲類)
1)常規切片紡的化纖抽絲
2)單線能力在2萬噸、年以下粘膠短纖維生產
(乙類)
1)毛紡織、棉紡織
2)生絲、坯綢
3)高模擬化學纖維及芳綸、碳綸維等特種化纖(不允許外商獨資)
4)纖維級及非纖用聚酯、腈綸、氨綸(不允許外商獨資)
三、我行紡織工業貸款及質量情況和原因分析
據有關方面統計，1997年至XX年各年末，我行對紡織業的貸款餘額分別為215億元、224億元、158億元、 153億元、147億元，分別佔當年全行信貸餘額的2 .09%、1.91%、1.4%、 1.1% 、1.058%，佔比在逐年減少，並且總量呈逐年下降的趨勢。
1997年至1999年各年末，我行紡織業貸款不良率( 按“一逾兩呆”口徑)分別為48.1%、47 .7% 、39.7%;XX年末按五級分類口徑統計，紡織業不良率為38. 15% ，不良額60.27 億元，其中次級類20.11 億元、可疑類29.01億元、 損失類11.15 億元，不良貸款率多年始終居高不下，在我行所有貸款行業中排在較差位次，貸款處於高風險狀態。
造成我行紡織工業貸款質量不佳的主要原因是由於我國紡織行業整體國際比較優勢在弱化，國際競爭能力在減弱;紡織工業低水平生產能力過剩，技術裝備比較落後，產品結構尚不能適應市場需要;創新設計能力不足，高新技術紡織的開發滯後;國有企業機制不活，管理水平和參與市場能力不強。
1、行業整體國際比較優勢正在弱化或喪失
1)勞動力資源成本優勢的弱化：與不發達國家或發展中國家相比，我們的勞動力資源的成本已經接近或高於部分國家的水平，與發達國家相比，若考慮勞動生產率等因素，優勢也不明顯。以1998年的資料為例，美國的平均工資是中國的47.8倍，但考慮到生產率因素，創造同樣多的製造業價值，美國的勞動成本只是中國的1.3倍。日本這兩個資料是29.9和1.2;韓國分別是12.9和0.8，反而比中國還低20%。
2)天然紡織原料價格低廉優勢的弱化：我國棉花產量佔世界棉花產量的四分之一，過去我國一直以棉花生產大國和棉花價格低廉，參與國際市場競爭。近年我國棉花市場價格已基本與國際市場接軌，甚至有時超過了國際市場。
3)城市土地價格原來許多是國撥土地，現在城市土地價格幾乎與發達國家相近。
4)過去受政府減免稅政策保護已不存在。
2、技術創新能力較弱。
紡織產品質量、檔次、品種與國際先進水平存在明顯的差距。一些高水平、新技術產品的開發遲緩，不能適應國內外市場的需求，部分中低檔產品出現過度競爭。在出口產品中，仍以中檔為主，高附加值產品比重低。服裝出口以加工貿易方式為主，大都沒有自己獨立的品牌，紡織面料水平低、品種少，不能滿足服裝生產需要，導致出口服裝大量使用進口面料。國際上流行的多組份纖維、複合纖維、改性纖維、高模擬纖維、特殊功能纖維等新產品，在國內化纖企業尚未形成自已的研究開發機制、專有技術和一定的生產規模。目前，我國紡織新型裝置引進的較多，紡機制造行業對這些裝置消化吸收並進行二次開發的工作明顯不足。
3、技術裝備水平不高，勞動生產率低。
目前，屬於80年代或70年代水平的棉紡裝置仍有2/3。發達國家的清梳聯合機佔有率為50%，我國僅佔14%;發達國家的自動絡筒機、無梭織機佔有率均在90%以上，我國僅佔32%、9.7%。我國毛紡和印染行業僅有10%的裝置達到國際先進水平。在紡紗、織布、印染、製衣各環節，電腦過程控制系統和電腦輔助設計系統擁有率較低。現代紡織技術向裝置高速化、自動化、工序連續化方向發展，傳統技術與新技術之間的差距越來越大。例如：全自動氣流紡生產效率比環錠高4_5倍，無梭織機比有梭織機效率高4_8倍。由於技術裝備和工藝水平落後，加上管理水平較低，導致勞動生產率與工業發達國家差距拉大，如棉紡織，發達國家紡部萬錠用工60人左右，有些企業已達到萬錠用工30人的水平，我國萬錠用工水平是300人左右，生產成本高，缺乏競爭力。
4、企業生產規模小、組織結構不合理。
企業的生產規模小，集中度低，缺乏市場競爭力和抗風險能力。以化纖行業為例，1999年化纖企業平均規模為1.3萬噸，年產10萬噸以上的企業僅有7家，生產能力佔全國的22.6%，與國外先進化纖企業比較，平均規模相差很大。紡織行業經過重組和改造，已組建了一批大企業集團，但在化纖、紡機領域缺乏擁有自主智慧財產權、具有國際競爭力的企業，服裝行業中缺乏國際知名品牌。我國大部分紡織企業還沒有建立適應“小批量，多品種、快交貨、高品質”的快速反應機制，企業缺乏具備國際營銷經驗、適應國際競爭的複合型人才。部分企業管理粗放，用人多，產品開發週期長，成本、財務管理不到位，營銷力量薄弱，市場適應性差，開發創新和用人機制不健全，職工的積極性、創造性沒有充分發揮。
5、東中西部區域發展不平衡。
目前西部地區紡織加工能力佔全國紡織生產能力的12%左右，產值僅佔4.5%，企業資產負債率高於全國紡織12個百分點，經濟執行質量明顯低於東部。中西部地區擁有豐富的纖維資源和相對廉價的勞動力，但服裝、針織等勞動密集型產業發展不足，西部服裝產量僅佔全國服裝產量的2.3%。近年來，雖然東部沿海地區和中心城市結構調整力度較大，但是仍保留了一些落後生產能力和初加工能力，產業升級步伐緩慢，產品存在趨同化，東中西部的產業分工不明顯，沒有形成發揮各自比較優勢的互補性格局。
6、綜合經濟效益多年擺脫不了落後的局面。
1992年前，紡織工業曾因取得可喜的效益而輝煌過，但自1993年來，因生產能力嚴重過剩，全行業整體競爭水平下降，行業經濟效益一蹶不振，連續多年虧損，到1996年全行業虧損17億元，國有紡織虧損106億元，紡織成了國有工業中困難最大、虧損最嚴重的行業。
四、專案成功必須具備的條件
1、公司治理結構比較合理、領導管理者素質較高、企業文化理念先進、公司人員、資金、財產資源配置比較合理;
2、專案籌資成本低、建設投資省、生產成本低，市場前景好，比較優勢明顯，在國內外競爭實力較強;
3、公司信用記錄良好，銀企合作關係密切，公司歷史業績突出，財務狀況良好;
4、企業技術創新能力強，經濟技術實力雄厚，融資能力強，資金比較充裕，產品品種多樣化、技術含量高、附加價值高，適應市場變化能力強;
五、紡織工業貸款主要風險點及防範措施
(一)貸款總量風險和客戶風險及防範措施
1、我國紡織業近幾年內，仍然難以徹底擺脫貸款高風險行業的範圍，充分認識我國只是紡織工業大國，尚不是紡織工業強國，傳統的比較優勢正在弱化或喪失，國際競爭力正在減弱，全球紡織處於供過於求的局面，對紡織行業應作為我行嚴格控制或限制的貸款行業。
近幾年內，我行紡織業貸款應總量維持不變或適當壓縮，以調整客戶結構和盤活不良貸款為主，保留大的有競爭實力的龍頭企業客戶，少數生產效益多年比較好並保持穩定、市場前景較好、貸款擔保措施可靠的中小客戶也可適量保留，多數客戶採取逐步退出的策略。
2、選擇新的客戶要更加謹慎，貸款條件要更加嚴格
由於我國紡織業綜合競爭實力較弱，整體效益較差，國家投資力度較弱，各家銀行也都在收縮貸款，紡織企業在市場上融資較困難，紡織業的融資基本上還處於賣方市場，因此我們應堅持“有所為，有所不為”的原則。除對跨地區、主業突出、實力雄厚、競爭力強的大型企業集團和具有國際競爭力的企業集團外，其他企業客戶必須嚴格謹慎進入，所有貸款都應落實可靠有效的擔保措施，嚴格控制發放信用貸款。對任何紡織工業貸款客戶，都不能輕易抱有一家銀行獨辦的想法，對一家客戶的信貸需求大包大攬，這樣做是比較危險的。對新建企業和達不到合理規模的企業一律不發放貸款。
3、對三資紡織企業也不能盲目隨意貸款，大包大攬，採取強有力的擔保措施，可採取由外資銀行開具備用信用證等擔保措施。外商投資企業來華投資心態各不相同，有的是為了盤活消化在國外的不良資產(處置閒置裝置和過時技術或賣不動的技術和裝置)，有的在作投機，有的是母公司在本國難以為繼，到我國求得一時生存希望。對外國企業包括大的跨國集團，也必須識別其是否在國際上具備長期競爭實力、是否有較好的發展前景。不能見到三資企業或國外跨國公司就不加認真評審，就予以大量投放貸款和追捧，甚至全額信用貸款，一家獨攬全部信貸需求。
4、對技術、產品品種、資源成本和治理結構、管理機制等方面確實存在明顯的比較優勢的中小企業，我們可以適當擇優投放貸款。
(二) 客戶貸款風險點及防範措施
1、借款人資信風險與防範
深入分析借款人經營業績，專業技術水平，領導管理者文化水平、工作經歷、管理創新能力、心理素質、敏感力、親和力、團結力和威信力等;尋找發現企業核心競爭力;員工隊伍素質，借款人還款信用記錄，近幾年財務狀況等，對有重大信用問題的客戶，必須嚴加控制。
2、產品市場風險與防範
紡織業已經進入了充分競爭的行業，市場決定了企業的生存，技術、產品創新和質量決定了市場，過去那種一貫完全靠上生產能力、靠資源和人力優勢取勝的時代已經過去。據預測，全球紡紗能力和化纖生產能力均過剩10%左右，織布能力過剩13%左右，國內生產能力更是嚴重過剩。對技術含量低，大路產品，品種花色單一，色調深淺、紗線結構、織紋變化較少的產品不得再投放貸款，對產品市場要從品種創新、效能價格、可替代性、技術含量等方面競爭能力作深入細緻的分析研究判斷，不可輕信可替代進口、填補國內空白等之類的言辭。同時切不可把產品檔次高、規格高與產品有市場完全等同，還要看此品種產品的下游企業或消費者經濟上能否承受、能力上能否消化。
紡織產品市場波動幅度較大、頻率較快，有人分析，國際紡織品貿易波動週期一般在3年左右，一年半在波峰，一年半在波谷。因此，我們必須準確判斷客戶產品的變化週期，並使之與我行貸款發放和回收週期相適應。切不可憑一時一事的市場狀況，來決定貸款的發放，對貸款客戶的產品至少要觀察前5年預測後3年，才能做出貸款決策。
3、投資成本風險與防範
由於我國紡織機器裝置國產化率低，先進技術和裝置基本靠引進，在我國建廠普遍與在裝置產地國建廠要高出許多，有些生產裝置已經實現了國產化，但有的企業為了某些區域性利益或個人小團體利益，還在堅持盲目引進，由此可能造成專案投資成倍的上漲。例如，我國“八五”期間興建的6萬噸聚酯專案需投資8至10億元，而目前建設10至12萬噸的聚酯專案選用國產化技術裝置僅需3億元左右。目前部分世界大牌的知名紡織裝置生產廠家，已由裝置技術商品輸出，改為資本輸出，直接到我國建廠佔領我行紡織品市場、參與市場競爭，因此必須要作投資成本比較優勢分析。例如，蘇州杜邦化纖公司，杜邦公司只需將其二手裝置拿到國內參與合資建廠，就可對國內企業造成較大的衝擊。
4、生產成本風險與防範
紡織業的原料主要依靠石油化工、煤化工、農業的供給，化纖原料目前還要靠大量從國外進口，紡織原料供應貨源和價格的不穩定性，決定了紡織品生產成本具有較大的波動性。我國入世後，國內企業生產成本受國際影響更直接、更具衝擊力，必須要站在更高的高度、更全面的角度、更理智地分析判斷貸款企業的生產成本。生產成本比較優勢，是企業參與市場競爭的重要因素，也是貸款風險控制的重要參考依據。
5、建設和生產條件風險與防範
對廠址、總體佈局是否合理，水文、地質是否符合建廠要求、原料來源、建設生產資金能否落實、籌資成本是否合理，環保治理狀況或環保治理措施是否得到環保部門的批准認可，相關配套建設是否得以落實和可以做到同步建設等，要逐一審查。
六、主要技術經濟引數
附錄一： XX年全國紡織工業分行業經濟指標表
指標 單位 全國 棉紡織業 其中： 印染業 毛紡織業 麻紡織業 絲絹紡織業 針織品業
企業單位數 戶 18862 4560 850 1090 231 1617 1890
虧損企業數 戶 3891 906 193 288 50 364 435
虧損面 % 20.63 19.87 22.71 26.4 21.65 22.51 23.02
出口交貨值 億元 2791.94 776.16 239.16 155.25 22.41 147.54 279.45
產品銷售收入 億元 8176.25 2546.52 497.00 517.27 70.41 641.96 534.88
產品銷售成本 億元 7105.91 2241.54 456.96 447.49 60。17 579.35 467.63
產品銷售費用 億元 176.34 39.56 8.32 11.57 1.90 6.55 12.42
產品銷售稅金和附加 億元 41.91 11.65 1.61 2.37 0.5 4.02 2.41
管理費用 億元 424.12 139.56 17.59 27.99 4.75 24.52 29.77
財務費用 億元 174.83 58.63 7.44 15.74 2.58 16.29 10.66
其中：利息支出 億元 158.73 55.10 6.79 13.49 2.49 15.37 9.49
利潤總額 億元 290.07 78.95 11.73 17.05 1.40 13.88 13.57
虧損企業虧損金額 億元 70.10 17.59 5.31 9.56 1.08 7.53 6.01
應交增值稅 億元 246.83 89.11 8.74 13.26 2.94 19.85 14.71
資產合計 億元 9772.77 3059.92 516.33 845.78 138.22 711.01 582.26
其中：流動資產淨值平均餘額 億元 4408.58 1311.61 230.33 449.35 62.27 260.57 279.67
其中：應收帳款淨額 億元 919.77 265.28 58.17 94.34 9.28 41.54 72.81
其中：產成品 億元 857.54 257.17 45.45 101.73 19.09 49.5 57.22
其中：固定資產淨值平均餘額 億元 3808.9 1257.18 219.11 276.89 54.35 346.62 217.10
負債合計 億元 6451.45 2172.65 355.31 563.74 109.18 508.24 393.41
全部從業人員平均數 人 7515192 2828488 270995 475824 138454 581957 487809
XX年全國紡織工業分行業經濟指標續表
指標 單位 服裝及其他 其中： 服裝正在業 化學纖維製造業 其中： 人造纖維 合成纖維製造業 合成纖維製造業
企業單位數 戶 6763 5877 815 133 556 476
虧損企業數 戶 1271 1113 194 27 143 113
虧損面 % 18.79 8.94 23.80 20.30 25.72 23.741
出口交貨值 億元 1256.52 1256.52 70.38 13.20 45.98 28.41
產品銷售收入 億元 2042.79 1775.86 1185.38 147.37 1012.02 198.92
產品銷售成本 億元 1747.48 1516.92 1013.83 126.3 864.39 164.04
產品銷售費用 億元 73.26 65.72 15.09 2.13 12.13 5.24
產品銷售稅金和附加 億元 9.09 8.24 9.04 0.55 8.37 1.08
管理費用 億元 101.18 87.45 58.30 9.32 47.86 19.11
財務費用 億元 24.21 20.97 33.10 4.87 27.76 4.38
其中：利息支出 億元 19.20 16.77 31.33 4.57 26.38 4.15
利潤總額 億元 80.44 72.05 62.48 4.85 56.86 8.23
虧損企業虧損金額 億元 13.15 11.46 9.28 1.54 7.49 1.89
應交增值稅 億元 48.45 42.56 40.55 5.94 34.04 7.16
資產合計 億元 1716.78 1489.50 1803.71 281.14 1498.58 308.19
其中：流動資產淨值平均餘額 億元 950.08 833.74 584.15 88.27 483.97 163.24
其中：應收帳款淨額 億元 249.18 212.29 91.28 20.9 67.52 38.55
其中：產成品 億元 187.66 167.62 74.42 13.73 58.76 25.41
其中：固定資產淨值平均餘額 億元 488.35 426.59 906.33 118.31 778.55 90.47
負債合計 億元 992.22 863.92 1041.47 169.76 854.94 195.19
全部從業人員平均數 人 2085426 2085426 443298 111710 306417 173968
搞好專案建設，促進農村經濟發展--利用世界銀行貸款造林專案調查報告銀行調查報告範文（3） | 返回目錄河北省林業從1990年開始利用世界銀行貸款造林，截止目前，已建、在建和擬建的專案已有四期。總投資計劃約6億圓人民幣，其中世行貸款4100萬美圓，造林任務16萬公頃，涉及我省9市的70個縣（市、區）。到底，已累計完成造林面積13萬公頃，提取世行貸款2300萬美圓。世行貸款造林專案歷經10年，儘管每一期專案的具體目標有所不同，貸款的條件和轉貸渠道也有所變化，但總體來講，專案建設不僅加快了河北省速生豐產用材林工程的建設程序，儲備了大量用材林資源，而且對改善生態環境、促進農業產業結構調整和農民脫貧致富產生了深遠的影響。同時，借鑑世界銀行管理辦法形成的一套行之有效的工程造林管理經驗，對於我國加入WTO後在造林管理上與國際接軌，具有十分重要的意義。
一、 專案建設的成效
（—）增加了森林資源。 按照專案的既定目標，一、二期專案主要是發展速生豐產用材林，三、四期專案除發展部分速生豐產用材林外，發展部分經濟林，以幫助農民在短期內實現脫貧致富。10間完成的13萬公頃造林面積中，速生豐產用材林12萬公頃，名、特、優、新干鮮果經濟林1萬公頃。根據幼林摸底調查結果，一、二類林面積達到90%以上。世行貸款造林專案的實施，為我省實現造林面積和林木蓄積雙增長做出了積極貢獻。首先，增加了專案區的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產用材林建設的主體工程；第二，使專案區的森林覆蓋率平均提高了1.9個 百分點，其中一期專案平均提高1.2個百分點，二期專案平均提高2.2個百分點，三期專案平均提高8.5個百分點；第三，上述完成的12萬公頃速生豐產用材林，按每年每畝平均生長一個立方米計算，可持續生產1600萬立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問題。同時完成的1萬公頃乾鮮果品經濟林，進入盛果期後每年可生產15萬噸的乾鮮果品。
（二）促進了農業發展。 世行貸款造林專案區主要分佈在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區的70個縣（市），專案的造林地重點利用的是各河流兩岸多年滾動形成的沙荒地以及進一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的兩岸和故道，一直是我省平原農區遭受風沙危害最為嚴重的3大沙區之一。針對這一問題，世行貸款造林專案開發改造沙荒、沙灘地6萬多公頃，新打機井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩產田，並湧現出永清、安次、定洲 、新樂、大名、臨漳等一大批治沙造林先進典型。世行造林專案的實施，有力地促進了農業發展。第一，栽植的樹木防風固沙改善了生態環境。據河北農業大學在本專案中持續8年的關於楊糧間作的林木生長效應、農田小氣候效應、農作物產量效應和楊糧間作的生理生態學基礎等方面的科學研究，楊糧間作使農田小氣候發生了明顯的變化，毛白楊幼林（3*2*18）可以使農田平均氣溫下降0.4 -0.7度，平均相對溼度提高4.5—12.2個百分點，平均風速降低44.5%—76.5%。第二，小氣候的改善提高了糧食單產。在上述條件下，間作物畝產可比對照提高1.65%-31.8%。第三，專案建設增加了耕地面積。在山區，世行專案堅持以專案村為單位，按流域進行綜合治理，凡在5度以上的坡地，都採取反坡梯田、水平階（圍山轉）或魚鱗坑整地、品型栽植等措施營造防護林、用材林、經濟林。此舉在控制水土流失的同時，每畝一般還可開發出3—5成的可耕地；在平原區，則通過開發沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內3條古河道形成的5條大沙帶範圍內（沙荒和流動沙地佔60%以上）營造間作式速生豐產用材林8.85萬畝，通過開發改造沙荒增加農業種植面積6萬畝，林地間作小麥增加產量1000萬公斤、花生1200萬公斤。
（三）提高了農民收入。據有關方面測算，目前農民在高產穩產田上種植農作物，兩茬純收入每畝也不足400元，而世行專案的實施，大大提高了農民收入。首先是營造林木的直接收入。世行貸款造林一、二期專案，重點分佈在中南部平原農區，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實行林糧間作後，由於農民的耕作對林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優勢效應，使毛白楊的平均單株材積生長量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點，按每畝每年生長一個立方米計算，每畝每年僅林木一項就可增加收入400元；其次是間作的農作物增加的收入。沙荒地開發後僅種植花生一項，每畝可收穫200多公斤，摺合人民幣400餘元，同時，次耕地改造後，農作物產量至少可增長1倍。截至目前，定洲市共完成專案造林5.55萬畝，僅間作物一項平均年增加小麥、花生作物產量500萬公斤，增加收入700多萬元。永清縣、安次區在沙荒次耕地發展的10萬畝速生豐產用材林，同樣取得了顯著的效益。第三是發展經濟林增加的收入。三期專案重點分佈在山區縣的貧困鄉村，自1999年實施以來，在以專案村為單位按流域進行全面治理的同時，重點發展名、特、優、新及有市場前景的熱雜果經濟林，目前已湧現出臨城的圍場、贊皇的花木、涿鹿的趙莊、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等專案示範村。以東窩鋪村為例，全村總面積1.48萬畝，其中山場面積1.42萬畝。全村轄12個村民小組，243戶，825口人，分別散居在東西兩條溝，交通不便，人均收入不足500元。實施世行專案後，共整地造林6000餘畝，栽植各種果樹9.65萬株，並完成退耕還果600多畝，老果園改造120畝，果樹高接換頭1.4萬株。人均栽植優良新品種果樹120株，3—5年進入結果期後，僅此一項就會遠遠超過其人均收入3000元的目標。
世行專案建設的成功經驗，有力地說明了世行專案造林在改善生態環境，優化產業結構，以及促進農業增產、農民增收方面的重要意義。從某種意義上講，一些專案村的林業發展模式，亦是縣域農村經濟發展的方向。
二、專案建設的成功經驗
（—）加強組織領導。發展速生豐產用材林，解決木材供需矛盾，是國民經濟發展的需要，亦是各級政府的責任。同時利用世界銀行貸款發展速生豐產林的管理是嚴格的、科學的、也是非常複雜的，它不僅涉及林業技術和資金財務管理，還涉及有關政策和廣泛的群眾工作。因此，每期專案開始前，省、市、縣各級都要根據工作需要，由主管領導牽頭，吸收林業、財政、計委、土地、審計等有關部門參加，建立健全各級專案領導小組，切實加強對專案建設的領導和協調工作；並在領導小組下設專案辦公室，配備精幹的技術和專門財務人員，具體負責專案的實施工作；同時，聘請教學、科研、種苗、森防等單位的科技人員組成科技支援組，使專案建設可以隨時得到技術諮詢和指導。
（二）周密組織實施。在專案建設的準備階段，首先要自下而上以政府名義提出參加專案的申請並履行相應的承諾，同時開展專案的可行性研究和以專案縣為單位的造林總體設計；在專案生效啟動前，要編制嚴密的生產計劃和資金計劃，制定專案的實施細則、造林技術模型、施工設計方法、檢查驗收辦法、會計核算辦法、提款報帳辦法等規章制度，作為各級政府及其有關部門間共同遵循的準則，使每個環節都有章可循，有效地避免了主觀隨意性；在專案實施過程中，嚴格執行生產計劃、資金計劃和以保證質量為核心的檢查驗收制度、報帳撥款制度，做到按規劃設計，按設計施工，
按標準檢查驗收。凡是無造林設計、造林成活率不達標、不符合造林標準要求的，一律不予驗收、不予報帳、不予撥款。
（三）增加科技含量。科技含量的高低，直接關係到專案建設的質量。為此，專案建設中突出抓了以下幾個方面：一是使用良種壯苗。當前造林靠壯苗，長遠發展靠良種，良種壯苗是造林工作的基礎。據調查，用材林良種的蓄積生長量較之一般品種可提高30—150%。因此，各專案縣以國營苗圃為中心，推行了“定點供種、定點育苗、定點供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數量和質量，更重要的是解決了良種的推廣落實問題，確保了林木的速生豐產。特別是在三期專案中，良種使用率普遍達到了百分之百。二是推廣適用技術。針對我省十年九旱特別是春旱的特點，在專案造林中大力推廣了“ABT生根粉、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項技術。在1999、我省連續兩年遭受特大幹旱的情況下，專案區由於採取了上述三項保證措施，造林成活率仍然達到了80%以上。三是加強科研和推廣工作。世行專案實施後，先後開展了楊樹優良無性系選擇和推廣、落葉松良種引種和推廣、專案實施效果監測等十幾項科研推廣課題，並及時將階段性成果組裝配套運用到專案建設中，取得了良好的效果。四是加強技術培訓。為提高專案區農民的技術水平，省市、縣、各級都制訂了詳細的培訓計劃並採取電視臺講座、發放錄製光碟、編制小冊子、現場參觀考察、地頭直接演示等多種形式不定期地對農民進行培訓。三期專案實施三年來，僅省級就向6市、15個縣、60個鄉（鎮）、340個專案村發放各種小冊子、光碟、錄象帶等5餘冊（盤）。
（四）建立健全經營管理機制。經營管理機制是專案建設成敗的關鍵。世行專案實施十年來，經過不斷地探索和改進，逐步形成了一整套完善的經營管理機制。一是資金管理報賬制。報帳提款程式是每年春季造林結束後，經專業隊伍全面進行檢查驗收，由縣（市）林業世行貸款專案辦公室組織，按小班、樹種，逐村、鄉彙總報帳單據，經縣（市）財政授權提款人籤，逐級上報到財政部和國家林業局，然後，按規定辦理有關提款報帳手續。報賬制的優點在於，資金投入同造林成效直接掛鉤，有效地避免了資金投入的風險，保證了投資效益最大化。二是經營模式多樣化。專案造林以村為單位，進行統一規劃，統一施工，專案完成後根據農民的意願，實行分戶經營、股份經營或集體經營。但無論採取什麼經營方式，其收益的大部分要歸屬農民。三是專案造林合同制。具體要求是，無論採取什麼經營方式，都要簽訂土地承包（拍賣）經營合同。合同中要明確自主經營內容，權、責、利、義務、責任以及土地承包使用年限，土地承包（拍賣）使用年限不少於50年。同時要明確經核算和債務分割雙方確認的承貸數量、還貸年限、還貸計劃等。合同制的應用，將農民的責權利緊密結合在一起，大大激發了群眾造林護林的積極性，保證了專案建設的成效。
在專案建設中，各級專案辦都注意用社會林業、混農林業、立體林業等現代林業模式和觀念指導實際工作，在保證林木速生豐產的前提下，千方百計的提高土地利用率和生產力。由於持續地進行了有效的管理，世行造林專案建設取得了顯著成績。其實際意義，不僅僅在於高標準地完成了12萬公頃速省豐產用材林，1萬公頃名、特、優乾鮮果經濟林，更重要的是與農業產業結構調整相結合，對農民脫貧致富起到了積極的推進和有效的示範帶動作用。同時，借鑑和推行了世界銀行的科學管理方法，在資金管理上堅持“投入有償制、支付報帳制、使用專項制”，對於習慣了撥款造林粗放管理的幹部群眾來講，約束當中潛移默化地使人們增強了質量意識、還貸意識、責任觀念和效益觀念，較好的遵循和實踐了林業改革思想，是林業管理水平提高的重要體現。
三、 存在的問題和對策
（—）存在的主要問題。林業世行專案實施情況總體上是好的，但有些地方還不同程度的存在著一些問題，這些問題如果得不到很好的解決，將會影響到已建專案的還貸、在建專案的質量、以及進一步的引進和利用外資問題。
1、 責任意識不強，短期行為突出。有些幹部急功近利，
爭取專案時積極主動，輕易承諾，但言而無信，一旦專案上馬，就覺得萬事大吉，於是出現了配套資金不到位，生產管理不紮實，在還貸問題上推諉扯皮等現象。我省一期專案從1998年開始還貸，按照現在的還貸條件，全省每年平均還貸400萬人民幣。就一個縣來講，每年最多還50萬，最少還20萬，且一般都涉及6、7個鄉，幾十個村，應該說還貸的壓力並不是太大，但實際結果卻很不理想。在不得已的情況下，省財政採取了財政預算逐級扣款還貸的辦法。
2、 工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按專案要求辦
事，隨意性很大，挪用、滯留資金的情況時有發生；有些地方不注意做深入細緻的群眾工作，不能很好地研究和落實經營機制，習慣於大轟大嗡式的粗放管理，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支援，存有應付過關的心理，結果是既影響了造林成效又勞民傷財，造成了不良影響。因此，在二期專案實施過程中，不得不中止了幾個縣專案的執行。
3、 認識不足，配合不夠。林業是國民經濟的重要組成
部分，發展林業是各級政府的重要職責，並且，世行專案造林不僅僅是林業部門一家的事情，它涉及到技術、政策、土地、扶貧等多方面的問題，以及廣泛的群眾工作，因此，需要各有關部門的密切配合和大力支援。臨城、涿鹿、承德等縣，縣委、縣政府高度重視專案造林，把專案造林作為富民工程、德政工程，作為農業產業結構調整的切入點和農村經濟的增長點來抓，積極協調林業、農業、土地、水利、扶貧以及財政等部門，形成了齊抓共管的局面，取得了良好的效果。相比較而言，有些專案縣，對專案造林重視、支援和協調不夠，工作方法簡單，只是林業部門自己在孤軍奮戰，影響了專案建設的順利進行。
（二）幾點意見和建議
1、提高思想認識，加強組織領導。擴大對外開放是我省林業建設的一項基本方針。借鑑和利用國外的資金、技術、管理經驗是促進我省林業發展的一條重要途徑。利用世行貸款造林，一是貸款時間長，二是資金有保證，這既符合林業生產週期長的特點又符合我國社會主義初級階段的基本國情。目前，我省的世行貸款造林專案已經取得了顯著的生態、經濟和社會效益，受到了廣大群眾的歡迎。但是，利用外資（貸款）造林，就其管理上來說是嚴格和煩瑣的並且專案建設的成敗，關係到各級政府的國際形象。因此，各級領導一定要充分認識利用外資造林的重要意義，進一步增強質量意識、效益意識和風險意識，切實把專案建設抓緊抓好。當前，各地一定要克服畏難情緒和等、靠、拖的僥倖心理，從維護我省各級政府信譽和林業部門形象的高度出發，切實加強領導，落實責任，強化措施，認真督查，保證在建專案的優質高效，搞好竣工專案的掃尾工作。特別是在一期專案的還貸問題上，要採取目標考核、財政預算統籌安排以及現有幼林拍賣轉包等有效措施，按計劃完成還貸任務。
2、 嚴格管理，保證質量。我省世行二期林業專案將於
年底進行竣工驗收總結，三期專案正在執行當中，四期專案在今秋啟動。世行貸款造林是負債經營，在任何情況下都必須把造林質量放在第一位。當前，要對已建、在建的專案進行一次全面、認真的檢查，在此基礎上，二期專案要根據幼林摸底調查情況，在進行竣工總結的同時，今秋明春要對二、三類林再進行一次補植補造，進一步鞏固造林成果；三期專案要以推廣抗旱造林技術為重點，在全面保證造林質量的同時，加快進度，以彌補前兩年因乾旱放慢進度造成的損失；關於四期專案的啟動實施問題，現在就要著手作出安排，一是籌備好專案啟動會議，二是著手造林作業的施工設計，三是搞好包括專案執行計劃、專案實施細則、檢查驗收辦法、會計核算辦法、報帳提款辦法等各種規章制度的編制、制定以及相應的培訓工作，確保四期專案的高起點、高質量，使之成為新世紀高效林業的精品工程、林業對外開放的視窗工程。
3加強協作，形成合力。根據新時期林業發展形勢，國家把林業建設專案整合為六大工程，其中之一就是速生豐產用材林基地建設。我省木材供需缺口較大，隨著天然林保護工程的啟動和經濟發展對木材需求量的增加，這一矛盾將逐步加劇。為此，只有大面積發展速生豐產用材林才是治本之策。當前，發展速生豐產用材林，既是解決木材供需平衡矛盾的需要，也是優化產業結構和增加農民收入的需要。為此，各級林業部門必須與財政、計委、農工部等有關部門密切合作，共同研究，制定出速生豐產用材林發展規劃和與之配套的扶持政策，並把世行專案“報帳制”等成功經驗融入其中，使我省商品林業建設走向良性發展的道路。
天津消協發銀行卡格式條款調查報告銀行調查報告（4） | 返回目錄昨天，市消費者協會發布了銀行卡格式條款的調查報告，其中銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題等十方面都涉嫌侵害消費者的合法權益。
記者瞭解到，根據報告，涉嫌侵害消費者合法權益的銀行卡格式條款主要體現在十個方面。一是銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題;二是銀行侵害消費者的知情權的問題;三是銀行侵害消費者的隱私權的問題;四是銀行侵害消費者自主選擇權的問題;五是銀行單方變更合同的問題;六是銀行單方解除合同的問題;七是銀行對不可抗力擴大解釋的問題;八是訴訟管轄權問題;九是送達方式問題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規定的問題。
市消協相關負責人透露，去年3月15日實施的修訂後的消費者權益保護法，明確將證券、保險、銀行等金融消費者納入消費者保護體系。不過目前，我國並不存在一部專門針對格式條款的立法，作為普遍性規範的《消費者權益保護法》《合同法》《民法通則》等無法涉及專業性問題。
對此，市消協在分析研究的基礎上，已梳理出125條相關建議，並於3月初向涉及到的16家銀行總行致函進行溝通。截至目前，相關銀行總行均向市消協進行了專函反饋。在各銀行的反饋意見中，33%的市消協建議條款被相關銀行接受，承諾將會修改相關格式條款;31%的市消協建議條款被相關銀行表示理解，從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協提出的其他建議條款均表示會更進一步研究。
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