在日前舉行的“XX中國銀行業服務營銷”上，專項市場研究公司tns釋出了XX年中國銀行業首份調查報告。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡使用者進行了調研。調查發現，目前客戶對國內銀行零售業務滿意度普遍低於全球平均水平，而客戶對國內銀行的信用卡服務質量普遍認可，但信用卡業務盈利壓力仍然較大。
客戶認知率：工行“折桂”
tns的調查顯示，國內客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為：工行、建行、農行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領先，佔所有被調查物件的55%，tns分析認為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網點規模龐大有關。
但是，雖然客戶認知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認知度遠遠超過其市場佔有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行：仍以存取款業務為主
調查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關係缺乏廣度和深度，服務資源沒有優化配置。該調查發現，我國的銀行網點業務大多數集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業務，櫃面業務的結構十分單一。
據統計，目前87%的櫃面業務為活期、定期存款賬戶業務，僅有7%的比例為投資理財業務，3%為借記卡業務，2%為信用卡業務，1%為貸款業務。分析認為，“銀行利潤最低的業務佔據了櫃面業務的絕大多數比例，這是導致銀行收益率較低的主要因素之一。”
代表著客戶對零售銀行服務水平客觀評價的重要指標———市場阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發現，中國銀行業客戶關係中，僅有31%的為信徒型別，即既滿意又忠誠；18%為僱傭兵型別，即雖然滿意，但是並不忠誠；24%為人質型別，即雖然忠誠，但是不滿意；27%為恐怖分子型別，即既不滿意又不忠誠。
信用卡業務：發展空間巨大
調查顯示，客戶對國內銀行信用卡業務服務質量的滿意度較高，達到70分，超過了全球平均水平65分。招行是目前中國信用卡市場的領導者，被調查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達到87%。
但調查也揭示出中國信用卡市場面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現金和其他支付方式)仍佔總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發的新卡有50%被登出，這嚴重侵蝕了銀行的利潤。三是客戶迴圈信用使用很少。被調查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數情況下每月會還清欠款，不按月還清欠款的客戶只佔6%。這表明國內信用卡業務依然遭遇盈利考驗。
搞好專案建設，促進農村經濟發展--利用世界銀行貸款造林專案調查報告2017年銀行調查報告（2） | 返回目錄河北省林業從1990年開始利用世界銀行貸款造林，截止目前，已建、在建和擬建的專案已有四期。總投資計劃約6億圓人民幣，其中世行貸款4100萬美圓，造林任務16萬公頃，涉及我省9市的70個縣（市、區）。到底，已累計完成造林面積13萬公頃，提取世行貸款2300萬美圓。世行貸款造林專案歷經10年，儘管每一期專案的具體目標有所不同，貸款的條件和轉貸渠道也有所變化，但總體來講，專案建設不僅加快了河北省速生豐產用材林工程的建設程序，儲備了大量用材林資源，而且對改善生態環境、促進農業產業結構調整和農民脫貧致富產生了深遠的影響。同時，借鑑世界銀行管理辦法形成的一套行之有效的工程造林管理經驗，對於我國加入WTO後在造林管理上與國際接軌，具有十分重要的意義。
一、 專案建設的成效
（—）增加了森林資源。 按照專案的既定目標，一、二期專案主要是發展速生豐產用材林，三、四期專案除發展部分速生豐產用材林外，發展部分經濟林，以幫助農民在短期內實現脫貧致富。10間完成的13萬公頃造林面積中，速生豐產用材林12萬公頃，名、特、優、新干鮮果經濟林1萬公頃。根據幼林摸底調查結果，一、二類林面積達到90%以上。世行貸款造林專案的實施，為我省實現造林面積和林木蓄積雙增長做出了積極貢獻。首先，增加了專案區的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產用材林建設的主體工程；第二，使專案區的森林覆蓋率平均提高了1.9個 百分點，其中一期專案平均提高1.2個百分點，二期專案平均提高2.2個百分點，三期專案平均提高8.5個百分點；第三，上述完成的12萬公頃速生豐產用材林，按每年每畝平均生長一個立方米計算，可持續生產1600萬立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問題。同時完成的1萬公頃乾鮮果品經濟林，進入盛果期後每年可生產15萬噸的乾鮮果品。
（二）促進了農業發展。 世行貸款造林專案區主要分佈在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區的70個縣（市），專案的造林地重點利用的是各河流兩岸多年滾動形成的沙荒地以及進一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的兩岸和故道，一直是我省平原農區遭受風沙危害最為嚴重的3大沙區之一。針對這一問題，世行貸款造林專案開發改造沙荒、沙灘地6萬多公頃，新打機井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩產田，並湧現出永清、安次、定洲 、新樂、大名、臨漳等一大批治沙造林先進典型。世行造林專案的實施，有力地促進了農業發展。第一，栽植的樹木防風固沙改善了生態環境。據河北農業大學在本專案中持續8年的關於楊糧間作的林木生長效應、農田小氣候效應、農作物產量效應和楊糧間作的生理生態學基礎等方面的科學研究，楊糧間作使農田小氣候發生了明顯的變化，毛白楊幼林（3*2*18）可以使農田平均氣溫下降0.4 -0.7度，平均相對溼度提高4.5—12.2個百分點，平均風速降低44.5%—76.5%。第二，小氣候的改善提高了糧食單產。在上述條件下，間作物畝產可比對照提高1.65%-31.8%。第三，專案建設增加了耕地面積。在山區，世行專案堅持以專案村為單位，按流域進行綜合治理，凡在5度以上的坡地，都採取反坡梯田、水平階（圍山轉）或魚鱗坑整地、品型栽植等措施營造防護林、用材林、經濟林。此舉在控制水土流失的同時，每畝一般還可開發出3—5成的可耕地；在平原區，則通過開發沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內3條古河道形成的5條大沙帶範圍內（沙荒和流動沙地佔60%以上）營造間作式速生豐產用材林8.85萬畝，通過開發改造沙荒增加農業種植面積6萬畝，林地間作小麥增加產量1000萬公斤、花生1200萬公斤。
（三）提高了農民收入。據有關方面測算，目前農民在高產穩產田上種植農作物，兩茬純收入每畝也不足400元，而世行專案的實施，大大提高了農民收入。首先是營造林木的直接收入。世行貸款造林一、二期專案，重點分佈在中南部平原農區，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實行林糧間作後，由於農民的耕作對林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優勢效應，使毛白楊的平均單株材積生長量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點，按每畝每年生長一個立方米計算，每畝每年僅林木一項就可增加收入400元；其次是間作的農作物增加的收入。沙荒地開發後僅種植花生一項，每畝可收穫200多公斤，摺合人民幣400餘元，同時，次耕地改造後，農作物產量至少可增長1倍。截至目前，定洲市共完成專案造林5.55萬畝，僅間作物一項平均年增加小麥、花生作物產量500萬公斤，增加收入700多萬元。永清縣、安次區在沙荒次耕地發展的10萬畝速生豐產用材林，同樣取得了顯著的效益。第三是發展經濟林增加的收入。三期專案重點分佈在山區縣的貧困鄉村，自1999年實施以來，在以專案村為單位按流域進行全面治理的同時，重點發展名、特、優、新及有市場前景的熱雜果經濟林，目前已湧現出臨城的圍場、贊皇的花木、涿鹿的趙莊、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等專案示範村。以東窩鋪村為例，全村總面積1.48萬畝，其中山場面積1.42萬畝。全村轄12個村民小組，243戶，825口人，分別散居在東西兩條溝，交通不便，人均收入不足500元。實施世行專案後，共整地造林6000餘畝，栽植各種果樹9.65萬株，並完成退耕還果600多畝，老果園改造120畝，果樹高接換頭1.4萬株。人均栽植優良新品種果樹120株，3—5年進入結果期後，僅此一項就會遠遠超過其人均收入3000元的目標。
世行專案建設的成功經驗，有力地說明了世行專案造林在改善生態環境，優化產業結構，以及促進農業增產、農民增收方面的重要意義。從某種意義上講，一些專案村的林業發展模式，亦是縣域農村經濟發展的方向。
二、專案建設的成功經驗
（—）加強組織領導。發展速生豐產用材林，解決木材供需矛盾，是國民經濟發展的需要，亦是各級政府的責任。同時利用世界銀行貸款發展速生豐產林的管理是嚴格的、科學的、也是非常複雜的，它不僅涉及林業技術和資金財務管理，還涉及有關政策和廣泛的群眾工作。因此，每期專案開始前，省、市、縣各級都要根據工作需要，由主管領導牽頭，吸收林業、財政、計委、土地、審計等有關部門參加，建立健全各級專案領導小組，切實加強對專案建設的領導和協調工作；並在領導小組下設專案辦公室，配備精幹的技術和專門財務人員，具體負責專案的實施工作；同時，聘請教學、科研、種苗、森防等單位的科技人員組成科技支援組，使專案建設可以隨時得到技術諮詢和指導。
（二）周密組織實施。在專案建設的準備階段，首先要自下而上以政府名義提出參加專案的申請並履行相應的承諾，同時開展專案的可行性研究和以專案縣為單位的造林總體設計；在專案生效啟動前，要編制嚴密的生產計劃和資金計劃，制定專案的實施細則、造林技術模型、施工設計方法、檢查驗收辦法、會計核算辦法、提款報帳辦法等規章制度，作為各級政府及其有關部門間共同遵循的準則，使每個環節都有章可循，有效地避免了主觀隨意性；在專案實施過程中，嚴格執行生產計劃、資金計劃和以保證質量為核心的檢查驗收制度、報帳撥款制度，做到按規劃設計，按設計施工，
按標準檢查驗收。凡是無造林設計、造林成活率不達標、不符合造林標準要求的，一律不予驗收、不予報帳、不予撥款。
（三）增加科技含量。科技含量的高低，直接關係到專案建設的質量。為此，專案建設中突出抓了以下幾個方面：一是使用良種壯苗。當前造林靠壯苗，長遠發展靠良種，良種壯苗是造林工作的基礎。據調查，用材林良種的蓄積生長量較之一般品種可提高30—150%。因此，各專案縣以國營苗圃為中心，推行了“定點供種、定點育苗、定點供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數量和質量，更重要的是解決了良種的推廣落實問題，確保了林木的速生豐產。特別是在三期專案中，良種使用率普遍達到了百分之百。二是推廣適用技術。針對我省十年九旱特別是春旱的特點，在專案造林中大力推廣了“ABT生根粉、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項技術。在1999、我省連續兩年遭受特大幹旱的情況下，專案區由於採取了上述三項保證措施，造林成活率仍然達到了80%以上。三是加強科研和推廣工作。世行專案實施後，先後開展了楊樹優良無性系選擇和推廣、落葉松良種引種和推廣、專案實施效果監測等十幾項科研推廣課題，並及時將階段性成果組裝配套運用到專案建設中，取得了良好的效果。四是加強技術培訓。為提高專案區農民的技術水平，省市、縣、各級都制訂了詳細的培訓計劃並採取電視臺講座、發放錄製光碟、編制小冊子、現場參觀考察、地頭直接演示等多種形式不定期地對農民進行培訓。三期專案實施三年來，僅省級就向6市、15個縣、60個鄉（鎮）、340個專案村發放各種小冊子、光碟、錄象帶等5餘冊（盤）。
（四）建立健全經營管理機制。經營管理機制是專案建設成敗的關鍵。世行專案實施十年來，經過不斷地探索和改進，逐步形成了一整套完善的經營管理機制。一是資金管理報賬制。報帳提款程式是每年春季造林結束後，經專業隊伍全面進行檢查驗收，由縣（市）林業世行貸款專案辦公室組織，按小班、樹種，逐村、鄉彙總報帳單據，經縣（市）財政授權提款人籤，逐級上報到財政部和國家林業局，然後，按規定辦理有關提款報帳手續。報賬制的優點在於，資金投入同造林成效直接掛鉤，有效地避免了資金投入的風險，保證了投資效益最大化。二是經營模式多樣化。專案造林以村為單位，進行統一規劃，統一施工，專案完成後根據農民的意願，實行分戶經營、股份經營或集體經營。但無論採取什麼經營方式，其收益的大部分要歸屬農民。三是專案造林合同制。具體要求是，無論採取什麼經營方式，都要簽訂土地承包（拍賣）經營合同。合同中要明確自主經營內容，權、責、利、義務、責任以及土地承包使用年限，土地承包（拍賣）使用年限不少於50年。同時要明確經核算和債務分割雙方確認的承貸數量、還貸年限、還貸計劃等。合同制的應用，將農民的責權利緊密結合在一起，大大激發了群眾造林護林的積極性，保證了專案建設的成效。
在專案建設中，各級專案辦都注意用社會林業、混農林業、立體林業等現代林業模式和觀念指導實際工作，在保證林木速生豐產的前提下，千方百計的提高土地利用率和生產力。由於持續地進行了有效的管理，世行造林專案建設取得了顯著成績。其實際意義，不僅僅在於高標準地完成了12萬公頃速省豐產用材林，1萬公頃名、特、優乾鮮果經濟林，更重要的是與農業產業結構調整相結合，對農民脫貧致富起到了積極的推進和有效的示範帶動作用。同時，借鑑和推行了世界銀行的科學管理方法，在資金管理上堅持“投入有償制、支付報帳制、使用專項制”，對於習慣了撥款造林粗放管理的幹部群眾來講，約束當中潛移默化地使人們增強了質量意識、還貸意識、責任觀念和效益觀念，較好的遵循和實踐了林業改革思想，是林業管理水平提高的重要體現。
三、 存在的問題和對策
（—）存在的主要問題。林業世行專案實施情況總體上是好的，但有些地方還不同程度的存在著一些問題，這些問題如果得不到很好的解決，將會影響到已建專案的還貸、在建專案的質量、以及進一步的引進和利用外資問題。
1、 責任意識不強，短期行為突出。有些幹部急功近利，
爭取專案時積極主動，輕易承諾，但言而無信，一旦專案上馬，就覺得萬事大吉，於是出現了配套資金不到位，生產管理不紮實，在還貸問題上推諉扯皮等現象。我省一期專案從1998年開始還貸，按照現在的還貸條件，全省每年平均還貸400萬人民幣。就一個縣來講，每年最多還50萬，最少還20萬，且一般都涉及6、7個鄉，幾十個村，應該說還貸的壓力並不是太大，但實際結果卻很不理想。在不得已的情況下，省財政採取了財政預算逐級扣款還貸的辦法。
2、 工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按專案要求辦
事，隨意性很大，挪用、滯留資金的情況時有發生；有些地方不注意做深入細緻的群眾工作，不能很好地研究和落實經營機制，習慣於大轟大嗡式的粗放管理，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支援，存有應付過關的心理，結果是既影響了造林成效又勞民傷財，造成了不良影響。因此，在二期專案實施過程中，不得不中止了幾個縣專案的執行。
3、 認識不足，配合不夠。林業是國民經濟的重要組成
部分，發展林業是各級政府的重要職責，並且，世行專案造林不僅僅是林業部門一家的事情，它涉及到技術、政策、土地、扶貧等多方面的問題，以及廣泛的群眾工作，因此，需要各有關部門的密切配合和大力支援。臨城、涿鹿、承德等縣，縣委、縣政府高度重視專案造林，把專案造林作為富民工程、德政工程，作為農業產業結構調整的切入點和農村經濟的增長點來抓，積極協調林業、農業、土地、水利、扶貧以及財政等部門，形成了齊抓共管的局面，取得了良好的效果。相比較而言，有些專案縣，對專案造林重視、支援和協調不夠，工作方法簡單，只是林業部門自己在孤軍奮戰，影響了專案建設的順利進行。
（二）幾點意見和建議
1、提高思想認識，加強組織領導。擴大對外開放是我省林業建設的一項基本方針。借鑑和利用國外的資金、技術、管理經驗是促進我省林業發展的一條重要途徑。利用世行貸款造林，一是貸款時間長，二是資金有保證，這既符合林業生產週期長的特點又符合我國社會主義初級階段的基本國情。目前，我省的世行貸款造林專案已經取得了顯著的生態、經濟和社會效益，受到了廣大群眾的歡迎。但是，利用外資（貸款）造林，就其管理上來說是嚴格和煩瑣的並且專案建設的成敗，關係到各級政府的國際形象。因此，各級領導一定要充分認識利用外資造林的重要意義，進一步增強質量意識、效益意識和風險意識，切實把專案建設抓緊抓好。當前，各地一定要克服畏難情緒和等、靠、拖的僥倖心理，從維護我省各級政府信譽和林業部門形象的高度出發，切實加強領導，落實責任，強化措施，認真督查，保證在建專案的優質高效，搞好竣工專案的掃尾工作。特別是在一期專案的還貸問題上，要採取目標考核、財政預算統籌安排以及現有幼林拍賣轉包等有效措施，按計劃完成還貸任務。
2、 嚴格管理，保證質量。我省世行二期林業專案將於
年底進行竣工驗收總結，三期專案正在執行當中，四期專案在今秋啟動。世行貸款造林是負債經營，在任何情況下都必須把造林質量放在第一位。當前，要對已建、在建的專案進行一次全面、認真的檢查，在此基礎上，二期專案要根據幼林摸底調查情況，在進行竣工總結的同時，今秋明春要對二、三類林再進行一次補植補造，進一步鞏固造林成果；三期專案要以推廣抗旱造林技術為重點，在全面保證造林質量的同時，加快進度，以彌補前兩年因乾旱放慢進度造成的損失；關於四期專案的啟動實施問題，現在就要著手作出安排，一是籌備好專案啟動會議，二是著手造林作業的施工設計，三是搞好包括專案執行計劃、專案實施細則、檢查驗收辦法、會計核算辦法、報帳提款辦法等各種規章制度的編制、制定以及相應的培訓工作，確保四期專案的高起點、高質量，使之成為新世紀高效林業的精品工程、林業對外開放的視窗工程。
3加強協作，形成合力。根據新時期林業發展形勢，國家把林業建設專案整合為六大工程，其中之一就是速生豐產用材林基地建設。我省木材供需缺口較大，隨著天然林保護工程的啟動和經濟發展對木材需求量的增加，這一矛盾將逐步加劇。為此，只有大面積發展速生豐產用材林才是治本之策。當前，發展速生豐產用材林，既是解決木材供需平衡矛盾的需要，也是優化產業結構和增加農民收入的需要。為此，各級林業部門必須與財政、計委、農工部等有關部門密切合作，共同研究，制定出速生豐產用材林發展規劃和與之配套的扶持政策，並把世行專案“報帳制”等成功經驗融入其中，使我省商品林業建設走向良性發展的道路。
大學暑假工商銀行實習調查報告2017年銀行調查報告（3） | 返回目錄暑期到了，為了找到一份有意義的實習，我有幸來到了中國工商銀行雙流縣支行進行了為期一個月的會計實習，學到了許多書本以外的知識，受益匪淺。下面是我對銀行儲蓄存款實名制進行的一點簡單闡述說明。
一、儲蓄存款實名制的含義
儲蓄存款實名制是指居民在金融機構開戶和辦理儲蓄業務時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務給予記錄，並要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在於有效保護個人利益和維護國家利益的前提下，促進金融體系在公平、公正、公開的基礎上進行，保證個人金融資產的真實性、合法性。
我國建國五十年來，儲蓄存款制度一直實行的是記名(虛名)儲蓄制度。其記名可以是真名、假名、程式碼亦可以是親友的名。特別是活期儲蓄，銀行只認存摺不認人，只要取款人提供存摺出示印鑑或輸對密碼(由取款人開戶時約定)銀行即按折付款。儲蓄存款實名制是發達國家早已實行的一項金融制度，也是絕大多數發展中國家實行的金融制度.
二、為什麼要實儲蓄存款實名制
我國現行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經濟問題，已經妨礙了改革開放的程序，到了積重難返的地步。
1、儲蓄存款加快增長現象下掩蓋了觸目驚心的社會財富轉移。截止1999年6月末，我國商業銀行儲蓄存款總額(本外幣全折人民幣)達6.3萬億元。我國居民儲蓄存款是呈幾何級數增長的，1987年，我國居民儲蓄存款餘額僅3073億元,1992年突破1萬億元,1994年突破2萬億元,t995年突破3萬億元，到1998年末更是達5.3萬億元，而僅僅半年,1999年6月末已達6.3萬億元。1992年以來，我國gdp增長率雖然走上了快速增長的通道，最高的年份是1992年的14.1%，最低的年份是1998年的7.8%，從92年到98年，算術平均數也僅10.76%,gdp的增長與儲蓄存款增長不同步，這說明兩點，一是國民收入的分配過份向個人傾斜。二是有些個人收入已經不來源於國民收入，而是直接來源於國有資產的流失。
2、稅收徵管困難，偷逃稅款嚴重。納稅是公民的義務，但在現實條件下，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財務管理人員來說，逃稅倒成了其義務，我國個人所得稅規模占人均gdp的比重大約在0.28%左右，遠低於發展中國家平均水平的2.1%，稅源流失過多，根源在於我國的現行儲蓄存款制度根本無法支援個人所得稅的徵收和監管，而存款制度的不完善，不利於建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應盡的義務，無法通過稅收槓桿調節居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。
3、使我國的相關調整政策無所適從，實施效果大打折扣。比如，針對我國內需不旺、消費疲軟的狀況，國家出臺了一系列刺激消費的政策，如連續下調利率、鼓勵消費信貸、徵收儲蓄利息所得稅、增加公務員和事業單位人員工資收入、刺激教育消費等等，但這些政策實施效果很不明顯，為什麼?因為儲蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機構很難對症下藥，對少部分暴富階層的人士來說(據非官方資料，這部分僅佔存款人數7%的階層控制了約60%以上的儲蓄存款總額)，收入只是數的增加減少，錢對他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對刺激消費的政策很麻木。
4、個人信用制度無法建立起來。市場經濟就是信用經濟，一切經濟關係要靠信用來維繫，沒有好的信用制度，就會產生“交易冷淡”和“投資鎖定”現象，由於互不信任，交易方式會向現金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，“銀行惜貸、企業惜投、個人惜借”的悲觀情緒瀰漫，造成經濟活力日益下降，巨集觀調控政策難以發揮作用。個人信用制度建立當然是一個複雜的程式，涉及到金融法律法規建設、金融產品創新、技術創新和管理創新等諸多內容，但儲蓄暑期實習報告存款實名制則是最基本、最核心的內容。
三、如何實行儲蓄存款實名制
1、以現有的個人身份證號碼為基礎，建立儲蓄存款實名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關係到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲蓄存款實名制的記錄和支援下，每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎。
2、明確一個申報確認期，對現有個人帳戶及個人財產進行申報登記，說明可計算的合法來源，對於到期按兵不動，無人認領的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結調查，違法收入將沒收充公。
3、實行銀行帳戶與稅務機關聯網，個人帳戶收支情況在授權範圍內報送稅務局，由稅務局作為納稅依據，稅務局有義務對個人財產高度保密，並建立相應的懲罰措施。為堵塞現金交易、逃避稅務檢查的漏洞，銀行應嚴格控制大額存取款的數量和次數，對不正常情況報送稅務局。
4、要促進支付手段的票據化，為財產登記和依法徵稅提供依據。尤其是個人帳戶要普及支票轉帳業務，票據清算要實現電子化、即時化、通存通兌化，切實提供“隨時、隨地、隨意”的個人轉帳業務，逐步改變傳統的依賴現金交易的做法。
四、實行儲蓄存款實名制中要注意減輕負面影響
50年來，我們是靠廣大老百姓的勤儉節約的美德和高儲蓄率才支撐起社會和經濟的穩定和發展。金融是經濟的核心，金融穩定了，人心才能穩定，社會才能穩定和發展。發展儲蓄需要安全感，安全感源於儲蓄保密性，實行儲蓄存款實名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因為“怕露富”是一種普遍的社會心理，老百姓怕露富，貪汙腐敗分子也怕露富，如何在兩者之間權衡，趨利避害，很費思量，這是我們實行儲蓄存款實名制要考慮的第一個問題。第二，推出儲蓄存款實名制後，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先衝擊中小銀行，因為中小銀行的歷史、背景和存款實力一直是老百姓把握不住的。存款的過份提取將造成銀行流動性風險和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業銀行的不良資產突冗出來，由此衝擊到整個銀行體系，甚至引起金融恐慌。
因此，減輕實行儲蓄存款實名制的負面影響，關鍵要做好以下三點：
1、加強法律法規配套建設。
2、加強職業道德教育。對銀行內部工作人員和公安、法院、紀檢、審計等執法部門內部工作人員進行職業道德教育，嚴格執法，嚴格保密。加大對執法部門的監督力度，控制好執法機構對個人金融財產查詢、凍結、劃扣的權力。
3、反對腐敗。某些地方基層機構亂收費、亂攤派、亂罰款比較嚴重，實行儲蓄存款實名制，有可能使幹部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理“三亂”效率更高。因此對基層幹部要加強知法守法教育，嚴懲“三亂”，對濫用職權，侵犯存款人利益的人員要堅決追究其法律責任和經濟責任。
天津消協發銀行卡格式條款調查報告銀行調查報告（4） | 返回目錄昨天，市消費者協會發布了銀行卡格式條款的調查報告，其中銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題等十方面都涉嫌侵害消費者的合法權益。
記者瞭解到，根據報告，涉嫌侵害消費者合法權益的銀行卡格式條款主要體現在十個方面。一是銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者責任的問題;二是銀行侵害消費者的知情權的問題;三是銀行侵害消費者的隱私權的問題;四是銀行侵害消費者自主選擇權的問題;五是銀行單方變更合同的問題;六是銀行單方解除合同的問題;七是銀行對不可抗力擴大解釋的問題;八是訴訟管轄權問題;九是送達方式問題;十是銀行提供的格式條款形式不符合法律規定的問題。
市消協相關負責人透露，去年3月15日實施的修訂後的消費者權益保護法，明確將證券、保險、銀行等金融消費者納入消費者保護體系。不過目前，我國並不存在一部專門針對格式條款的立法，作為普遍性規範的《消費者權益保護法》《合同法》《民法通則》等無法涉及專業性問題。
對此，市消協在分析研究的基礎上，已梳理出125條相關建議，並於3月初向涉及到的16家銀行總行致函進行溝通。截至目前，相關銀行總行均向市消協進行了專函反饋。在各銀行的反饋意見中，33%的市消協建議條款被相關銀行接受，承諾將會修改相關格式條款;31%的市消協建議條款被相關銀行表示理解，從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協提出的其他建議條款均表示會更進一步研究。
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