我叫______，做為一名金融專業的學生，我此次選擇了____銀行做為培訓單位，此次培訓的目的在於通過__銀行的培訓工作，充分掌握銀行業務的基本技能，熟悉銀行日常業務的操作流程以及工作制度等，為今後的工作奠定基礎。我此次培訓的崗位是銀行大堂經理及綜合櫃員。而此次培訓過程主要包括以下2個階段：
一、培訓階段
(1)通過培訓瞭解單位基本情況和機構設定，人員配備，企業文化和營業網點安全保衛等。
(2)學習掌握人民幣的基本方法，鑑別鈔票真偽的主要方法和數鈔的基本技巧及零售業務技能操作的訓練。學習銀行卡及基本知識。
(3)學習銀行的基本業務流程，主要包括以下方面：銀行的儲蓄業務如定活期一本通存款、整存整取、定活兩便、教育儲蓄等。銀行的對公業務，如受理現金支票，轉賬支票，簽發銀行匯票等。銀行的信用卡業務，如貸記卡、準貸記卡的開戶、銷戶、現金存取等;聯行業務;貸款業務等。
(3)學習銀行會計核算方法，科目設定與賬戶設定，記賬方法的確定等。區別與比較銀行會計科目賬戶與企業的異同。
(4)學習外匯英語及中行櫃檯營銷技巧與服務禮儀。並進行零售業務的綜合操作測試。
二、培訓階段
(1)跟支行主任學習相應的理論基礎知識及銀行相關各種檔案
(2)跟綜合櫃員學習銀行基本業務操作
(3)跟大堂經理學習大堂營銷技巧及解答客戶諮詢
三、培訓內容：
(一)跟支行主任學習相應的理論基礎知識及銀行相關各種檔案
在培訓的前幾天裡，我主要跟主任學習相應的理論基礎知識及銀行相關各種檔案。一方面要學習相關的實務操作，其中會計佔決大多數，既要強化已有的知識，還要學習新的知識，另一方面，還要學習人民銀行下達的相關檔案。結合中行金融報，金融研究等雜誌刊物，瞭解銀行改革的方向，動態。銀行的創新和進步，是與國外銀行競爭的基本條件。所以銀行從上到下，都要樹立一種競爭意識，服務意識。對於4月在各支行開展的“atm機競賽”活動就是要提高銀行人員的服務意識，增強其服務理念，以優質的服務讓顧客滿意。同時通過培訓還讓我們瞭解銀行的業務，中行的業務結構較為多元化有公司業務，個人業務，資金業務，網上銀行業務以及國際業務，西大街支行主要劃分有4個板塊，有對公業務，對私業務，其他業務以及和平安保險公司聯合的平保業務等。我培訓的主要是對私業務，主要包括個人結算、銀行卡業務、個人理財類產品為主的個人中間業務體系。
(二)跟綜合櫃員學習銀行基本業務操作
在學習各種相關銀行知識的同時，我還積極向綜合櫃員學習銀行基本業務操作。因為現在銀行是實行的櫃員制，所以我並沒有機會去進行實時操作，所以能做的就是把培訓時的技能操作和綜合櫃員的操作結合起來，尋找兩者的不同，並記錄下不同業務型別的交易碼和分析碼及特殊業務的型別。但是就是從旁邊的學習中，我同樣學到了很多的東西。當銀行提出從以產品創新為中心到以顧客為中心轉變的原則時，就是對業務員最大的挑戰和考驗。業務員所要求的不僅是熟練的業務操作，更應懂得如何同顧客交流，為顧客服務，服務優於管理，一個好的管理者更是一個好的服務者。起初對於那種一張報紙，一杯茶的管理者的生活在這徹底改變，報紙是瞭解客戶，瞭解銀行的手段。茶是服務於客戶的。“建立學習性組織，爭做學習性員工”每個員工勤奮學習的精神，帶動著銀行業務的廣泛開展。通過與業務員的接觸，我還了解了銀行的操作流程及儲蓄業務方面的知識。儲蓄業務實行的是櫃員負責制,就是每個櫃員都可以辦理所有的儲蓄業務,即開戶,存取現金,掛失,解掛,大小鈔兌換,受理中間業務及外匯業務等.對於每一筆業務,我都學習了其abis系統的交易程式碼和操作流程,業務主要可分為單摺子系統和信用卡系統兩類.此外我還學習了營業終了時需要進行的abis軋賬和中間業務軋庫,學習如何列印流水,平賬報告表,重要空白憑證銷號表,重要空白憑證明細核對表,審查傳票號是否連續金額是否準確,憑證要素是否齊全等。以及明白了事中監督和事後監督的重大意義。
(三)跟大堂經理學習大堂營銷技巧及解答客戶諮詢
在培訓的大部分時間裡，我除了跟綜合櫃員學習銀行業務，分鈔、扎鈔外就是是跟大堂經理學習大堂營銷技巧，維持大堂的排隊秩序及解答客戶的諮詢。在大堂工作要特別注重禮儀，禮儀是人們在交往活動中形成的行為規範與準則,成天與客戶打交道的大堂經理，代表著企業的形象和名譽，所以一切都要小心謹慎。經理告訴我要做好大堂的禮儀工作，就必須做到以下四個方面，幹練、穩重、自信、親和。營業中的禮儀主要有四大內容：(1)解答客戶問題。(2)營業中分流客戶。(3)維護大堂秩序。(4)適當理財產品的營銷。其中解答客戶問題就要求大堂經理必須瞭解銀行的每一業務及其操作流程，所以要想做好一個大堂經理，必須擁有豐富的知識面。因為中行職責有外匯類職能所以在中行做大堂經理時我的主要任務就是負責引導外籍顧客的外幣儲蓄及兌換工作。
培訓收穫與體會：通過這次畢業前的培訓，除了讓我對__銀行的基本業務有了一定了解，並且能進行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收穫也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學校園的我，這次的畢業培訓無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今後踏入社會奠定了基礎。
首先，我覺得在學校和單位的很大一個不同就是進入社會以後必須要有很強的責任心和紮實認真的工作態度。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業務負責。比如：如果是一個櫃員的匯款業務沒經其他櫃員稽核，匯款就不會發出，櫃員就會受到風險處罰。如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話，那也必須由經辦人負責賠償。所以在辦理與銀行現金有關業務時一定要謹慎細心。
其次，我覺得儘快完成自己的角色轉變。對於我們這些即將踏上崗位的大學生來說，如何更快的完成角色轉變是非常重要和迫切的問題。走上社會之後，環境，生活習慣都會發生很大變化，如果不能儘快適應，仍把自己能學生看待，必定會被殘酷的社會淘汰。既然走上社會就要以一名公司員工的身份要求自己，嚴格遵守公司的各項規章制度。
作為報告開頭，我想先介紹一下工行一些基本情況。中國工商銀行是四大國有獨資商業銀行之一，擁有分支機構2萬多個，是中國資產規模最大的商業銀行，__年末資產總額近53000億元人民幣，佔中國境內銀行業金融機構資產總和的近五分之一。而工行紹興縣支行在__年浙江省工行系統縣級支行的收益排名中位列第二，其中很大一部分是得益於國際業務，這主要是因為當地對外輕紡貿易較為發達。因此我在完成了會計處的培訓任務之後，還到國際部進行了短時間的培訓，以期更全面的瞭解銀行的核心業務。
在會計處培訓的時間裡，我主要學習了綜合業務處理系統，熟悉了銀行的會計科目，基本掌握了該系統的記賬和複核的操作，並能獨立處理同城交換、證券清算和外匯核算。通過看、問和動手操作，我對會計處的主要工作有了更加系統的瞭解，特別是支票匯票等，在培訓之前，我只從書上學到過它的基本概念，對真正的票據並沒有具體的認識。現在我已經大致明白了審票和解付的過程。而在國際部培訓的時間裡，我邊幹邊學，發現其實大部分知識已在《國際結算學》中學過，我所要做的就是熟悉各種票據，掌握它們在國際貿易中的作用，同時幫助和指導客戶填單和審單。在培訓過程中有帶教領導、銀行員工的協助、自己的努力，自感收益不小。這次培訓把我從學校純理論學習中拉到了在實踐中學習的環境。一進入崗位，我就意識到，該把學生時代的野性收斂了。沒有規矩無以成方圓，雖然這個銀行內部氣氛和諧，沒有老套的束縛，但它畢竟是一個跟錢打交道的機構，需要有嚴謹的紀律和詳細的規程，我就應該嚴於律己，這樣不僅可以遵守銀行的規矩，對我自己更有好處。
以下是我培訓一個多月來的體會：首先，來工行紹興縣支行培訓的短短一個月的時間裡，使我在思想上有了很大的轉變。以前，在學校裡學知識的時候總是老師往我的頭腦裡灌知識，自己根本沒有那麼強烈的求知慾，大多是逼著去學的。然而到這裡培訓，確使我的感觸很大，自己的知識太貧乏了，銀行員工的學習氣氛特別濃無形中給我營造了一個自己求知的慾望。
在這裡大家都在抓緊時間學習，這種刻苦的精神特別讓我敬佩。給我一種特別想融入他們其中的感覺。這將對我以後的人生路上一種很大的推進。只有堅持學習新的知識，才會使自己更加提高，而這裡就有這樣的氣氛。同時這次培訓也為我提供了與眾不同的學習方法和學習機會，讓我從傳統的被動授學轉變為主動求學;從死記硬背的模式中脫離出來，轉變為在實踐中學習，增強了領悟、創新和推斷的能力。掌握自學的方法，這些方法的提高是終身受益的，我認為這難得的兩個月讓我真正懂得了工作和學習的基本規律。
其次，在本次培訓的一個月裡，我深深體會到團隊合作的重要性。記得那時我在工行已獨立上崗二個星期了，已不像第一次那樣緊張了。那一天銀行業務特別多，系統太忙，計算機執行得很慢，其中有一筆900元的取款已發生，但發票打印不出，查了流水也成功了，主管確認這筆業務已成功，至於發票只好用手工補。可到了傍晚軋帳時，發現少了900元，再次查流水時，發現那筆900元的取款還在傳送途中。但當時主管也確認過了，並確認也成功了，大概是系統不好，電腦自動充值，所以才會這樣。所幸該客戶的帳號是在我行開戶，同事們幫我查到了這個人的聯絡方式，主管幫我追回了900元，當時我真好感激行裡的每位同事，我認識到團隊合作真的是很重要。
根據學校畢業培訓要求,本人於__年2月底到4月底期間在中國農業銀行寧海縣支行城關分理處進行了為期8周的畢業培訓.培訓期間,在學校和單位指導老師的幫助下,我熟悉了金融機構的主要經濟業務活動,系統地學習並較好掌握了銀行會計實務工作,理論水平和實際工作能力均得到了鍛鍊和提高.現將畢業培訓的具體情況及體會作一系統的總結.
一,培訓單位簡介
中國農業銀行是四大國有銀行之一,是中國金融體系的重要組成部分,總行設在北京.在國內,中國農業銀行網點遍佈城鄉,資金實力雄厚,服務功能齊全,不僅為廣大客戶所信賴,已成為中國最大的銀行之一.在海外,農業銀行同樣通過自己的努力贏得了良好的信譽,被《財富》評為世界500強企業之一.中國農業銀行支行城關分理處是支行直屬的一個營業網點,一直鼎立支援寧海經濟的發展,在地方經濟建設中發揮著極其重要的作用,以優美的環境,豐富的金融產品,竭誠為各類企事業單位和城鎮個人客戶提供安全,快捷的全方位優質金融服務.
二，培訓過程
此次培訓的目的在於通過在農業銀行的培訓,掌握銀行業務的基本技能,熟悉銀行日常業務的操作流程以及工作制度等.培訓過程主要包括以下幾個階段:
(一)瞭解培訓單位基本情況和機構設定,人員配備等.
(二)學習銀行的基本業務流程與交易程式碼,主要包括以下方面:銀行業務基本技能訓練,如點鈔,珠算,五筆字型輸入,捆紮等;銀行的儲蓄業務,如活期存款,整存整取,定活兩便等;銀行的對公業務,如受理現金支票,簽發銀行匯票等;銀行的信用卡業務,如貸記卡的開戶,銷戶,現金存取等.
(三)瞭解銀行會計核算方法,科目設定與賬戶設定,記賬方法的確定等.區別與比較銀行會計科目賬戶與企業的異同.
(四)總結培訓經過,並完成培訓手冊,培訓報告.
三,培訓內容
在正式學習銀行業務前,我在培訓指導老師的指導下首先學習銀行工作必需的基本技能,包括點鈔,捆鈔,珠算,五筆字型輸入法,數字小鍵盤使用等.這似乎給了我一個下馬威,本來自以為銀行業務相當的簡單,卻沒發現我原來有這麼多基本的技能不會操作.看著同事熟練的點鈔,真是又佩服又羨慕,而我只能笨拙的從一張一張數起.對於珠算,剛開始我一直無法理解為什麼不用計算器,這不是更方便嗎後來慢慢才瞭解,原來銀行櫃員經常需要查點現金,看是否能賬實相符,而人民幣有多種卷別,在點鈔時需要累加,這時使用算盤就要比計算器方便,因為計算器顯示的結果超過一定時間便會消失.
經過一個星期的"苦練",我雖然還不能熟練操作銀行的基本技能,但大致也掌握了其中的技巧,所謂熟能生巧,主要是靠以後勤加練習了.於是接下來,培訓指導老師便讓我學習儲蓄業務.該分理處的儲蓄業務實行的是櫃員負責制,就是每個櫃員都可以辦理所有的儲蓄業務,即開戶,存取現金,掛失,解掛,大小鈔兌換,受理中間業務等.對於每一筆業務,我都學習了其abis系統的交易程式碼和操作流程,業務主要可分為單摺子系統和信用卡字系統兩類.此外我還學習了營業終了時需要進行的abis軋賬和中間業務軋賬,學習如何列印流水,平賬報告表,重要空白憑證銷號表,重要空白憑細核對表,審查傳票號是否連續,金額是否準確,憑證要素是否齊全等.
在銀行培訓,學習櫃員間每天交接工作時的對賬是必不可少的,對賬時除了要核對現金賬實是否相符外,還要檢視重要空白憑證是否缺失,傳票是否連續等等.而櫃員間對賬也是很有程式的,一般先清點現金,然後再是清點重要空白憑證如存摺,銀行卡,存單等.
經過一段時間的學習並背記儲蓄業務的交易程式碼和操作流程後,我開始學習銀行的會計業務,即針對企業的業務.對公業務的會計部門的核算(主要指票據業務)主要分為三個步驟,記賬,複核與出納.城關分理處的票據業務主要是指支票,包括轉賬支票與現金支票兩種.對於辦理現金支票業務,首先是要稽核,看出票人的印鑑是否與銀行預留印鑑相符,方式就是通過電腦驗印,或者是手工核對;再看大小寫金額是否一致,出票金額,出票日期,收款人要素等有無塗改,支票是否已經超過提示付款期限,支票是否透支,如果有背書,則背書人簽章是否相符,值得注意的是大寫金額到元為整,到分則不能在記整.對於現金支票,會計記賬員稽核無誤後記賬,然後傳遞給會計複核員,會計複核員確認為無誤後,就傳遞給出納,由出納人員加蓋現金付訖章,收款人就可出納處領取現金(出納與收款人口頭對賬後).轉賬支票的稽核內容同現金支票相同,在處理上是由會計記賬員稽核記賬,會計複核員複核.
四,培訓收穫與體會
這次培訓,除了讓我對農業銀行的基本業務有了一定了解,並且能進行基本操作外,我覺得自己在其他方面的收穫也是挺大的.作為一名一直生活在單純的大學校園的我,這次的畢業培訓無疑成為了我踏入社會前的一個平臺,為我今後踏入社會奠定了基礎.
首先,我覺得在學校和單位的很大一個不同就是進入社會以後必須要有很強的責任心.在工作崗位上,我們必須要有強烈的責任感,要對自己的崗位負責,要對自己辦理的業務負責.如果沒有完成當天應該完成的工作,那職員必須得加班;如果是不小心弄錯了錢款,而又無法追回的話,那也必須由經辦人負責賠償.
其次,我覺得工作後每個人都必須要堅守自己的職業道德和努力提高自己的職業素養,正所謂做一行就要懂一行的行規.在這一點上我從培訓單位同事那裡深有體會.比如,有的業務辦理需要身份證件,雖然客戶可能是自己認識的人,他們也會要求對方出示證件,而當對方有所微詞時,他們也總是耐心的解釋為什麼必須得這麼做.現在銀行已經類似於服務行業,所以職員的工作態度問題尤為重要,這點我有親身感受.在我培訓快要結束時,基本業務流程我也算是掌握的差不多了,所以偶爾在空閒時指導老師讓我上崗操作.沒想到,看似簡單的業務處理,當真正上崗時卻有這麼多的細節需要注意,比如:對待客戶的態度,首先是要用敬語,如"您好,請簽字,請慢走";其次與客戶傳遞資料時必須起立並且雙手接送,最後對於客戶的一些問題和諮詢必須要耐心的解答.這使我認識到在真正的工作當中要求的是我們嚴謹和細緻的工作態度,這樣才能在自己的崗位上有所發展.
最後,我覺得到了實際工作中以後,學歷並不顯得最重要,主要看的是個人的業務能力和交際能力.任何工作,做得時間久了是誰都會做的,在實際工作中動手能力更重要.因此,我體會到,如果將我們在大學裡所學的知識與更多的實踐結合在一起,用實踐來檢驗真理,使一個本科生具備較強的處理基本實務的能力與比較系統的專業知識,這才是我們培訓的真正目的.
_月21號，來到大連華泰證券開始我的培訓生活。雖然還只有一週，不過在培訓過程中，我可以感受到公司“以人為本”的管理思想，始終把顧客的需要放在第一位，這是作為一間公司逐漸形成了良好的企業文化，也就是說，公司已經具備了足夠的親和力和一個良好的工作環境。通過這段時間的學習，從無知到認知，漸漸的我瞭解到這個全新的專業，讓我深刻的體會到學習的過程是最美的，在整個培訓過程中，我每天都有很多的新的體會。
我們的培訓是分三個部分的，分組進行，每組4個人。我們組按從理財團隊到綜合櫃檯部，再到執行部的順序，像各個擊破一樣掌握不同的部門工作職責。
第一週我們是在理財團隊，開始並不知道理財團隊具體是做什麼的，以為是直接接受客戶的委託進行具體的理財專案，以滿足客戶的要求。進到這個部門在杜老師的帶領下，在劉波哥哥和王生陽哥哥的幫助下，我們才知道部門的宗旨是從基本面和技術面上對股市進行分析，以便給客戶一些投資上的建議。當然我們作為初學者不能給投資者進行分析，不過我們能在股市方面開始有了些自己的認識，加上老師們的講解，股市這個原本對於我們來說很神祕的市場開始變得清晰化。我們知道了股市要受到巨集觀經濟訊息的影響，分析股票時要對這隻股票的公司進行了解，還要對行業的發展有所看法，一些公司發生的大事都能影響股票的價格。這也就是常說的基本面。此外，從日線圖，k線圖等方面分析就是屬於技術指標了。不過這隻能給股票的購買者一些參考，具體的選股以及合適時機就要自己琢磨了。當然我們也還沒有學到那麼精通的地步，因為那些前輩都是通過很長的時間自己總結分析得到些自己對股票的思路和見解。用前輩的話說，股票是門美麗的藝術，藝術不是所有的人都能理解透徹的。我們畢竟還是處於最初接觸股市的狀態，還有很多需要學習。
在理財團隊培訓期間，杜老師每天在晨會後都會給我們開個小會，聽取一下部門其他人員對晨會訊息面的理解，我想這個小會給了我們一個很好的工作開始。可以讓我們這些新來的人知道今天會有哪些板塊可能漲跌，這樣就便於我們有目的性的關注某個行業。在下午收市的時候杜老師還會給我嗎開個總結的小會，總結一天股市的變化，給第二天的開市做一些預期。這樣我們經常可以聽到一些股市中的專業術語，對股市也有更多的瞭解。
公司在每天下午四點還對新進人員進行培訓，在一些我們不太熟悉，或者需要注意的方面給我們強化訓練。畢竟我們還在校園生活中，職場的要點我們還有很多都還不瞭解，還有很多我們要去學習，這是其他公司很難提供的培訓，這也讓我感覺到公司以職員為重的理念，公司進步，職員也一同進步。
在培訓過程中還認識一些朋友，每天我們一起工作，一起下班，自然也成為了好朋友，這也就讓我學會了怎麼在公司裡與同事相處。這也是一筆寶貴的財富。
培訓是一個認識社會，認識職場很好的途徑，特別是對於我們這些還在校園中的學生們來說。在這個過程中一定要虛心學習，多聽，多看，多想，多做，畢竟很多我們都還是不懂的。華泰證券給了我們這麼好的一個學__臺，讓我們可以在公司各個不同的部門學習知識，我們就要充分利用好這得來不易的資源，好好學習。剛過去的一週讓我對理財團隊開始有了全面的認識，這一週要在櫃檯部學習更多與客戶直接交流的方法，這又是一個完全不同的職位，我們同樣會更認真的去學習。
銀行培訓轉眼即逝，這裡留下了我們靜靜聆聽前輩教導的身影，這裡留下了我們最真最燦爛的笑容。暮然回首，這樣歡聚一堂的機會已然不多，我們即將浩浩蕩蕩的奔赴工作崗位，以全新的精神面貌迎接新的挑戰，內心誠惶誠恐，卻又滿心歡喜和期待。
如果有人問我，培訓期間給你留下印象最深刻的是什麼?我想說，是榜樣的力量。每一位為我們授課的培訓講師，他們的做人準則、工作經歷和體會都深深的感染著我們，他們博學多才，他們經歷豐富，他們謙遜有禮，他們勤勤懇懇，兢兢業業，他們無微不至的關懷和服務精神，都令人為之動容。感謝培訓班的老師為我們真誠而溫馨的付出，帶給我們全新的精神洗禮。
如果有人問我，培訓期間你的收穫是什麼?我想說，是實現了由菁菁校園的學生走向職業人的心態轉變。在這裡，我們瞭解了銀行的發展歷程、基本概況、業務模組、風險管理、公文規範、服務禮儀、薪酬管理體系，人才培養和晉升制度。通過系統的學習，學員們明確了自己的職業發展方向，規劃人生藍圖，躊躇滿志。
“違規就是風險，安全就是效益，合規創造價值……”，依法合規的觀念已經深入人心，銀行業是個高風險的行業，在金融創新浪潮的推動下，金融業逐漸發展成為主要提供風險轉移策略的銀行，從某種意義上講，商業銀行就是“經營風險”的金融機構，以“經營風險”為其盈利的根本手段，健全的風險管理體系能夠為商業銀行創造附加價值，在市場上獲取盈利機會的風險承擔能力，是現代商業銀行核心競爭力之所在，風險存在於商業銀行的每一個業務環節，全面的風險管理體現為每一個員工的習慣行為，因此，作為一名銀行從業人員，我們應該時刻具有風險管理的意識和自覺性，主動預防工作中可能潛在的風險因素，同時，注意保護自己。
培訓期間每天的行程都安排得很充實，上課學習，體育比賽，演講比賽，文藝匯演排練等豐富多彩的活動，為新學員提供了一個展現自我的舞臺。特別是文藝匯演的排練，加深了學員們彼此的瞭解，我們肆意的揮灑青春的汗水，綻放最炫麗的青春。
最後，謹以下文與各位同事共勉：
知之非艱，行之惟艱，知難行易，知行合一，行我所信，信我所行。
我本是xx銀行分行支行的一名普通櫃員，剛參加工作不久，對信貸方面的知識瞭解非常不夠。20xx年3月份，我行舉辦了信貸業務方面的培訓，一個星期的時間裡，老師們對貸款知識的理論基礎進行了深刻講解，並組織了實際案例的討論、演示和點評，既有實務操作又有理論講解，是我對貸款類工作有了更多的認識和更深刻的理解。
自信貸理論學習後，在營銷中心信貸部實習已有一月左右。這段時間中，在上級領導的安排下，主要是跟隨從事信貸方面的同事，對信貸的具體操作流程，細化的理論知識進行更深一步的學習，
xx市xx銀行信貸業務自中國xx銀行xx市分行20xx年成立時開辦，歷時已有四年時間，在這四年中從開辦第一筆業務開始至今已經取得驕人的成績，其信貸產品也根據不同的需要不斷的更新換代，以便能切合實際需要。通過學習首先加深了對xx市xx銀行信貸情況的瞭解，其中個人信貸業務包括小額貸款、個人商務貸款、二手房按揭貸款;小額貸款和商務貸款佔了信貸業務的很大一部分比重。其中，小額貸款又分為保證貸款和聯保貸款，還款方式分為一次性付清本金利息、等額本金、等額本息等。同時也認知到我行信貸產品相較於其他幾家銀行如中、農、工、建、華融湘江、農信社等起步晚、產品方面還存在有明顯的不足，但是我們主要從事的小額信貸，客戶群體以小微企業為主，產品具有流程簡單、放款速度快，不需要抵押、質押，對於經營穩定微小工商戶、農副產品種植戶用於進貨、資金週轉或擴大經營來說提供了很大的幫助。當然，存在的弊端也不少，特別是預期風險難以控制，即使是貸款前調查時，客戶的經營情況及利潤是優良反映，也不可避免許許多多的意外可能導致貸款者還貸能力下降或者喪失，因此，我們從事信貸的人員，在客戶資訊收集及評估時，要通過各方面的資訊進行邏輯檢驗，將我們貸款的風險降至最低。 在信貸具體實際操作過程中，從客戶接待、信貸產品介紹、現場調查、客戶資訊收集、審貸會陳述、客戶合同簽訂、客戶放款等流程都在師傅的指導下，逐一接觸與瞭解。在這其中，讓我感觸最深的就是工作中細節問題。細節決定成敗，整個業務流程中最出的一個詞就是仔細，所以其中有很多次的審查、審批。銀行是一個注重細節的企業，所以哪怕出現一點小小的錯誤，都可能導致整個業務的失敗。小額信貸業務中就是核實資料、證件的有效性和授信調查的準確性，決不能因為貸款額度小就馬虎大意。假如忽視了無數筆小貸，
這就將造成一筆無限大的貸款損失，因此無論在學習中還是具體工作中，要關注細節，別讓細節毀了整個工作。其次是專業知識能力、理論與實際結合的能力，在授信調查的過程中，如何運用自己的知識和交談能力跟客戶溝通是業務是否能夠成功的關鍵。不可避免的是一些客戶隱瞞其一些關鍵的財務資訊或者提供虛假的資訊，這時就需要信貸員憑藉自己的知識利用自己掌握到資訊進行分析評估，此業務是否符合我行的標準，以便來降低預期的風險。 正所謂 “思路決定出路，思想決定未來”。對於剛入門的我們來說，最重要的是要樹立客觀的、正確的理念。通過一段時間的學習和實踐，更加加強和深化了我對信貸的認識和理解。雖然還有很多欠缺的，但我會用自己的實際行動努力成長為一名合格且優秀的信貸員。
9月，一個金秋時節，我們來到了美麗的海濱城市---青島，開展為期六天的審查培訓班。這次培訓班時間長、內容多、針對性強，對於我們從業資歷尚淺的青年員工是一次受益匪淺的學習機會。
20xx年底，按照部領導指示，我調崗到信貸審查處從事專案審查工作。兩年來，我先後審查了24個專案，涵蓋新農村建設、水利建設、產業化龍頭企業等多個信貸品種，此外還處理了數個信貸專案變更事項、特別授權等。這兩年對於我來說是一個飛速成長的過程，審查處濃厚的學習氛圍也深深感染著我，通過向前輩們虛心請教、與同事們深入探討，我對專案貸款審查有了巨集觀的認識，對土地類、水利、路網等行內外的政策制度有了初步的瞭解。但是相對於此前摸索著邊幹工作邊學習，通過逐個專案的具體情況來學習相應的制度檔案，這次接受系統、全面、專業性的培訓還是第一次。下面，我就這次審查培訓班的個人體會談幾點認識：
首先，我認為這次部內承辦的審查培訓班安排的課程比較務實，很切題。不僅包括了信貸審查方面，可以說這次的課程涵蓋了整個辦貸流程，邀請了行內從事多年相關工作的業務骨幹，講述了從評級授信、貸款調查評估、貸款審查到作業監督稽核四個辦貸流程的重要環節。這樣的課程安排不僅讓學員學到了自己所從事工作領域的知識，也灌輸了全流程辦貸的信貸理念;同時，這次培訓還邀請了四位外部授課教師，講述了從國家巨集觀經濟走勢到企業財務報表分析、商業銀行專案貸款評估和信貸業務法律風險規範四個方面的專題。課程安排從巨集觀到微觀，從講述國內外經濟環境，把好政策關到具體問題具體分析，介紹如何運用方法論分析風險，對於我們審查人員來說，既學習了專業的財務知識，又學到了商業銀行先進的辦貸經驗，可謂收穫頗豐。
其次，我認為培訓班邀請的授課教師經驗豐富，講課生動而不死板，對學員的啟發很大。這次培訓班安排的行內教師均為從事相關領域多年的業務骨幹，曾帶頭或參與過行內製度辦法的制定，可以說是行內的專家;外部教師更是在商業銀行打拼數十年，或在銀行業協會作為資深研究員，無論實戰經驗還是理論知識都異常豐富的專家學者。聽了他們的課後，我感覺啟發很大，很多課題是值得我們審查人員深思的。
發緊缺，政府土地財政也將到達一個瓶頸。近幾年，我行迅速膨脹的貸款餘額90%來源於新農村類貸款，可預見的以土地作為還款來源的現象不會一直持續下去，我行也應極力拓展其他貸款業務型別，逐步縮減融資平臺承貸以及以土地作為主要還款來源的貸款專案。 再次，作為一名培訓班學員，我提幾點建議。一是希望常態化這種審查專題性的培訓班。建議每年部裡的學習計劃都安排以信貸審查為專題的培訓，由於國家政策制度的修訂比較頻繁，行內製度變動性也較大，還是應該多安排審查人員的學習和交流機會;二是建議培訓班能夠更貼合實際業務。這次培訓總的來講比較務實，但其中有部分內容過於專業細緻，比如由商業銀行的高管人員介紹土儲類貸款，土地政策未必比我行從事多年調查、審查的專職人員瞭解的透徹，又如法律風險規範稍作了解就好，因為教授的還是偏於法律合規部的工作範圍，卻安排了一整天的時間學習，比重是否過大等;三是建議授課老師能夠更多的運用案例分析，這樣對於新員工來說更容易接受，而不是隻講政策和理論分析，學員沒有感性認識。 總之，還是很感謝部裡能夠給我這次和部裡從事各信貸業務的同事以及分行的審查業務骨幹一次交流學習的機會。從平日一成不變的審查工作中走出來，對信貸業務進行了一次系統、全面的梳理，也督促我及時“照鏡子”，查詢工作中的不足，激勵我不斷學習探索，通過工作積累逐漸提升業務能力。
通過徐洪才教授主講的《公司投融資與資本市場運作》課程的學習，使我瞭解了投融資新理念和經營管理新思路，認識了我國近年來金融市場成長和發展的內外因素，分享了國內外具有代表性的投資經驗和教訓，感受到資本市場對於市場經濟強勁的影響力，增強了在新的歷史條件下專注於對所在區企業發展的責任感和使命感。我本人有以下幾方面學習心得：
正確認識資本市場，樹立產業經營與資本運作並舉新理念
1、一個企業必須在經濟全球化的大背景下，把握未來經濟發展的方向，充分利用資本市場，實施資本運作促進企業和社會經濟發展，已經成為市場經濟的顯著特徵。資本運作應該成為企業獲得超常發展的有力手段和推力器。在未來的競爭中，資本運作將是決定企業市場成敗的關鍵。
2、“產業經營是加法，資本運作是乘法”。產業經營是滾雪球的做法，表現為一加一等於或大於二，能迅速擴張規模，佔領市場空間;而產業經營的同時搞資本運作，可以以一變百，迅速增強企業的實力。資本運作是手段，產業經營是目的。產業經營是企業賴以生存的基礎，沒有良好的產業基礎，及企業如果不能給社會提供優良的產品和服務，沒有良好的信譽體系，缺乏長遠的戰略目標，沒有一個具有良好文化素養及實踐經驗的經營領導，沒有一群勤奮苦幹的員工隊伍，資本運作將成為空中樓閣，企業終究必然失敗。只有產業經營和資本運作同時並舉，才是企業發展的根本。
3、資本市場規範著企業運營機制。企業要緊貼市場，遵循規則，健全信用體系，規範內部運營機制，完善公司治理結構並加強監管。
藉助資本市場，實施資本運作，促進企業持續健康有效發展
我們要堅持科學發展觀，學會藉助資本市場的豐富資源，科學經營現有企業，抓住適合公司發展的新機遇，壯大主營業務，拓展科技創新、環保節能專案，努力創造條件，積極推進公司的上市步伐，為企業經濟持續發展作出貢獻。
1、公司應完善法人治理結構，建立健全現代企業管理制度。應使全體員工共同努力，企業才得以持續穩定發展，這是企業中長期發展的堅實基礎。面對資本市場的快速發展，需要從企業內部健全和優化發展機制，適應新經濟發展的客觀需求。一是完善公司法人治理結構，健全公司董事會、經理層機構。沒有正常運作的董事會執行機制和得到充分授權的經理層團隊，就沒有企業高效的決策管理，瞬息萬變的商機、持續經營的戰略、人才梯隊的建設就難以實施。二是遵循市場經濟的規則，健全與資本市場匹配的內部決策、預算、管理、控制和激勵機制。同時，作為民營的企業，還未達到上市條件，還要花大力氣做好適應資本市場的企業法律規範工作，同時從思想上、概念上做好會計準則國際化銜接。
2、橫向收縮，確立企業主營方向。首先，積極主動地調整企業內部產業結構，把原來的市場化程度不高、效益不好、資本累積速度不快的子公司及參股公司，通過調整主業方向和內部清算等辦法進行收縮與改革。重新配置資源，支援公司核心業務的發展。
3、主導產業與多元化發展並舉。同時，針對一些公司具有核心競爭力的行業或業務積極加快產業多元化發展步伐。繼續加強對資源開發的力度，增加對外語教育產業的投入。同時，要加強與國有大型企業的聯合，利用公司自身的優勢，積極開拓海外市場，參與國際上各類專案競爭，積極開展對外經濟貿易活動，也能為支援國內民族工業在國際上盡一份微薄之力。應提高企業效率，做到人員少而精，技術高而新，行業優而強。
4、有效開展資本運作，培植高科技創新專案並積極上市。進一步加強公司高新專案的調研、論證和開發建設，培植高新專案，對確認的專案進行參股、控股風險投資。提高企業風險投融資的運作水平，努力與有一定經濟實力、較強資源技術優勢、信譽度高的大中型企業開展專案合作，發展戰略合作伙伴關係，共同實現雙贏。力爭在最短時間內，使開發區部分企業能發展到一定規模，為最終將企業包裝上市，奠定基礎。正如徐博士所言：“我們要把打造一個上市公司作為終身追求”。
推進我市企業上市的兩點建議
1、建議市政府適時出臺《關於加快推進我市企業上市的實施意見》。出臺實施意見目的在於指導、規範企業上市行為，從政策上對上市企業予以扶持，促進企業健康持續發展。
2、建議市政府組建企業投融資專家諮詢委員會。聘請投融資專家、學者為智囊團，通過舉辦企業資本運作論壇等形式為企業融資上市和資產併購提供操作指南，發揮有益的促進作用，讓企業多走捷徑，少走彎路。
今年以來，農行武鳴縣支行積極採取各種有效措施，加大金融IC卡營銷的力度，取得顯著成效。截至3月末，該行共營銷金融IC卡7620張，完成銷售計劃的113.73%? 該行把發展IC卡業務作為提高經營收入的重點途徑，通過落實工作措施，強化宣傳，注重維護，加強營銷，取得明顯成效。
該行利用晚上時間集中網點員工進行培訓，對金融IC卡操作規程、功能特點、營銷技巧等內容進行詳細講解，使網點一線員工能儘快掌握IC借記卡這一銀行卡新產品功能和營銷技巧，切保IC借記卡業務順利開展。同時，該行抓好IC卡新產品業務的宣傳，通過組織營銷團隊走進社群、企事業單位、商場、個體工商戶等發放金融IC卡知識宣傳資料等宣傳方式，營造良好的宣傳氛圍，吸引客戶辦理卡業務。
此外，該行強化考核，下達全年網點金融IC卡的營銷任務和出臺相應的考核方案，明確髮卡目標和獎懲措施。同時，建立內部定期通報制度，由支行個人金融部按日通報各網點金融IC卡開卡完成情況，按月進行排名，對落後網點進行當面督導，有效激發了營業網點營銷金融IC卡的積極性。
為貫徹落實《中國人民銀行關於推進金融IC卡應用工作的意見》(銀髮[20xx]64號)檔案精神，促進雲南省金融IC卡工作順利開展，中國人民銀行昆明中心支行和中國銀聯雲南分公司聯合組織轄內各家銀行的技術及業務骨幹，於6月2日-6月3日在昆明舉辦了雲南省金融IC卡技術業務培訓。逾百名銀行工作人員參加了培訓。
本次培訓系統全面地介紹了金融IC卡PBOC2.0規範、業務規則、系統改造、測試以及IC卡最新應用發展情況，通過培訓學習，加深了參訓人員對金融IC卡相關知識的理解，進一步加強了人民銀行、銀聯、以及銀行之間的溝通交流，為金融IC卡在雲南地區的推廣及應用奠定了堅實基礎。
20xx 年3 月15 日，中國人民銀行釋出《中國人民銀行關於推進金融IC卡應用工作的意見》，明確了商業銀行發行金融IC卡的時間表：20xx年6 月底前，工、農、中、建、交和招商、郵儲銀行應開始發行金融IC卡，20xx年1 月1 日起全國性商業銀行均應開始發行金融IC卡，20xx年1 月1 日起在經濟發達地區和重點合作行業領域，商業銀行發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡。
根據人民銀行的要求，規模較小的中小銀行也應積極行動起來，把金融IC卡的受理、髮卡工作提上議事日程。
一、金融IC卡應用現狀分析
1. 業務方面
目前，國內工、農、中、建、交等大型商業銀行都發行了金融IC卡，如中國工商銀行股份有限公司(以下簡稱“工商銀行”)幾年前就發行了基於E M V 標準和PBOC2.0標準的金融IC卡。而規模較小的中小型商業銀行的IC卡業務進展緩慢，很少發行金融IC卡，銀行工作人員對IC卡業務知識的掌握也不全面，缺少IC卡業務經驗。
2.技術方面
目前，中小商業銀行資訊系統正在建設過程當中，一些中小銀行因為對發展IC業務沒有迫切要求，也就沒有建立IC卡業務管理系統，對IC卡資訊系統建設缺乏有效規劃，對IC卡技術與應用標準研究缺乏深度。
3.人員技能方面
經過多年的發展，中小銀行從總行到分支行，熟悉磁條卡業務運營管理的業務人員和技術人員非常多，但全面掌握金融IC卡應用管理的業務和科技人員相對缺乏。
卡產品開發方面
近年來，國際上IC卡技術飛速發展，IC卡應用廣泛且深入。但受到各種因素的影響，國內I C卡技術的引進和產品開發較為遲緩，只有工、農、中、建等大型銀行較早涉足了金融IC卡業務，發行了基於E M V 標準和P B O C2.0標準的雙介面接觸式I C 借記卡和信用卡，而中小銀行則很少涉及IC 卡應用。
卡受理終端方面
目前，國內磁條卡受理環境日趨完善，但是，由於IC卡對機具技術要求較高，需要較大的資金投入，導致IC卡終端投放緩慢，能夠受理IC卡的A T M、P O S 數量還相當有限。
二、中小銀行推廣IC卡應用舉措
1.制定IC卡業務發展規劃
中小銀行應依據人民銀行要求，積極行動起來，制定IC卡業務發展規劃， 成立IC卡業務與技術小組， 認真學習有關IC卡業務運營管理知識、E M V 標準、PBOC2.0 標準和IC 卡應用技術，向IC卡業務先進銀行學習，全面熟悉掌握IC卡業務運營管理方法。
2.制定IC卡業務操作規範
中小銀行在制定IC卡業務發展規劃、建設和改造IC卡業務管理系統、進行IC卡終端改造的同時，要不斷完善現有的銀行卡制度，增加金融IC卡收單、資金清算、授權控制、離線處理、制卡、換卡、金鑰管理等一系列業務操作規範，明確分支行崗位職責和業務操作流程，為IC卡業務發展建章立制，保駕護航。
3.建立和優化計算機系統
還沒有建立IC卡業務管理系統的中小銀行，應儘快開發投入使用IC卡業務管理系統， 使其能夠受理和發行符合E M V 標準、PBOC2.0標準的IC卡;已經發行IC卡的中小銀行，應做好I C卡資訊系統設計開發、測試、改造和推廣應用工作，改造的內容主要包括：一是增加主機系統中金融IC卡標準金鑰和報文資訊的處理、本行及跨行資金清算、批量及聯機交易的修改等功能;二是加強與國際銀行卡組織及髮卡機構的清算處理能力;三是加速金卡前置、A T M、P O S、圈提、圈存、自助終端等外圍電子服務渠道的修改;四是網點櫃面交易要配備讀卡器，要能夠離線和聯機處理IC 卡交易;五是改造打卡程式和打卡機，使其能夠製出符合標準的IC 卡等。
4.積極發行PBOC2.0標準的金融IC卡
1 9 9 3 年， E u r o p a y 、Ma s t e r Ca r d 和Vi s a 三大國際銀行卡組織共同制定了晶片卡規範，即E M V 規範，之後相繼頒佈了3.1.1 版本(EMV96)和4.0 版本(EMV20xx)。在EMV 規範的基礎上，中國人民銀行於20xx年頒佈了《中國金融積體電路(I C)卡規範(2.0)版》，即PBOC2.0 標準，20xx年中國人民銀行又頒佈了《中國金融積體電路(I C)卡規範》(20xx年版)，標誌著我國金融IC卡應用已立足國內，面向世界。在此背景下，中小銀行也應該積極發行符合PBOC2.0 標準的金融IC 卡。
5.逐步用IC卡取代磁條卡
目前，國內多家商業銀行發行了符合PBOC2.0標準的金融I C借記卡、貸記卡，市場上已有部分受理IC卡的P O S 終端和A T M、查詢補登機以及IC卡圈提、圈存裝置，銀聯與各家商業銀行共同努力，使得金融IC卡受理環境正在逐步得到改善。按照人民銀行的計劃，20xx年底前完成P O S 終端的IC卡改造，20xx年12 月底完成A T M 的改造。因此，現階段磁條卡和IC卡還要並行使用，以配合受理IC 卡的POS 和ATM 等裝置的改造進度，從而逐步用IC卡取代磁條卡。
6.加強IC卡應用研究
第一，做好銀行卡從單一應用向多領域應用、跨行業整合應用的過渡工作。IC卡的一個顯著特點是可以一卡多用，避免了磁條卡每個應用領域需要發一張卡的弊端。因此，商業銀行在發行金融IC卡時，可以把消費、本異地跨行存取現、轉賬等金融應用與交通、校園、社保、醫療等領域的應用整合在一張IC卡上，從而節約資源、避免重複投資，適應社會資訊化發展的需要。第二，要做好手機移動支付應用的研究。手機移動使用者只要將具有信用卡或借記卡功能的手機智慧卡安裝到手機上，就可以用手機進行支付結算，還可以進行A T M 取款等操作。20xx年6 月，工商銀行、中國聯通、中國銀聯、深圳市政府共同舉行“牡丹聯通訊用卡暨手機信用卡快速支付業務釋出儀式”，推出了全國首張手機SIM 卡+PBOC2.0 信用卡，拉開了手機移動支付的金融應用序幕。可以說，在不久的將來，手機信用卡、手機借記卡等非接觸式移動支付工具有望取代現在的銀行卡，真正成為人們能夠隨身攜帶的銀行。
7.做好IC卡業務培訓和推廣宣傳
為了讓髮卡銀行、收單銀行、特約商戶的工作人員和持卡人熟練掌握IC卡的功能和使用方法，銀行卡組織和髮卡、收單銀行應針對不同受眾物件，採取媒體宣傳、專題知識講座、電視教學、印刷使用手冊等形式，進行IC卡業務培訓和推廣宣傳，為持卡人提供更多便利和有價值的服務，為銀企合作帶來更多的商機
按照人行的要求，到20xx年國內所有的銀行新發行的銀行卡都必須是滿足PBOC2.0規範的金融IC卡。在人行、銀監、銀聯的規劃中，金融IC卡將肩負著更高安全、更多應用場合、更加便民的市民一卡通重擔。毫無疑問，金融IC卡替代磁條卡是必然的、也是應該，但本文僅就金融IC卡在行業應用中的發展進行討論，探索如何通過行業應用更加快速地推進金融IC卡在普通民眾中的使用。
所謂的行業應用，指的是在金融IC卡的金融賬戶模組之外，通過載入其它行業的資料模組，使得一張金融IC卡既可以滿足銀行的各種賬戶交易，同時還可以應用於其它行業的場合。最典型的行業應用有：公交卡、身份識別卡、醫保卡等等。
一、卡片限制
在金融IC卡規劃中，一張金融IC卡中可以整合多個行業應用，在不同的場合分別使用金融IC卡中的相應區域。例如，在家可以將金融IC卡作為小區的門禁卡和停車卡，停車費可以直接從電子現金賬戶上扣款;出門了可以使用金融IC卡做公交車或坐計程車，錢同樣可以從電子現金賬戶上扣款;中午在外吃飯，還可以將金融IC卡作為餐廳的會員卡或優惠券卡，通過金融IC卡享受一定的折扣或其它的優惠套餐。這些功能在理論上都可以實現，而且在當前也都有現成的案例。但是，目前IC卡本身的技術尚未達到像電腦安裝軟體一樣的隨心所欲，要實現這些功能需要有個前提，那就是在銀行製作卡片時就需要確定在卡片需要放置哪些行業應用，這些行業應用不能在髮卡或髮卡之後再隨時地新增。例如，在制卡時，銀行與麥當勞談妥合作，在卡片中集成了麥當勞的優惠券資訊，那麼如果髮卡之後銀行與肯德基又談妥了合作，則原先製作的卡片無法重新載入肯德基的優惠券，只能重新制作一批卡片。
這個問題在金融IC卡推廣初期問題不大，大部分客戶申請的金融IC卡都或多或少帶著一兩個行業應用，但是當各個行業都開始推廣使用金融IC卡時，金融IC卡的泛濫將成為一個非常嚴重的問題。可以設想一下，為了坐公交，你需要申請一張銀行卡;為了享受停車場優惠，你也需要再申請一張銀行卡;甚至你為了享受肯德基的特別優惠券，還得去申請一張銀行卡，麥當勞的優惠券是另外一張銀行卡。
二、協議的限制
由於金融IC卡本身涉及到金融賬戶的安全問題，PBOC2.0協議雖然鼓勵各大銀行發展行業應用，但跟賬戶相關的操作設定了嚴格的協議規範，尤其是電子現金部分，由於是離線交易，沒有聯機驗證的環節，因此在協議中要求得更加嚴格。下面以電子現金為例，介紹幾種影響行業應用推廣的限制：
1、支付流程的不可更改性
這點本身對於金融賬戶而言是毋庸置疑的，如果支付流程可以被更改，那麼金融賬戶的安全就無法得到保障，因此在POS終端看來，最終的支付請求必須是一個原子型交易。但是這點在電子現金的離線交易中就存在著應用的問題(尤其是非接觸式IC卡)。IC卡的行業應用絕不僅僅是支付的問題，在支付前後需要有各種複雜的判斷和設定，如果無法將這些操作與支付請求放入同一個原子交易中，那麼就有可能導致錢被扣了，但行業方沒有得到反饋的情況出現。
2、沒有衝正操作
金融IC卡的離線消費沒有衝正操作，錢扣錯了不能回滾交易，只能以現金返還。這個在借貸記賬戶下沒有問題，畢竟客戶刷卡後還有一個輸入密碼的確認過程，而在電子現金賬戶中沒有這個確認的過程。同時，在日常的交易中也不太可能出現問題，但是一旦擴充套件至其它的行業，就要考慮這個問題可能帶來的麻煩，例如擴充套件至公交應用時，如果卡多刷了一次，則這筆錢將很難被返還(當然現在的公交卡也存在這樣的問題，但是當銀行卡被大量應用於各個行業時，這個問題就可能變得嚴重)
3、日終需要上傳離線交易
我個人覺得這是電子現金在零售市場無法推廣的最大原因。在傳統的POS消費中，當顧客刷卡消費之後，錢可以實時地進入商家的賬戶。而使用電子現金，則商家在每天日終時需要將POS機接上電話線上傳離線消費記錄，只有經過離線消費記錄驗證後，錢才能被清分到商家的賬戶。而從實際應用中看，通過電話線上傳的速度基本在4s/筆，可以想象一天如果刷卡1000筆，則需要一個多小時的時間上傳。當然，解決方式是採用更快速度的3G網絡卡，但相應的POS機費用和上網費用也不低。
4、POS機具的定製需要銀聯認可
這點從安全上也是毋庸置疑的，但帶來的行業應用拓展的難度也是毋庸置疑的。既然稱之為行業應用，那麼必然存在著與傳統收單業務不一樣的地方，消費的機具就是最可能需要定製的地方，例如公交車機具、電錶、水錶等等，基本上絕大部分的消費機具都不是傳統的POS機具。可以想象，當你每談一個行業應用時，都需要到銀聯進行測試、認證，這是多麼耗時的事情。
5、POS機具無法連線網際網路
POS機具從安全性考慮只能連線到銀行網路上，不能跨網使用。這導致的一個問題是，行業方原有的網路將無法使用，尤其是有些行業應用需要聯機判斷的需求也將無法得到滿足。例如園區應用中，園區內的員工消費能夠享受折扣，園區外的人不享受折扣，如果POS機具無法聯機判斷，那麼只能在卡片上設定是否是園區內的員工，而這種方式帶來的問題是卡片丟失後，可能被別人利用，享受折扣。
三、資金上的考慮
好像一提到銀行，大家想到的都是非常有錢、可以大筆花錢的組織。但實際上銀行在拓展任何業務時都是非常精打細算的，多個部門都可能對合作進行稽核，而金融IC卡在拓展其它行業時的資金投入都比較大，相應能夠獲得審批同意的專案也較少，而且即使能夠獲得審批，相關的審批流程也比較長。下面介紹一下可能銀行要投入的資金：
1、消費機具的定製
如果POS機具需要根據行業方的要求進行定製，則定製費用肯定也是銀行來投入。這個費用視定製的難易程度而定，如果是大規模的採購機具，則會將相關費用分攤到每臺機具的採購價上。
2、消費機具的採購、布放。
這點也毋庸置疑都是由銀行來出錢採購。如果合作能夠以銀行為主，則銀行還能夠通過招標獲得一個較低的機具費用，但是如果是一些比較強勢的行業，則銀行將需要付出非常肉痛的價格採購對方指定的機具(比如：公交、電力、醫院等等)。
3、卡片的成本
銀行多發行的每張IC卡都是有一定的制卡成本的，同時每張卡內的金融賬戶也都有著維護的費用，當然一張、兩張的金融IC卡的成本和維護費用可以忽略不計，但是要發行幾十萬張卡片以上，這就是一個不能忽視的費用。而且最讓銀行糾結的是，金融IC卡發行出去了，結果客戶只用到了行業應用的功能，沒有使用到金融賬戶的功能，也就是相當於白白幫行業方髮卡而只是做了一次宣傳活動。
4、行業方的系統開發&改造
可能很多人覺得金融IC卡都只是物理卡片的問題，跟系統開發沒什麼關係。但事實上，行業方需要將原有的卡片換成金融IC卡，那麼或多或少都需要對原有系統進行改造。這個視系統改造的複雜性而定，但改造最可怕的是行業方原先沒有系統，需要銀行投放系統的情況，銀行都快變身成為了軟硬體開發商了。
5、其它投入
除了上面這些硬性的投入外，強勢的行業方通常還要收取銀行其它費用，只有在這時候你才能感受到，銀行還真比不是人家壟斷行業。由於現在銀行的競爭非常的激烈，這種投入也越來越高，甚至某些大銀行完全在虧大本賺吆喝。
有投入，自然就要考慮收益，金融IC卡行業應用的收益在後續部分再詳細介紹。
四、管理的問題
1、銀行內部管理
金融IC卡屬於銀行的重要憑證，本來的保管和發放都要受到非常嚴格的監管。如果涉及到金融IC卡在發放之前需要先到行業方進行登記、初始化等行為時，就需要探討出一種符合監管要求的方式，例如將行業方的個人化委託給銀行的櫃員進行處理等等。
同時，在製作金融IC卡時，通常銀行都會生成個人化的制卡檔案。如果行業方針對每張卡也都有不同的制卡資訊，那麼就需要將兩種制卡檔案進行合併，這會涉及到制卡的協調問題。而且，對於特殊的壟斷行業，還需要考慮雙方的IC卡制卡的入圍廠商是否有交集。
2、行業方的管理
如果行業方對於發放的金融IC卡有數量的限制，比如按數量收費等等，那麼銀行在發放帶相關行業應用的金融IC卡時，還需要將相應的資料傳送給行業方，行業方需要進行登記、管理。最典型的例子就是金融社保卡IC卡。
如果行業方管理比較複雜，那麼還可能涉及到掛失、換卡時的互相通知問題。
五、使用者使用習慣
這是制約金融IC卡行業應用在終端使用者推廣上的主要問題。銀行卡在公眾眼中是安全和家產的代名詞，沒有誰會經常在人前掏出銀行卡來，而且還經常遮遮掩掩的，這種現象在中老年群體中尤其嚴重。而一旦金融IC卡在各個不同行業推廣開之後，客戶就面臨著在大量的公眾場合使用金融IC卡的情況，例如在擠公交車時掏出銀行卡來刷卡，這肯定需要一段不短的推廣適應期。
同時，金融IC卡中的電子現金賬戶是不記名、不掛失的，一旦卡片丟失，必然會造成電子現金賬戶的損失。雖然電子現金定位為小額賬戶，有著一千元的限制，但對於普通民眾而言，幾百塊錢的損失就是一個大事。因此，這也將造成金融IC卡推廣的一個重要的接受障礙
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