一、增進相互溝通，重塑銀企合作關係 當前“貸款難，難貸款”這個金融現象令人關注，一方面借款人需要資金卻貸不到款，另一方面銀行想貸卻不敢貸。借款人抱怨銀行思想保守、條件太高、手續太繁、效率太低、傲慢偏見；銀行則顧慮貸款投放環境較差、符合貸款條件的專案不多、貸款風險較大、風險防範太難。二者缺乏互信、溝通。從企業方面看，貸款難的主要障礙有五個因素：一是誠信程度不高；二是企業實力不強，資產負債率較高；三是企業財務不健全，運作不規範，授信評級低；四是抵押擔保落實困難；五是管理能力較差。總之，不符合貸款條件。從銀行方面看，難貸款的主要障礙也有五個因素：一是受貸款責任制的壓力，懼貸、慎貸、防範意識比較突出；二是難以區分借款人真與偽、虛與實、紅與黑、強與弱；三是資訊不對稱，尤其是財務狀況透明度低；四是不少銀企關係常常被扭曲，主體經常錯位，不是平等的借貸關係，而是表現為貸款前後顛倒的主從關係；五是信貸產業政策的限制，“五小”企業、汙染企業、低水平重複建設企業是國家信貸政策限制或嚴禁支援的物件。總之，銀企雙方缺乏互信，缺乏理解，溝通較少，相互責備。客觀地談，金融業是高風險行業，尤其是社會轉型時期，上述問題的確給金融企業的貸款投放構成了較大的風險。為防範信貸風險則必須設定貸款條件，這就是貸款“六原則”。即一看借款人思想品德、生活作風、信用觀念、信用行為、信用記錄、經營理念及其敬業精神；二看借款人實力，即資產負債率、速動比率、流動淨資產；三看專案可行程度及其利潤率的高低；四看專案的風險程度和不可預測因素；五看專案的經營範圍、行業政策調整趨勢、國家政策干預程度、環保治理要求等；六看借款擔保的方式、抵（質）押物變現能力、變現價值等。上述“六原則”是判斷貸款與否的根本標準，借款人只要符合貸款條件，獲取貸款不僅沒有任何障礙，而且可能被銀行爭相貸款。同時，我們也希望企業要營造誠信環境、增強信用觀念、開放經營資訊、樹立穩健經營理念、努力尋求優勢專案，堅持量力而行、注重市場研究、慎重擇優決策、提前與銀行進行論證對接、避免政策風險、提高專案科技含量、爭當銀行的優良客戶。只要銀企雙方相互溝通、相互信任、真誠合作，就一定能實現銀企雙贏。 二、我縣信用社加強金融服務的基本思路 為了支援我縣經濟的發展，我縣農村信用社將在做好信貸支農的前提下，增進與企業的相互溝通，共創“誠信經濟”，重塑銀企合作關係，繼續積極支援企業快速、健康發展，其基本思路是： （1）解放思想，樹立營銷意識，加大營銷力度。一要繼續強化貸款營銷觀念；二要進一步研究貸款市場，細分客戶；三要繼續探索貸款營銷模式；四要處理好貸款營銷與風險防範的關係。 （2）細化市場定位，明確服務重點，為中小企業提供融資渠道。我們要牢固樹立“經濟決定金融，金融反作用於經濟”的雙贏意識，努力營造經濟與金融共同發展的良好氛圍。在優先滿足農民調結構、促增收的信貸需求的基礎上，將努力滿足講誠信、有效益、有實力的中小企業信貸需求，積極支援企業的健康發展，為中小企業提供一個暢通的融資渠道。 （3）既講風險防範的原則性，又講因地制宜的靈活性，有效地支援中小企業的持續健康發展。我們要認真學習和領會朱總理關於“銀行不貸款等於工廠不生產，亂貸款收不回本息就等於商店白送貨”的講話精神，既要牢固樹立風險意識，又要破除封閉意識；既講風險防範的原則性，又講因地制宜的靈活性；要慎貸，不要惜貸；努力提高信貸管理人員識別和把握信貸風險的能力。在評估貸款風險上，重點把握借款人的誠信、實力、專案、市場、效益等因素，對抵押擔保的要求可作一定的靈活處理。 （4）講求效率，強化服務，為企業發展贏得時間和空間。要努力做到急為企業所急，想為企業所想，收到企業貸款申請後，及時安排信貸人員調查論證，打破週五工作制和八小時工作制的工作方式，努力提高辦事效率，縮短貸款調查、評估、初審、研究、審批、辦貸時間。對一些不完全符合貸款條件的企業，要及時提出要求，希望企業能夠創造條件，待條件基本具備後，及時給予貸款支援；即使一些企業不符合貸款條件，我們也要及時給予答覆，並說明理由，以求得企業的理解。 （5）創新金融產品，有效解決企業抵押和監管問題。目前我縣不少企業資產負債率較高、抵押物不足值、變現能力差、財務透明度不高等，片面地按人民銀行規定的貸款方式去要求，符合貸款條件的企業不多，為了支援我縣經濟的發展，我們將對講誠信、有實力、有效益、有市場的企業，在防範貸款風險基礎上，可以分別為企業“以身定做”了金融產品，如封閉貸款、跟蹤貸款、原材料（產成口）倉儲質押貸款、連環擔保貸款等，解決企業抵押不足和貸款監管問題。 （6）積極參與，優選專案，支援我縣中小企業的可持續發展。在企業新建、技改和擴建中，我們將積極地、認真地優選專案，大力支援科技含量高，產品有較強競爭力的專案發展，為我縣經濟的超常發展做出更大的貢獻。 三、我縣信用社信貸支農的主要舉措 （1）全面推廣農戶小額貸款，誠實守信的農民貸款難問題基本得到解決。為使信貸支農工作更加深入開展，有效解決農民貸款難，我縣信用社從去年開始全面推行農戶小額信用貸款，抓住建立經濟檔案、評定信用等級、授予信用額度、頒發貸款證四個環節，解決了農民生產生活資金需求。XX年全縣信用社累計投放小額信用貸款XX6萬元。到今年五月末，已建立家戶經濟檔案175148戶，建檔面達86.4％，評級143775戶，評級面達71％，核發《農戶貸款證》91867個，發證面達45.3％，農戶貸款面達27.2%。 （2）紮實推進“信用工程”建設，農村誠信環境得到改善。為深化農戶小額信貸成果，加強誠信建設，在全縣農村紮實建立以強化信用意識、淨化信用環境為主題的“信用工程”。通過大力宣傳發動，精心規劃實施，由點到面、分期分批穩步紮實推進，到XX年末已建立“信用村”6個，農戶貸款按期償還率達86%，較好的落實了
xx總理提出的“貸得到，用得好，收得回”的要求，收到黨政、農民、信用社三方面滿意的效果。 （3）改進貸款方式，促進農業產業結構調整。近年來，我縣信用社緊緊圍繞縣委、縣府提出的“千萬只蛋禽工程”、“二十萬擔優質繭工程”、七個農業產業化“百萬工程”和“萬家專業大戶齊奔產業化經營活動”，適應客戶需要，在防範信貸風險的前提下，積極創新貸款品種，推出了農戶聯保貸款、動產質押貸款、跟蹤監控貸款、封閉監控貸款、授信貸款等貸款品種，XX年對1160戶農業產業大戶投放貸款3450萬元，促進了我縣農業產業化發展。為支援龍頭企業安居絲綢有限公司的蠶繭收購工作，以派駐廠信貸、雙方監控帳戶現金流量的方式解決抵押和監管問題，先後發放貸款1950萬元，保證了不向農民打白條，保護了蠶農栽桑養蠶的積極性，有力地促進了我縣“二十萬擔優質繭工程”。 （4）配合政府建房優惠政策，大力支援農民改善居住條件。去年我縣出臺農村建房零稅費政策，激發了農戶改建房屋的積極性，我縣信用社積極配合這一優惠政策，相繼投放貸款11680萬元，支援9468戶農民改善了居住條件，同時也帶動了其它相關產業發展。 （5）積極支援城鎮化建設。伴隨著我縣第二次農村建房熱潮的興起，我縣又一輪城鎮化大建設應運而生。我縣信用社以此為契機，進一步加大以對巴川、舊縣、安居、虎峰等鄉鎮房地產貸款投放力度，全年發放農民新村和小城鎮房地產貸款5600多萬元，有力地推進了我縣城鎮化建設。
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