隨著經濟、金融、電子商務的發展，我國的支付市場和支付體系也正在發生重大變化。非銀行機構開始介入支付市場，如一些地方為公用事業繳費成立的代收付中心、一些地方為滿足多用途儲值卡使用的需要建立的清算機構，網上支付機構也隨著經濟的發展正在日益興起。
一、網上支付發展現狀
XX年初，國務院辦公廳2號檔案《關於加快我國電子商務發展的若干意見》和《電子簽名法》的出臺以及《電子支付指引》的推出為網上支付的發展提供了法律和政策上的支援，短短一年時間內，僅國內的第三方支付平臺就已經發展到５０多家。對比六年前，電子支付系統的運用已經取得了迅速的發展，特別是第三方支付平臺的出現，引發了支付方式的變革。
網上支付的發展，疏通了電子商務交易過程的資金流，打通了電子商務發展的支付瓶頸。從整個支付體系看，網上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。目前，十七家全國性的商業銀行都開辦了電子銀行業務，並且大部分都設立了專門的電子銀行部門，為網上銀行的發展奠定了良好的基礎。據工商銀行資料顯示，XX年，工商銀行企業交易額是206870億，網上筆數是3486萬筆，個人網上支付交金額已經突破了2351億，個人交易筆數是3683萬筆，說明網上支付方式取得了飛速的發展。網上支付由於其獨具的方便性得到了廣大消費者的喜愛，通過對阿里巴巴支付寶進行的調查顯示，過半的被調查使用者對網上支付有極大興趣。其中60以上的使用者是因為其便捷性、節省時間而選擇使用的。個人網上支付涵蓋網上購物、網路遊戲、定房訂票、網路教育等多個行業，支付方式則多以銀行儲蓄卡為主。
二、網上支付面臨的問題
1.安全問題
根據對網上支付使用情況的調查顯示，目前網民不使用網上支付的原因，最主要是因為擔心安全，其次是個人隱私，以及註冊麻煩和不太習慣使用這些工具等因素。央視生活頻道近日播出的節目中，披露了一種新型金融造假手段，不法分子在網民網上購物交易時，利用與銀行網站相類似的網路頁面，盜取銀行卡密碼等私人資訊，然後通過網上轉賬的方式將資金轉走，導致網民在支付的過程中受到損失。另外，黑客、木馬病毒的攻擊讓網民在支付的過程中防不勝防。木馬潛伏在計算機中，時刻監視使用者的一舉一動，從而盜取帳戶密碼和資訊。而黑客，則利用系統漏洞、使用者的安全意識薄弱入侵使用者的計算機，盜取使用者的相關資訊和密碼，導致網民在網上支付受損。安全問題已經成為影響網上支付發展的主要因素。
2.金融監管問題
網上支付雖然給網民帶來很多方便，解決了電子商務的支付瓶頸問題，但由於目前我國關於電子支付的法律法規並不完善，網上支付無序的發展存在一定金融安全隱患。
（1）缺乏對吸儲行為的監管
目前，第三方支付平臺利用資金暫時停留，在交易過程中約束和監督了買家和賣家，保護了買賣雙方的利益。專家認為，在支付過程中，資金在第三方里面會出現一段時間上的滯留，隨著將來使用者數量的急劇增長，這個資金沉澱量將會非常巨大。據瞭解，目前國內一些第三方支付系統的年交易額已經達到了數億元，而據估計，在今後兩年內，這個數字將達到十幾億甚至幾十億元，即使按照簡單測算，每天滯留在第三方平臺上的資金也至少有數百萬元，而根據目前的交易規則，支付金額將可以在第三方支付平臺中停留３天到一週不等。這樣，平臺中隨時都有數以千萬的資金停留。如果他們出現經營風險，則必將危及其吸存資金安全，損害買賣交易雙方的利益，如果支付服務商（特別是專門從事支付服務的第三方服務商）的服務領域擴大到在定程度，如果交易客戶和沉澱資金達到一定規模，很有可能引發系統性支付風險，並引發社會問題。
在國內，法律規定只有金融機構才有權利吸納代理使用者的錢，其他企業和機構不得從事類似的活動。但由於第三方支付平臺出現不久，而且交易數額仍顯不大，所以目前還沒有相應金融監管法規和機構管理。專家認為，目前我國對電子支付方面的法律法規仍顯單薄，由於數額較小，網上支付還沒有引起一些金融監管部門的重視。但網上支付現在正處在高速發展時期，交易額在短期內也可能會有較大的增長。目前這個時期，是建立監管體系的最佳時機。
（2）電子貨幣發行合法性有待確定
目前許多網上支付平臺實際上發行了某種形式的電子貨幣，客戶以法定貨幣購買電子貨幣後即能用該電子貨幣購買註冊在相應電子商務企業的不特定賣家提供的商品或服務，從而使該電子貨幣具有了廣泛的支付能力。同樣，手機支付使手機充值卡具備了電子貨幣的功能。而對於這種電子貨幣，儘管從國際電子支付業務發展趨勢來看，基於網路發行的電子貨幣將成為今後電子商務中的重要支付工具，但由於目前國內缺乏對其性質、發行主體、使用範圍等方面的法
律規定，其合法性有待明確。
（3）第三方機構提供支付結算服務，突破了現行特許經營限制許多支付服務機構為交易雙方開立賬戶，並通過充值賬戶後以電子貨幣為載體進行賬戶間的支付結算，完成交易款項劃撥。這種行為在事實上突破了商業銀行“結算”業務和“代理收付款業務”專營的法律規定。此類業務的進一
步發展特別是當其達到一定規模後，勢必對銀行支付結算業務產生影響。
（4）加大資金非法轉移監管
由於對網上交易的真實交易背景難以查證，網上支付平臺有可能成為不法分子資金非法轉移、套現資金的便利工具。買賣雙方通過製造虛假交易，利用網上支付平臺順利完成資金轉移，從而達到非法交易的目的（如洗錢、賄賂、非法回扣等）。比如，目前大部分的網上支付是基於銀行卡完成的，買賣雙方可以通過製造虛假交易，由買方通過信用卡透支消費，賣家收到款項後變現，從而達到非法套現的目的。信用卡套現具有較大風險，國內商業銀行對信用卡取現有較嚴格限制並收取較高的費用，而通過網上支付平臺則使持卡人非常便利地繞開了髮卡行管制，以一般消費方式達到了預借現金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現金額過高，很有可能引發金融風險。
3.市場規範問題
（1）缺乏市場準入標準
根據有關資料顯示，目前國內提供第三方支付服務的機構已經發展到50餘家。在國家政策和經濟環境的推動下，網上支付服務產業呈現出良好的發展趨勢。於是，在短短一年內，第三方服務機構出現了爆炸式增長。而這些機構因為技術實力和經濟實力的區別，提供的服務良莠不齊。目前，有些支付服務商開始著眼於“價格秀”，使整個市場看起來熱鬧而又顯得有些無序。無序的競爭將影響產業的發展，影響服務的質量，而且存在潛在的金融風險。因此，為了保證支付產業的健康發展，為電子商務解決支付瓶頸，專家建議政府相關部門抓緊建立支付市場的准入制度，提高整個支付產業的服務水平和競爭力。
（2）缺乏相應法律法規
目前，具體到為電子商務服務的網上支付業務，法律上基本還是一個空白。傳統的支付結算規則在網上支付業務規範中有一定的作用，但侷限性很大。另外，目前涉及網上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類似傳統結算業務中籤章的問題），規章有人民銀行釋出的《網上銀行業務管理辦法》、銀監會的《電子銀行業務管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒有其他規範。如果從我們近期討論的為電子商務服務的網上支付問題來看，法律制度上幾乎一片空白。法律法規的缺失，導致政府機構對目前從事網上支付業務的這些機構和他們的業務要不要監管，要不要有一定的規則去規範缺乏統一標準。正是因為法律法規建設的滯後導致了網上支付存在的一系列問題。包括安全問題、金融監管問題、消費者權益保護問題等等。
三、問題的解決思路
1.用證書技術解決網上支付安全問題
對於網上支付的安全問題，中國《電子商務世界》雜誌主編趙廷超博士認為，美國等發達國家雖然在網上支付的應用廣度和深度上都領先於中國，但就網上支付安全問題來看，中國的保障體系明顯比其完善。在中國，網上支付安全問題並沒有外界傳說的那麼可怕，只是目前很多消費者還不瞭解中國網上支付有諸多的保護措施，也缺乏必要的安全交易常識，這些是導致網上支付所謂不安全的最直接原因。要解決這些問題，可以採取移動證書，瀏覽型證書或者是動態密碼等技術手段。同時培養消費者的使用習慣，增加消費者的安全意識和交易常識。
2.建立金融監管標準，完善法律法規建設
建議相關金融部門進一步完善現有的金融監管制度，針對第三方網上支付的行業特點，建立網上支付管理規範，為網上支付產業的發展建立一個良好的政策法律環境，引導網上支付產業的發展。同時完善現有法律法規，對網上支付機構存在的“吸儲”行為進行界定，確定其合法性，並制定相應的管理辦法，避免帶來更大的金融風險；對第三方支付機構提供支付和結算服務的行為進行界定，並制定相應的管理辦法加以引導；對資金非法轉移通過技術手段和法律法規進行嚴密控制；對電子貨幣發行的許可提供法律依據。
3．建立健全市場監管體系，完善產業發展環境
建議工商管理部門和金融管理部門建立健全第三方支付機構進入市場的准入制度。適當提高進入市場的門檻，保證支付產業的健康發展。避免網上支付服務機構因基礎薄弱，導致保護消費者網上支付產生風險，保護消費者的合法權益，提高網上支付的服務質量。同時，工商部門應對網上支付產業進行合理引導，避免無序競爭，影響網上支付產業的健康發展。金融機構應加強和第三方網上支付機構的合作，合理制定費率標準，完善支付產業發展環境，推動支付產業健康發展。
計世資訊認為，網上支付產業適應了新形式下的支付需要，對推動電子商務的發展起著至關重要的作用。因此，需要及時規範網上支付產業發展環境，完善相應的法律法規建設，促進網上支付產業的良性競爭和健康發展。
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