中國銀聯的一份統計報告顯示，截至今年5月底，我國信用卡累計發行1.1億餘張，而在XX年，國內信用卡的數量還僅為300萬張。從300萬到1.1億，表面上反映出國內信用卡業務發展的空前繁榮。可誰又會想到，在風光背後，髮卡機構的“卡海”戰術卻有著作繭自縛的無奈。
“卡海”戰術作繭自縛
透明卡、發光卡、限量版……記者偶爾“參觀”朋友小於的錢包，發現這個潮流女孩竟擁有著不下十張花花綠綠的銀行卡。除了單位發工資用的借記卡外，對於其餘各張卡的辦卡原因，她倒是記得清清楚楚：“這幾張純粹是好玩好看，還有幾張貌不驚人的，都是辦卡的時候送了小禮品，鑰匙圈、指甲刀、沙發靠墊什麼的。”
其實，這些近年來在吸引客戶方面屢立奇功的“花花綠綠”們，背後卻蘊藏著高額的投入。“銀行卡都是免費贈送，其製作成本最低也要5元左右，一些特殊形狀和工藝的銀行卡製作成本就會更高，其中還包括很大一部分不啟用的睡眠卡。”某銀行信用卡部業務人員對著記者大倒苦水，“還有禮品贈送的前期投入。這一手段很有效，但隨著各銀行競爭逐漸激烈，辦卡送禮的檔次越來越高，銀行也越來越不堪重負。”據瞭解，日前在某銀行辦卡送禮的禮單上，竟然出現了價格不菲的“樂扣樂扣”三件套，成本近百元。
為了在銀行卡市場中佔據更大的市場份額，國內銀行在人力成本的投入方面更是不惜血本，甚至“屈尊”與路邊小販一起打起了“馬路游擊戰”，各大寫樓的安保人員見到手提“蛇皮袋”的銀行卡銷售人員也是頭痛不已。“銷售人員都是基本底薪加上銷售提成，人工支出的費用佔據髮卡成本的很大比重。”該人士表示，“雖然是一張桌子加上一塊宣傳板就能營業，但如果需要進入展覽現場、校園內部等地，還要有額外支出。”
當初，各大銀行懷揣著提高中間業務盈利能力和佔據國內信用卡市場的理想投身市場，但是，高額的先期投入讓其陷入了作繭自縛的怪圈之中———一方面，有業內人士算了一筆經濟賬，銀行卡前期的平均成本60多元，外加郵寄費用一年花費數千萬元，大多數銀行信用卡還實行首年免收年費的政策，一張單卡直接成本實際已經突破百元；而另一方面，為實現盈利，銀行必須繼續實行擴張政策。因為國際慣例顯示，信用卡業務一般要3到5年才能盈利，髮卡量達到100萬張才能夠進入盈利階段。但在中國市場上，一家銀行如果沒有300萬張“活卡”，就很難達到盈利。特別對於中小銀行來說，前期不能累積足夠的客戶數量，將很難與大銀行競爭。
過速發展“虛火”上升
儘管前期投入不菲，但銀行卡尤其是信用卡業務進入盈利階段後巨大的潛在收益，還是令各大銀行垂涎不已。目前信用卡的收益主要來自三方面：
一是來源於年金收入，但隨著優惠措施的逐步加大，這部分收入的比例已越來越低，很多銀行的信用卡第一年都是免年費的，第二年只要刷卡滿6次或12次即可免年費。
二是持卡人如果不能按期還款，必須扣除一定的滯納金，但利率相當高。這對於銀行來說，是一個很具有吸引力的業務，也是目前國內銀行業最直接的一塊收入。
三是消費手續費，這一塊業務銀行可以得到0.5%-4%的手續費收入。消費手續費的提升需要依靠很大的客戶總量，同時也需要信用卡活卡率、用卡環境、用卡使用率的提升，所以各家銀行都在積極促進客戶消費，搞分期付款、積分回報等活動，目的是讓客戶使用信用卡消費，只有使用它，銀行才能產生佣金收入。
如此算來，在同期貸款利率為4%-5%的情況下，一張使用充分的信用卡利率可以輕鬆達到20%以上，能給銀行帶來極大的利潤增量。
但是，在急速擴張的背後，這樣的“活卡”究竟有多少？
在中國銀聯釋出的報告中估計，除去睡眠卡、疊加持卡，中國真正的持卡人只有4000萬人左右，這也就意味著六成左右的卡仍處於休眠狀態。更糟糕的是，銀行海量發行信用卡，除了擴充套件業務的考慮之外，其用意還在於建立真實完整的使用者資料庫；但有些銀行為了髮卡就壓任務給下面的分行，分行為了完成指標，隨便填充客戶，為了縮短審批的過程，很多表格都是銷售人員替客戶填寫，造成很多資料都是虛假的。
正是由於看到了中國信用卡市場龐大基數中的泡沫，早在兩年前，麥肯錫公司釋出的調研報告顯示，本地髮卡商將面臨無法盈利的可能性。因為一半以上的信用卡客戶將永遠不會給髮卡商帶來盈利，而營銷及客戶獲取的成本卻在增加；甚至在更高的營銷和客戶獲取成本下，可能只有30%的客戶能帶來盈利。
“虛火”上升，很有可能引發不適。每年8月下旬的那幾天，因為迎接新同學的到來，總是滬上各所大學最為熱鬧的日子。在這幾天中，除了超市員工將水瓶、電扇、檯燈、收音機等各種生活和學習必需品在樓前一排開之外，在靠近校門的顯眼位置，各大銀行信用卡的辦理攤位也總是不期而至。
“銀行向收入不穩定人群發放信用卡，重規模、輕質量，這樣的發展模式令人擔憂。”滬上某著名高校任教的一位不願透露姓名的經濟學教授在目睹本校學生“辦卡熱”後，不無擔憂地表示，“近期媒體頻頻報道的父母替‘卡奴’孩子還債，就是在這樣的環境下造成的，這些均反映出部分商業銀行為盲目追求髮卡量，對申請人狀況審查不嚴或降低門檻的問題。”
審查不嚴、門檻過低的後果，還在銀行間的惡性競爭中被不斷擴大。滬上某高校的一位大四學生時常向記者“炫耀”自己的身價：“我一個人有四張信用卡，加起來的額度超過2萬元。”很難想象一個尚無分文收入的高校學生已經擁有上萬的信用額度。但事實是，由於銀行間信用卡業務的激烈競爭，同一個人很容易就能獲得多家銀行的信用卡，其信用額度也在成倍增加，很多信用評估被忽略，潛在的風險在加大。具有諷刺意味的是，出於競爭客戶資源的考慮，後一家銀行往往會為收入不穩定的客戶提供較之前一家更大的信用額度。
此外，如雨後春筍般出現的“黑中介”，正拷問著信用卡業務的內控機制。據業內人士透露，黑中介在上海少說有上千家，它們幫助僱主利用信用卡套現———如信用卡透支額度為2萬元，要是手頭緊，就可以找朋友公司用pos機刷卡“套現”，只要每次交50元手續費。由於提現快、金額高、費用低(手續費在1%-2.5%，大大低於信用卡客戶在銀行櫃檯透支提現費用)這些“優點”，銀行信用卡“套現”現象日漸普遍。目前，中介又“開發”出了新的“套現”方式：翻倍套現、代養卡服務。如果信用卡透支無力償還，可以由他們代還款、代養卡。
二次“革命”注重質量
無論如何，經過前期的陣痛和鋪墊，國內信用卡市場已經逐步進入了收獲的季節。XX年，廣發銀行通過與國際信用卡巨頭合作，不斷創新產品，細分市場並搶佔市場，當年該行首先宣佈盈利。緊隨其後，招行在發行信用卡三年後宣佈實現盈虧平衡，當時髮卡規模不到300萬張；去年年底，中信銀行信用卡髮卡量超過300萬張，並於今年開始持續盈利。
但經過發展初期的陣痛後，艱難的現實也讓越來越多的職業經理人們認識到，以量取勝並非信用卡市場的明天。
以國內公認發展最為成功的招商銀行信用卡為例，截至XX年8月，招行的信用卡髮卡量飆升到2300萬張卡，僅次於資產規模數倍於它的工商銀行。但從XX年上市公司中報公佈的資料來看，該行信用卡應收賬款XX年6月末餘額251億元，其不良率2.74%，同比上升了0.82個百分點，且不良絕對額增加了2.8億元。
儘管招行方面認為信用卡貸款的不良率還在可以承受的範圍以內，但這種不良率的上升顯然不是好苗頭———5年來，該行從臺灣最大信用卡髮卡機構中信金控引進的系列信用卡管理模式，為招行信用卡業務頭三年的“穩紮穩打”立下了汗馬功勞，但目前業界從量到質的“華麗轉身”，卻使得“臺灣模式”不得不被提前終結。“我們必須轉型，以量取勝的階段過去了，真正的挑戰現在才開始。最大的問題在於內部能否達成共識，怎麼去求質，怎麼挑選客戶，怎麼經營現有客戶。”招商銀行信用卡中心總經理仲躋偉此前在接受國內媒體採訪時表示。
招行此前在成都和武漢迅速建立了兩個話務中心，其用意顯然是在緩解“髮卡量倒逼服務”的窘境。用仲躋偉的話來說是：“我們現在是雙拳難抵十幾雙手，最弱的是服務。髮卡量太快，中後臺難以跟上業務發展。”
除了使服務跟上，為了做強做大，銀行還必須對年費、迴圈利息和商戶回佣這三方面的盈利結構做出調整。仲躋偉對招行信用卡收入結構尚不滿意。他認為，國際市場上信用卡的pos消費手續費收入一般佔到總收入的55%-60%，平均手續費的費率達到1.5%，但國內平均手續費率卻只有0.5%。按照pos消費手續費現在的分配比例(髮卡行、收單行、銀聯按照7∶2∶1進行分配)，受低費率之苦最深的是髮卡行。低費率迫使招行開發一些新的收入來源填補損失，增加盈利，比如分期付款。這塊業務飛速發展，三年前僅有2-3個億的交易，XX年達到20個億，XX年就躥升到了50億。
此外，細分市場，針對客戶目標群開發創新產品也是國內信用卡市場的新趨勢。在剛剛起步的商務卡領域，招行近兩年正全力建立國內最完整的商務卡平臺。目前國內信用卡的消費一半是報銷型的消費，使用商務卡之後，公務行為的借款、支出和報賬將因使用銀行卡產生的強制信用記錄，而變得更為透明、規範。同樣，日前中信銀行鍼對高階客戶卡發的白金卡、運通卡、國航卡、公務卡等產品獲得了目標客戶的廣泛歡迎，白金信用卡的髮卡量已突破4萬張。
調查報告範文：做好企業信用體系建設調查研究報告信用調查報告（2） | 返回目錄企業信用體系建設的總體目標是：按照社會主義市場經濟體制的要求，建立完善、規範、有序、有效的企業信用體系，構建以誠信文化為核心、以信用制度為載體、以信用記錄為依託、以信用監管為手段的企業信用催生、成長和維護系統。要面向市場，加強企業信用管理，提高企業的信用等級;運用市場機制，強化信用管理的內部約束機制和利益激勵機制;在法律框架內，按照規範、有序和不搞重複建設的原則,充分發揮銀行系統信貸評價登記系統、企業信用擔保體系、工商登記年檢等系統的作用，培育以企業為主體、服務全社會的社會化信用體系，有計劃有步驟地建立企業信用標準體系、企業信用狀況評價體系、企業信用風險防範體系、企業信用資訊披露體系、企業信用監督管理體系，並不斷轉變政府職能，制定和完善相應的法律法規，為提升企業整體信用水平創造有利的條件。
一、具體為完善六個體系
(一)企業信用標準體系
信用標準(creditstandard)是指當採取賒銷手段銷貨的企業對客戶授信時，對客戶資信情況進行要求的最低標準，通常以逾期的dso和壞帳損失比率作為制定標準的依據。國際通行的”四等十級制”評級等級，具體等級分為：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。從”aa”到”ccc”等級間的每一級別可以用”+”或”-”號來修正已表示在主要等級內的相對高低。如aaa級的含義就是“信用極好”，表示企業的信用程度高、債務風險小。該類企業具有優秀的信用記錄，經營狀況佳，盈利能力強，發展前景廣闊，不確定性因素對其經營與發展的影響極小。企業信用標準的設定，直接影響對客戶信用申請的批准與否，是企業制訂信用管理政策的重要一環。
(二)企業信用評價體系
企業徵信是指在對企業、債券發行者、金融機構等市場參與的主體的信用記錄、經營水平、財務狀況，所處外部環境等諸因素進行分析研究的基礎上，對就其信用能力(主要是償債能力及其可償債程度)所作的綜合評價。企業徵信在形式上表現為一種對履約能力及其可信程度所進行的一種綜合分析和測定，它是市場經濟體系不可缺少的中介服務。在我國，隨著資本市場的建立和發展，信用關係日趨複雜，由此產生的信用風險對經濟活動的影響也日益深遠。特別是加入wto以後，我國將更快地融入全球經濟。在這種背景下，只有通過建立與國際接軌的信用保障體系，及時揭示和預警信用風險，才能為我國資本市場的健康發展、與國際市場的進一步接軌創造良好的條件，確保我國經濟持續、快速、健康地發展。
(三)企業信用資訊傳播體系
網際網路是目前最好的傳播平臺。其優勢是傳播快、資訊可留存、可及時更新以及查閱檢索方便等。其次有報紙、廣播、電視等媒體。從企業信用體系的長遠建設和發展來看，應該及早著手建立全區聯網甚至全國聯網的企業信用狀況諮詢系統，以方便廣大使用者對於信用資訊的消費需求。
(四)企業信用監督管理體系
企業信用監督管理體系應該是一個層級結構。應該成立企業信用管理機構，統一組織和協調企業信用自身、企業信用服務體系、企業信用網路平臺建設等。同時由各級企業主管部門建立相應的信用資訊採集鑑別和傳播機制，實現企業資訊的標準化生產、標準化傳播和全方位供給。大型企業內部必須設立信用管理崗位，以協調本企業信用管理事務。
二、企業信用體系建設的原則
1.市場化原則。企業信用體系建設，要堅持“政府推動、市場運作”的原則，主要依靠市場的力量來形成信用產品的生產、交換和消費過程。
2.法治化原則。市場經濟是法治經濟。企業信用體系建設必須堅持法治化原則，要在國家有關法律的規範之下進行，同時要充分行使中央政府賦予我們的民族區域自治權力，根據實際制訂符合地區實況的與信用建設相關法規條例，推動企業信用狀況在法治化軌道上逐步改善。
3.系統性原則。企業信用體系建設是一項複雜的系統工程。第一，企業信用體系建設，需要調動各個部門、各個地方的積極性，形成合力，共同推進;第二，需要從信用標準、信用評價、信用資訊交換、信用資訊消費以及信用市場管理等方面進行綜合治理，整體推進。
“三公”原則[/page]
4.“三公”原則。企業信用體系建設必須堅持公平公正公開原則，尤其是信用評價環節一定要貫徹公正原則，防止由於某種經濟利益而扭曲評價結果;在信用市場監管和對失信行為的處罰方面要堅定貫徹公平、公開原則，以推動企業信用水平的整體提高。
三、企業信用體系建設的主要任務
1.誠信文化建設。企業信用建設的根本環節是對誠信文化的傳承發揚。這是一項長期而艱鉅的任務。我們必須著眼長遠，把誠實守信作為做人、辦企業的基本準則，不斷培育信用文化，讓誠實守信成為企業的核心文化。
2.法律法規建設。法治的完善和法治精神的培育是現階段企業信用建設的關鍵環節，也是信用機制建設的必然選擇。
3.信用評價標準的建立。評判一個企業是否誠信，誠信度又如何，這是企業信用體系建設的關鍵環節。從實踐來看，一個企業未來是否誠信，我們很難準確判斷。但我們可以通過考察其過去的歷史信用記錄，量化其誠信度。因此，建立信用評價標準的目的是通過考察企業的歷史信用記錄來對企業將來的信用行為進行預判。
4.資訊平臺建設。對於企業信用資訊的消費者而言，最重要的是通過暢通的資訊系統來了解企業信用狀況，並作出是否能夠履約、履約的能力如何的判斷。因此，只有把企業信用狀況統一集中到同一能夠方便查閱的資訊平臺上，才能滿足消費者的需求。
5.管理、監督、服務體系建設。監管和服務，是企業信用體系建設的必要條件和保障。企業信用標準需要企業的行業主管部門主持並會同行業協會來制訂;信用評價的實施都需要市場中介機構去完成;企業信用建設的全過程都需要政府、中介機構、自律組織、企業員工、消費者、利益相關者和廣大公眾的監督。
6.構建信用促成維護機制。如果沒有“守信者受保障、失信者受懲罰”的機制，企業信用建設將是蒼白的、空洞的說教。因此，企業信用建設中，必須要建立健全有效的激勵約束機制，改變“失信者得利、守信者受損”的現狀，形成信用資產保全機制，提高信用資產的收益;形成信用風險控制機制，增大失信者應承擔的風險和責任。
7.培養信用意識和信用能力。提高企業素質，增強企業的法治意識和履約能力，這是企業信用體系建設的基礎性工作，也是企業信用體系建設的出發點。
8.打造良好的企業信用環境。社會信用體系建設包括政府信用、企業信用、公眾信用三大塊，三方面是相互影響、相互制約。因此，要為企業信用體系建設創造良好的環境，就必須提高政府的信用意識和信用能力;提高社會公眾的信用意識和信用能力。政府信用包括執法效率、執法公正、執法能力等;公眾信用又含蓋公眾的基本素質、知情權的保障程度、正義感和維護正義的能力等。
祁縣農村信用合作聯社的調查報告信用調查報告（3） | 返回目錄春潮湧動，萬物復甦，生機盎然。四月的昭餘大地，就像春雷般乍然鳴響的悸動一樣，祁縣信合人從未這樣按耐不住心底的欣喜與激動。
截至3月底，祁縣農村信用合作聯社(以下簡稱“祁縣聯社”)各項存款餘額533003萬元，較年初淨增43649萬元，完成目標任務的145.5%，日均存款510848萬元，日均新增貸款21494萬元，完成目標任務的141.7%……
年度首季開門紅!這組資料一經公佈，在祁縣聯社上下像炸了鍋一樣，那種沸騰灼燒著每一個人的神經。而就在半年前，祁縣聯社業務經營舉步維艱……
蝶變，源自一次人事調動，一輪艱辛調研，一場跌宕變革。新生的祁縣聯社指向了一個時間節點—XX年9月。
提振精神 重樹信合形象
XX年9月，省聯社黨委和晉中辦事處黨組根據祁縣聯社的實際狀況，果斷地對祁縣聯社領導班子進行了調整，任命時任榆社聯社黨委書記、理事長王學斌為祁縣聯社黨委書記，主持全面工作。
據瞭解，早在榆社聯社時，王學斌擅長調研、調動人心、精於改革的做法就被傳為美談。在省聯社正式下達任命之前，有關領導對王學斌珍重囑咐，明確提出要以“樹形象、重發展”作為今後一段時期的重要任務，儘快帶領祁縣聯社走出困局。XX年9月中旬，祁縣聯社新一屆領導班子對全社23個網點展開了深入調研。短短一個月，聽真言、摸實情，找問題、尋對策，《談談如何深入加強和改進農信社的作風問題》、《辯證施治解難題 負重爬坡求突破》、《過程控制控風險，根治屢查屢犯“頑疾”》等調研報告相繼擺在了他們的案頭。隨後縣聯社出臺了工作人員作風紀律“11個嚴禁”的行為規範，而緊接著在10月10日舉行的整頓作風專題研討會上，聯社黨委深度剖析瞭解決農信社作風問題“軟、拖、浮、懶、散”的9項對策，讓參會人員為之一振。一場轉變思想、重樹信心、振奮精神的變革就此拉開帷幕。怎樣讓全員動起來?祁縣聯社的做法是，一換“思路”，讓領導班子強起來。針對聯社與基層網點兩級班子基礎薄弱的問題，祁縣聯社黨委著眼將組織資源轉化為發展資源，緊扣“選育管用”四個環節，從機關幹部中選拔基層黨支部負責人9名，將3名年青幹部充實到中層領導崗位上，兩級領導班子的核心作用得到了進一步的發揮。二講“方法”，讓信合形象樹起來。針對部分基層黨支部和黨員隊伍作用發揮不明顯的問題，精心策劃設計活動載體，連續樹立了廉潔從業的榜樣閆康明、業績突出的榜樣閆慶國等先進典型4人，讓黨員幹部和員工學有榜樣，趕有目標。三變“做法”，讓精神面貌好起來。針對農信社基層黨組織發展中的現實問題和實際困難，祁縣聯社黨委嚴格引導黨員幹部自覺履行“一崗雙責”，以“三嚴三實”為準則，以治庸提能、治懶增效、治散正氣、治浮定神、治拖提速為手段，引導基層黨支部堅持聚焦問題、找準癥結、教懲並舉、標本兼治，持續深入改進作風，糾正不良風氣，全面激發了全員幹事熱情。幾個月來，祁縣聯社23個網點300多名員工，積極參與查詢問題活動，共排查出8類18個問題，在全社引起了強烈反響，逐步形成幹部員工人人想發展、處處講效能、事事抓落實的工作格局。
今年1月26日，祁縣聯社在首季“開門紅”推進會上，圍繞《祁縣聯社工作人員作風紀律“11個嚴禁”》的規定，向全社員工發出了《“整風肅紀、廉潔自律”倡議書》，並簽訂了“承諾書”。黨委書記王學斌對14個信用社(部)和聯社條線部門負責人的競賽活動進展情況彙報進行了點評，並提出了“四項要求”：一是在總結成績中提振發展信心;二是在正視問題中明確工作重點;三是在交流剖析中找準工作差距;四是在科學謀劃中明晰發展路徑;五是在強化擔當中落實發展責任。
與此同時，為爭奪首季開門紅的勝利，祁縣聯社採取激勵與問責並重的辦法，完善機關部室和基層網點負責人量化考核制度，將員工完成存款、貸款、清收不良貸款、中間業務收入等指標實行量化，制定確實合理的考核標準，讓員工跳起來能夠摘到果子，做到讓員工隨時掌握自己完成任務情況，隨時能瞭解自己的工資情況，將各部室員工30%績效工資作為部室包網點掛鉤考核專項資金，與所包網點員工同獎同罰，在全轄營造了“讓我幹”向“我要幹”徹底轉變的良好工作氛圍。
記者手記：“一級帶著一級幹，一級做給一級看”，幹群一體，上下同心。這是記者在祁縣聯社看到的新氣象。而這一切都源自王學斌那份發自肺腑、語重心長的作風建設報告。“貴在洞察，重在執行，只要我們用心管理、心齊氣順，就一定能使思想作風和工作作風為之一振，碧海雲天，大氣縱橫，開創農信社轉型提質發展的美好未來。”這份對作風建設的自信與篤定讓記者對祁縣聯社如今的改變頓感釋然。
狠抓管理 提升經營質量
“一季度各項存款已經超出任務的近50%。”
“不良貸款清收處置6000萬元的任務已經全部完成。”
“基層網點的員工基本都能領到各自的績效工資了，多虧我們聯社攤上了好領導。”
……
連日來，祁縣聯社的職工沉浸在驚喜和激動中。
今年以來，面對業務發展的重重困境，祁縣聯社黨委迅速地統一了全社上下的思想，在突出抓經營，管理，清非和穩定等主要工作上形成了統一的步調。聯社及時調整經營力量和經營策略，連續組織開展“穩存增存”攻堅、“專案對接”攻堅、“春耕生產”攻堅、不良貸款“雙降”攻堅“四個攻堅戰”，為全年經營打下了堅實基礎。
在“穩存增存”攻堅上，聯社按職工人數、聯絡員人數、存款餘額、歷年存款淨增平均值四項按比例任務下達，同時實施每週攬儲排名，極大刺激了員工攬儲積極性。今年兩節期間，該社各網點藉助開展“迎新春送好禮、年末感恩大回饋”存款組織宣傳活動實現存款淨增2.6億元;城南信用社創新落實5項新舉措，拓展優質新客戶8戶，新增存款1908萬元，提前超額完成了網點存款任務;聯社中層以上領導帶頭營銷攻堅，一季度共新增對公存款4105萬元。
在“專案對接”攻堅上，祁縣聯社緊緊圍繞當地政府“專案提質增效年”總體部署，緊盯今年新建和續建的111個投資專案，相繼推出了收益權質押融資、股權質押融資、訂單融資等信貸產品。截至目前，累計向173戶小微企業投放扶持貸款10.49億元。其中投放1.2億元支援了喬家旅遊公司，投放3億元支援了千朝實業公司，投放4950萬元支援了順發熱電公司，支援這類重點企業引領全縣小微企業轉型升級發展。
在支援“春耕生產”攻堅戰上，祁縣聯社不斷改進支農信貸方式，優化服務質量，提高服務水平，助力當地農民春耕備耕，為農民群眾送上“及時雨”。一是配備專人，重點負責農戶小額信用貸款的調查授信工作。二是及時授信，對農戶春耕生產授信1112戶，共計8486萬元。三是優先貸款，已發放春耕備耕貸款5609萬元。四是利率優惠，根據信用狀況與貸款期限比正常貸款利率下調1.8%至4.4%，共為農戶減輕貸款利息支出12.9萬元。在祁縣聯社充足的資金支援下，目前，全縣已儲備種子100噸、農藥73噸、化肥1.3萬噸、農膜120噸，為今年農民增產增收和農村經濟全面發展奠定了堅實基礎。
值得一提的是，在清收處置不良貸款上，祁縣聯社轉變思路，積極創新，著力建立科學實用的工作機制，全力推進不良貸款“雙降”攻堅，為全年經營打好了一場翻身仗。
針對清收小額不良貸款，聯社出臺了《祁縣農村信用合作聯社不良貸款考核管理辦法》和《祁縣農村信用聯社信貸客戶經理等級管理辦法》，給每位客戶經理下達了具體的清收不良本息的任務，每天公佈清收實績，每月實施考核，每季獎懲兌現，對超額完成任務的，依據超額任務比例予以獎勵，充分調動了客戶經理清收小額不良貸款的積極性。截至3月末，60名客戶經理共收回小額不良貸款520筆，本金511.82萬元。如東觀信用社對每名客戶經理下達催收、不良清收任務，每日公佈清收實績，採取“腿勤、嘴勤、腦勤”的“三勤”清收法，緊盯欠債戶，採取“早堵餐桌、晚堵被窩”的策略，落實每戶每筆貸款全部催收的辦法，每筆至少歸還300至500元，一季度該社清收不良212筆，收回本金242.52萬元，收回利息24.56萬元。
針對大戶不良貸款情況複雜、涉及面廣、清收難度大的實際，聯社指導基層信用社組織內外勤人員根據清收難易程度將不良貸款分為4個類別，對所有10萬元以上的不良貸款，由基層信用社組織清收小組，進行聯合作業，實施集中清收。各社對這類不良貸款逐筆進行摸底排查、查詢成因、分類建立臺賬並簽發催收通知書，借款人、擔保人、抵(質)押物人必須在催收通知單上籤，確保訴訟時效，並藉機攻關清收處置。截至3月末，3個型別攻關小組共收回不良貸款本息940筆、7233.58萬元。如城關信用社清收小組對已置換不良資產堅持“賬銷案存”原則管理，最終收回某元件廠已核銷多年的不良貸款20萬元;黨委班子成員帶領縣聯社職能部室和基層信用社的同志們，連續一個月經過十多次的談判，採取“債務承接”的方式，一舉清收處置了高某及合夥人逾期貸款、欠息掛息和不良貸款840萬元……
春風浩蕩，春雨如流。眼前的昭餘大地，到處勃發著春天的生機。而這片土地正見證著祁縣信合事業的又一個春天，當首季飄紅的綬帶隨風盪漾時，一個嶄新的信合品牌正悄然樹立。
記者手記：對於祁縣聯社的全體員工來說，春天的景象顯得那麼清新靈動。他們心中的夢想也正隨春天的腳步開始張開翅膀。創新，無疑是祁縣聯社走出經營困境、煥發事業新貌的根源所在。寬容、感恩、激勵，這是祁縣聯社形成的新的信合文化，就此孕育著一棵信合大樹的遒勁成長。
農村信用社隊伍建設情況調查報告信用調查報告（4） | 返回目錄人才是企業的第一資源，人才隊伍建設事關企業的興衰，特別是政策性、知識性、專業性比較強的金融企業，顯得更加重要。農村信用社能否走可持續發展的道路，在激烈的金融競爭中立於不敗之地，人才隊伍建設是前提和保證，因此，農村信用社就必須根據自己的特點，制定出適合自身業務發展的各層次的人才隊伍建設規劃。只有各層次人才隊伍的整體素質提高了，農村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結合筆者對該單位實際情況進行調研，由此而引發了對目前農村信用社隊伍建設的一份淺見。
一、信用社基本情況
蒙陰縣農村信用合作聯社賈莊信用社位於蒙陰縣最北端，比較偏遠，為轄內九個行政村0.9萬人提供金融服務。截至目前，該社各項存款餘額達到6027萬元，貸款餘額達到2942萬元，實現營業收入286萬元，各項業務穩步發展。
1、人員情況：該社現有幹部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學歷的幹部職工5人，佔員工總數的45%。
2、崗位設定：賈莊信用社現在設定主持工作主任一名，內勤主任一名，主管會計一名，借據崗兼立據崗一人，櫃組會計2人，複核員一人，出納員一人，外勤業務人員2人。由於單位業務相對較少，地理位置偏遠，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對較少，基本保持最原始的業務操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風險隱患外，給業務發展也帶來不便，對提高工作效率和服務質量形成了一定的阻力，制約了業務的發展。
二、存在的問題
(一)、內部管理體制不順，用人機制不活。1996年與農業銀行脫鉤前，農村信用社歷年接收的新員工大多數是頂替、照顧的內部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤後，儘管採取了很多措施，加大培訓力度，鼓勵員工利用業餘時間積極參加各種專業技術資格考試和學歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進了二十幾名大學生，但是由於受體制原因的影響，仍然滿足不了現在的需求，一時還不能改變現在的狀況，形成了隊伍老化、制度不活、競爭軟化的落後局面。
(二)、知識結構和年齡結構老化，高素質複合性人才嚴重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識，又熟悉金融業務的高素質經營管理人才;二是缺乏精通計算機專業知識，科技應用能力強的技術人才;三是缺乏精通法律的專業人才;四是缺乏公關能力和市場營銷能力強的市場開發人才。
三、對策及建議
(一)、發現人才，是加強人才隊伍建設的首要問題，是人才隊伍建設的關鍵所在。一是要善於發現人才，世上有伯樂，然後才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發現和識別人才關鍵是各級領導要甘當新時代的伯樂。二是要有求才愛才之心，善於把握人才的本質特徵，要從不同型別人才、不同層次和不同要求的特點出發，把握不同人才不同特徵，避免用同一個標準來衡量不同型別的人才，要用其所長避其所短，發揮人才的最大潛能。三是加大人才培養和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識在於積累，天才來自勤奮，人才在於培養，要為農村信用社有知識、有理想、有道德、事業心強，愛崗敬業的年青員工創造多崗位煅煉的機會，要有意識、有目的地對他們進行培養。四是要明確用人標準，做到按需配置。要明確人才隊伍建設的內涵，要從德、能、勤、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼備的人才，要注意平衡德與才的關係，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個有才能的人，沒有甘於奉獻、大公無私的敬業精神，一心只想貪圖享樂的話，那麼，才能越大破壞力越強。因此，要從規避道德風險入手，從制定人才隊伍建設規劃和標準方面扼制可能出現的道德風險。
(二)、提高一線視窗人員操作水平。營業人員服務質量的優劣，操作水平的高低將會直接影響信用社在社會公眾中的信譽和形象，現階段農村信用社人員緊缺的一個主要原因就是一線缺少各類熟練操作業務的營業人員，因此，農村信用社建設一支業務操作水平精湛的一線操作人才隊伍尤其重要更是農村信用社提升綜合競爭能力的根基。
一是要加強業務崗位人才隊伍的崗位輪換，把一線人員培養成一專多能的業務能手，逐步實行按職務、職稱、崗位取酬的激勵機制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利於人才在本地區間的合
理流動，也有利於促進人員分流，優化全系統員工隊伍。
二是加強培訓，加快一線人才隊伍新業務、新知識的更新速度。要改變農信社管理人員知識結構的落後面貌，短期內單靠外部高等院校輸送人才是遠遠不夠的，因此，還必須堅持抓好後續教育，積極創造“學習型”人才培養機制。為先天文化知識水平不足業績優秀的員工加油充電，提高文化知識，業務理論水平，適應信用社改革與發展的需要。可以從現有用工中通過考試的方式，選拔
一批優秀人才輸送到專業院校脫產學習，通過單位、個人雙方負擔教育投入的辦法，畢業後給與相應的待遇。從而實現結構調整與現有人員盤活的雙重戰略。
三是實行崗位等級管理，嚴格員工績效考核。建立激勵和教育機制，正確引導員工自覺加強業務知識、業務技能的學習和提高。實行調整與發掘現有人力資源潛能雙重戰略一是要推行全員聘用制，把職
務和職稱評聘全面納入結構比例控制，真正引入競爭機制，全方位推進優化組合。根據公平、公開、公正的原則，各用人單位和應聘人員實行雙向選擇，不分地域，競爭上崗，按勞分配，多勞多得，以績取酬。
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