中間業務是指銀行業在資產業務和負債業務的基礎上不運用或較少運用自身的資產，以中間人或代理人的身份為客戶辦理委託、擔保和資訊諮詢等業務並收取服務費用的業務。由於中間業務以其獨有的對資本無需求、風險低、盈利高、服務效能強等特點，在業內獲得了空前的發展，並受到廣泛而高度的重視，成為與資產負債業務並駕齊驅的重要業務領域，中間業務正被快速搶佔和瓜分。快速發展中間業務是農村信用社信用提高和業務發展的重要標誌。也是我們將科學發展觀運用於實際的最為深刻的表現。當前我們農村信用社中間業務發展狀況如何、存在什麼問題、應採取什麼拓展策略？帶著這些問題，筆者對萬源市農村信用社中間業務開展情況進行了調查，從中也發現了一些問題。
一、我市農村信用社中間業務發展的現狀
1、起步較晚，專案品種開發不力。
1999年，萬源市農村信用社的中間業務是以代扣存款利息稅為標誌開始發展的，但在以後的幾年中一直未見其它中間業務出現，直到XX年才陸續有了代發工資業務，XX年有一個代理它行保管庫款、押運現金的業務，XX年開始代發農民的各類直補款。可以說萬源市農村信用社中間業務經歷了一個從無到有的發展過程，但起步較晚，而且中間業務還是建立在傳統業務的基礎上，其業務品種單一。
2、中間業務淨收入雖逐年增加，但發展速度緩慢，收入比例還處在一個很低的水平。
經統計，XX年我市全轄營業總收入為4151萬元，中間業務收入為10萬元，佔總收入的0. 24%；XX年我市全轄營業總收入為4710萬元，中間業務收入為12.58萬元，佔總收入的0.27%；XX年我市全轄營業總收入為6178萬元，中間業務收入為14.10萬元，佔總收入的0.25%，XX年我市全轄營業總收入為8433萬元，中間業務收入為87.6萬元，佔總收入的1.04%，而據有關資料顯示，XX年全國各金融機構中間業務收入佔比的平均水平為10%，最高的金融機構佔比達到17%，外資銀行佔比更高，大約為50%，最高的佔比達到70%(花旗銀行)，而我市農村信用社僅為0.002%，可見我們的中間業務發展規模小、範圍較窄，仍然處在一個很低的水平。
3、精通中間業務的專業人才匱乏。
中間業務是知識密集型產業，具有集人才、技術、網路、資金和信用於一體的特徵，它涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域，是金融業的高科技“模組”。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的複合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識，通曉各種金融商品和投資工具，瞭解國際國內經濟金融形勢的專家。與商業銀行相比，這種高素質複合型人才在信用社是極難找到，大部分信用社目前根本就沒有這種人才，因此造成信用社中間業務的品種少，功能單一，缺乏綜合性和有自身特色的產品。所以，中間業務專業人員的匱乏嚴重製約了我市中間業務的發展，成為我們信用社中間業務發展的一大瓶頸，讓我們很有一種“捧著金飯碗還在要飯”的感覺。
二、我市農村信用社中間業務發展存在的問題
1、中間業務創新能力弱，構成單一，收入水平低。
隨著金融創新的發展，中間業務種類越來越多，但是我市農村信用社還是僅限於代發工資、代扣利息稅、代辦保險等業務品種，業務創新能力弱，構成上也比較單一，基本上是以傳統的中間業務為主，以上這些代理業務本身的效益很低。據調查，代發工資手續費提取比率為零；代理農民的各類直補款財政也只象徵性的給付一點點手續費，連業務成本都不夠；代扣利息稅的手續費提取比率為2%；代辦保險的手續費比率略為高一些，但也只有3.5%左右。以上這些中間業務收入佔全部中間業務收入的98%以上。本希望蜀信卡能給我們的中間業務收入帶來一個新的增長點，但由於蜀信卡業務剛開通不久，且只具有存取、轉賬、pos機消費、atm機取款等基本功能，還不能發揮其它多元化服務功能，因而短時間內也不可能產生更多的收入。一些如金融諮詢、保管箱、委託業務、證券、理財等科技含量高、收益性好的新興中間業務根本沒有涉足。
2、對中間業務戰略性認識不足、定位不準。
由於長期的計劃經濟體制和傳統信貸管理體制禁錮了我們員工的創新思維，束縛了基層農村信用社主任的經營思想，在發展中間業務的指導思想上存在偏差，在對中間業務的定位上更是偏頗，沒有把中間業務與資產、負債業務平等對待，而僅僅是把中間業務當作副業，當作次要業務，甚至把部分中間業務作為從屬於存貸業務的附屬品，作為吸引客戶，增大存貸款傳統業務的輔助手段，沒有真正把開發中間業務當作一項主業和新的利潤增長點來經營。因此，不把中間業務當作本行業的發展戰略去研究和探索，對中間業務定位發生本末倒置的現象是我們目前在認識上存在的一個嚴重的不可忽視的問題。
3、人員短缺問題嚴重製約了中間業務的發展。
在山區，我們農村信用社大都存在網點分散、服務半徑大的局面，如果單純按行政村數和存貸規模來定編定員的話，那麼信用社就會普遍存在著人員短缺的問題，這樣既不利於各項制度的執行，也不利於業務的拓展，更不利於中間業務的拓展。現以我市沙灘信用社為例，該社共有5名職工，其中主任1人、信貸員1人、會計2人、出納1人。這樣的人員構成，在全轄無法普及櫃員制的情況下，只能對外設一個櫃面。而該社儲蓄餘額6031萬元、貸款1313萬元，因此業務量較大，每天僅存貸款業務量都在157筆以上，營業室外隨時擠滿了等候辦理存貸業務的客戶，使許多中間業務根本無暇顧及。目前萬源農村信用社41個營業網點，除營業部外，其它機構均只能設1個對外視窗，因此櫃面業務壓力一直都很大。以代發農民糧食直補款為例，大部分農戶只要直補款一到位就蜂擁而至，導致櫃面業務壓力很大，而財政給付的手續費很底，信用社的員工覺得費力不討好，也就失去了做中間業務的信心。
三、拓展農村信用社中間業務的策略
1、更新觀念、提高認識。
新思想、新觀念決定新業務的開發，農村信用社員工要從思想上意識到加快中間業務拓展既是經濟社會對農信社服務功能提出的新要求，又是信用社自身發展的內在要求。加快中間業務的發展是競爭能力提升的重要標誌，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措。在更新觀念、提高認識的過程中，我們要解決好四個方面的問題：一是解決員工對中間業務概念模糊的問題；二是解決對中間業務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是解決認為我們貧困山區不存在中間業務需求的謬誤認識問題；四是解決搞中間業務是不務正業，會影響主營業務的片面認識問題。儘管目前我們的中間業務尚處於初步發展階段，但我們的員工一定要樹立堅定的信心，克服把中間業務當作副業、對其經營管理和發展關注不夠的思想傾向，排除中間業務能否成為信用社新的利潤增長點的疑慮，深刻認識發展中間業務的必要性和重大意義，從戰略的高度重視中間業務的發展，將發展中間業務作為與存款、貸款業務並列的支柱業務，實施拓展中間業務戰略，在經營管理機制上營造有利於中間業務發展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業務的健康發展。
2、完善體系，規範機制。
發展中間業務對於農村信用社來說是一個新的課題，它是一項系統工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要我們自身的加倍努力。因此，我們要解放思想的束縛，又快又好地發展中間業務，首先，管理機構要擔負起重要的職責，例如，對轄內擬訂開展或已開展的中間業務要認真地進行市場調查分析，預測變化趨勢，科學正確地擬訂工作目標，組織對新產品的研發、推廣、宣傳以及產品定價等工作。本人認為這一項工作最低也要由市級管理機構來完成，最好是省聯社。其次，我們擬訂開辦的中間業務，一定要符合金融市場發展的客觀要求，不能損害現有客戶的經濟利益，在立足傳統業務的基礎上，穩步進行，切不可蜂擁而上，更不可顧此失彼；再次，對已擬訂的中間業務我們要制定相應的考核激勵機制，要及時開發與之相應配套的計算機業務支援系統；最後，要制定和落實好中間業務的規章制度和操作規程，及時排除中間業務開展過程中的風險隱患，不能光抓業務發展，而忽視風險防範。
3、深入調查、研發產品。
針對農村信用社金融服務產品過分單一的現狀，我們要結合農村信用社特有的客戶群體和經營特點，適時開發新的金融產品，這是目前山區農村信用社的當務之急。上級管理機構在產品開發時一定要堅持市場有需求、農村信用社有能力、業務有效益的原則，充分考慮山區農村信用社在機構網路、技術管理、人才資訊等方面的客觀條件，科學地選擇那些適合市場需要、發展潛力較大、風險小、成本低、收益高的中間業務品種，集中力量抓好產品的研究開發工作。我們推出的中間業務既要能夠真正滿足特定客戶群的要求，又要能增加收益，只有這樣的中間業務才有生存和發展的空間。
目前我們提到的卡業務、代收代付等業務，個人認為此類業務已被四大國有銀行搶佔，給我們信用社留下的發展空間並不大，對於此塊業務我們不能盲目地和商業銀行比拼規模，而應該穩妥地把這類業務做實、做細，逐步拓展我們的農村市場。同時要加強對技術含量高的新業務積極地進行前期探討和實踐，力求向客戶提供全方位的個人金融產品，如農村信用社尚未涉足的基金業務、投資諮詢業務、代理外匯交易、代理證券業務、個人理財業務等，我們要力爭在深度和廣度上加以拓展。比如個人理財業務面對的是眾多不同背景的個人客戶及其不同需求，設計開發新產品時應站在個人客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的物件設計具有個性化的個人金融產品。同時要擺正農村信用社在市場經濟中的位置，努力改善服務水平，提高服務質量，運用多種營銷手段，不斷擴大影響，樹立良好形象，培育和發展新的客戶群體，實現中間業務的良性運營。
4、改進設施、培養人才。
中間業務是金融業的“高技術”產業，具有集人才、技術、網路、資金和信用於一體的特徵，信用社正處於中間業務發展初期，需投入大量的人力、物力來支援業務發展。信用社要有業務發展的長遠規劃，要加快電子化和網路化建設的步伐，採用計算機和現代通訊技術裝置，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大裝置投入，搭建好中間業務發展的操作平臺。
鑑於農村信用社目前的人員數量、結構和知識水平遠遠不能適應中間業務發展的實情，省、市管理機構應儘可能的結合各地實際，成立專門的中間業務部門，根據業務發展需要，建立起定期的培訓機制，採取專業化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業務理論知識和操作技能的培訓；繼續面向社會高起點、嚴要求地公開引進一批既具有計算機系統知識，又具有豐富銀行業實踐經驗的複合型人才，為中間業務的研發提供智力支援，從而保證中間業務的健康發展。
5、 加強營銷，加大宣傳。
加強營銷，加大宣傳也是我們發展中間業務的一個必要手段。我們要系統地開展中間業務的宣傳營銷活動，向社會推薦農村信用社金融服務專案和業務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現中間業務綜合化經營三結合，集中營銷與分散營銷相結合、重點營銷與全面營銷相結合、存貸業務與中間業務相結合。把優化營銷手段，改進營銷策略作為搶佔市場份額，促進農信社中間業務發展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農信社經營機構多數位於“三農”之地，勞務輸出旺，我們要抓住元旦、春節前後大量務工人員返鄉，資金迴流的契機，有的放矢地進行新產品的宣傳，組織人員在營業網點、途經車站、街頭巷尾，擺攤設點，宣傳諮詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。
對鄉農村信用社支農服務情況的調查報告信用社調查報告（2） | 返回目錄一、賢庠信用社支農基本情況 最近，我對賢庠農村信用社支農服務情況進行了一次問卷調查。調查選擇了農戶、種養大戶、個體工商戶以及農村經濟組織共102戶，其中純農戶50戶，佔55.9%;種養大戶11戶，佔10.8%;農村個體工商戶25戶，佔24.5%;農村經濟組織9戶，佔8.8%。調查顯示，農村信用社圍繞農民增產增收這個中心，立足服務“三農”，切實加強管理，增加信貸投入，在促進本地農村經濟發展的同時，自己的服務質量和服務水平也得到了明顯提高。具體情況綜述如下：
1.增加信貸投入，成為“三農”資金供應主渠道。據對102戶調查顯示，有78戶表示向信用社借款是其解決生產、生活資金的最主要渠道，佔被調查戶的76.5%;有99戶在農村作用社借過款，佔被調查戶的97.1%。
2.不斷簡化貸款手續，為支援“三農”發展提供優質服務。近幾年來，信用社在切實轉變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時，深入農戶，及時瞭解農民的心志，努力簡化貸款手續，切實為農民提供優質服務，得到了廣大農戶的肯定。例如：在黃避嶴鄉塔頭旺村實行送貸上門、農戶聯保的模式;在轄區範圍內評定“信使用者”、“信用村”，實現農戶隨到隨貸的方式。
3.切實加強支農宣傳，助推服務功能增強。為使群眾真正瞭解農村信用社的性質和服務宗旨，真正發揮民主辦社、群眾監督作用，從而更好地服務於農業和農村，賢庠信用社通過臨櫃宣傳、標語等各種形式廣泛宣傳，取得了一定成效，使農民對農村信用社的認識逐步得到了提高，農村信用社在農戶中的形象也得到了一定的改變。據調查顯示，102戶調查戶中有98戶表示有錢願意存入農村信用社，願意向農村信用社借款，分別佔被調查戶的99%。對貸款種類，有70戶佔68.6%的調查戶表示清楚，只有3戶2.9%的調查戶表示不清楚。因此，近幾年賢庠信用社存、貸款業務發展較快，支援本地經濟發展能力明顯增強。
4.切實加強信貸管理，力促農民信用觀念轉變。農民信用觀念比較差一直是影響賢庠信用社及其他信用社發展的一個主要因素，為此，在縣職社動員下，信用社把培養農民的信用觀念作為一項重要工作來抓，使廣大農戶還貸意識增強。據調查顯示，102戶調查戶中有94戶表示能按期歸還農村信用社借款，佔92.2%，只有8戶7.8%的調查戶表示不能按期歸還貸款。
二、農村信用社支農服務中存在的主要問題
1.服務物件不廣。據調檢視，仍有眾多的農戶、個體工商戶，沒有把農村信用社作為貸款的首選機構，從存款看，本地同有一家農行的儲機構，其存款效益與賢庠信用社不相上下，說明許多農戶事實上沒有把農村信用社作為存款的首選機構。102戶調查戶中只有51戶表示在農村信用社有存款，佔50%，另有50%的農戶在農村信用社根本沒有存款。
2.服務層次不深。受信貸管理制度、經營目標考核等因素的影響，當前賢庠社在信貸投入上存在重傳統業務輕新業務、重生產輕消費、重農戶輕其他的問題，貸款用於生產(含基本生產與擴大再生產)的87戶佔76.5%，貸款用於生活消費的15戶佔23%，其中上學為5戶，建房為7戶，其他2戶。
3.服務力度不夠。主要表現為農民貸款難問題依然存在，此次102戶調查戶中，分別有24戶佔23.5%和27戶佔26.5%的調查戶表示向農村信用社貸款偏難和辦理借款手續不夠方便。
三、改進支農服務幾點建議
1.切實轉變思想觀念，堅定支農信念不放鬆。隨著國有商業銀行網點在農村的日益萎縮，農村信用社在農村金融中的地位日益重要，這正如朱總理指出的，農村信用社要成為農村金融的主力軍。為達到這一目標，農村信用社員工一要主動下鄉(村)，多瞭解農戶、個體戶和農村經濟組織的生產經營狀況;二要切實加強對信貸政策的宣傳力度;三要努力提高自身素質，不斷提高服務水平;四要正確處理防範化解風險與支援農村經濟發展的關係，及時增加對“三農”信貸投入。
2.準確定位經營方向，堅定服務目標不放鬆。即始終不渝地為農業、農村、農戶提供優質服務，合理掌握和調整貸款投向，努力增加信貸投入，大力開展消費信貸業務。
3.靈活掌握經營方式，堅定優化服務手段不放鬆，要大力推進小額農貸，進一步推廣使用貸款證，採取“一次核定，隨用隨貸，餘額控制，週轉使用”的原則進行管理。二要積極推廣農民聯保貸款制度，切實解決農民貸款擔保抵押難的問題。
有關農村信用社的調查報告信用社調查報告（3） | 返回目錄農村信用社紮根農村，服務“三農”，是農村地區金融服務的主力。農村信用社的健康發展，直接關係到農村產業結構調整的步伐、關係到農民增收，對於全面建設小康社會具有重要意義。XX年2月10～24日，筆者在河南省許昌市就縣域金融服務問題進行了專題調研。許昌市地處中原，農業人口367萬(佔全市總人口的83.9%)，農業以種植業為主，在傳統農業地區中具有一定的代表性。調查發現:當前農村信用社經營已出現轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾，農村信用社將能夠走上良性發展的快車道。
一、農村信用社經營已出現轉機
XX年以來，在人民銀行的指導下，農村信用社以小額信貸為突破口，轉變經營觀念，調整經營思路，嚴格內部控制制度，強化風險防範，經過廣大員工的共同努力，其經營終於走出了低谷，呈現出良性發展的勢頭。
通過“一戶一證、一次核定、隨用隨貸、餘額控制、週轉使用”的辦法，大力推廣小額農戶信用貸款。到XX年12月底，全市農村信用社共發放農戶小額貸款證(卡)16，379戶，評定信用村49個，評定信用鎮1個，累計發放小額貸款105，169次，累計投放小額信用貸款24，381萬元，小額信用貸款餘額較年初增加18，239萬元。通過“一次核定、兩年有效、限額授信、餘額控制、週轉使用”的辦法，全面推行“農戶聯保貸款”。在自願的基礎上，5～10家農戶或個體私營戶組成聯保小組，相互進行貸款擔保，大大降低了信用社貸款的風險，推動了信用社貸款的投放。XX年，全市已建立農戶聯保小組25，000個，累計投放“小額農戶聯保貸款”156，960次，共發放貸款10，833萬元。
大力開展“一聯、三送、兩促進”活動(即每個信貸員聯絡100家農戶，為農民送資金、送技術、送資訊，促進農民增收、促進信用社增效)。XX年，全市農村信用社共聯絡農戶113，693戶，為農戶送資金26，563萬元、送資訊84，569次，受到農民的普遍歡迎和熱烈擁護。
小額信貸業務的開展，使農村信用社的貸款業務保持了高速增長勢頭。在國有商業銀行退出縣域經濟的大環境下，農村信用社在對農信貸投入中發揮了主導性作用。據統計，在許昌市XX年對農業的新增貸款中，農村信用社貸款所佔的比重高達99%!農村信用社的資金投入，加快了禹州市中藥材園區、襄城縣無公害蔬菜生產示範區等“一園九區”的建設步伐，推動了當地產業結構的調整，增加了農民收入。發放小額貸款的工作量比較大，但利差大、風險小。把工作重點轉到發放小額貸款上，降低了農村信用社新增貸款的風險，提高了貸款資產質量。據統計，許昌市轄區內農村信用社發放小額貸款的不良資產率只有1%。即便出現信用風險，經過努力，其本息大部分還能最終收回，貸款損失率很低。工作重點的轉變還帶來了經濟效益的提高。1999年，全市96家信用社中(6個聯社、91個法人社)，共有71家信用社經營出現虧損，累計虧損9029萬元;盈利信用社只有25家，共盈利212萬元。但到XX年底，全市100家信用社(6家聯社、94家法人社)中已有74家實現了盈利，共盈利1041萬元，較1999年增加819萬元。而虧損信用社家數已下降到26家，虧損額也下降到2615萬元，較1999年減少6414萬元。預計XX年，全轄區贏利農村信用社將增加到82家，虧損信用社下降到18家。盈虧軋差後，全轄區農村信用社預計虧損額降將進一步下降到650萬，比上年減少約60%。
與此同時，隨著監管力度不斷加強，農村信用社的內部控制制度、風險防範制度也不斷趨於完善，風險意識、經營意識不斷加強，原來那種忽視經濟核算、忽視利潤指標的粗放經營方式和經營理念已初步得到扭轉。可以說，目前農村信用社的經營活動已出現了轉機。
二、困擾農村信用社發展的深層次矛盾
農村信用社經營出現轉機，決不意味著其未來的發展道路就是平坦的。當前，尚有一系列深層次矛盾在困擾著農村信用社的進一步發展，這些矛盾主要是:
(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據統計，到XX年底，許昌市轄區內農村信用社共有不良貸款190，630萬元，佔全部貸款餘額的51.49%。這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標準，也大大高於國有商業銀行的水平。農村信用社不良貸款產生的原因比較複雜，主要有:與農業銀行脫離代管關係時，農業銀行有意識地轉嫁風險貸款;城市信用社、農村基金會併入信用社時，也把部分不良資產帶入了農村信用社;90年代初“上專案熱”和“開發區熱”時，農村信用社受地方行政干預，為了配合“大局”而發放貸款;企業惡意逃廢、懸空信用社貸款;以及經營不善等。不僅如此，為了抑制通貨膨脹，國家曾規定要對居民儲蓄存款實行保值補貼，但貸款利率卻沒有相應提高。“國家出政策、金融機構買單”的結果，就是保值補貼成了農村信用社的沉重包袱，據統計，僅保值儲蓄一項，農村信用社就多增加利息支出7，198萬元。在不良資產和政策性包袱的重壓下，農村信用社長期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由於不能獲得投資回報，廣大農民不願意向農村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限，難以大量投入，農村信用社的資本金得不到補充，法人治理結構得不到改善、科學的管理體制不能建立起來，真正的經濟核算更是難以得到貫徹。信用社的持續發展能力因此而受到嚴重影響。
(二)管理缺乏靈活性，自主經營受到壓抑。對農村信用社而言，人民銀行目前承擔著監管者和託管者的雙重角色。做為監管者，人民銀行審查農村信用社高管人員的任職資格、督促其建立內控制度和風險控制制度、檢查其經營的合規性和會計報表的真實性。作為託管者(行業主管部門)，人民銀行又指導農村信用社開展業務(如轉向發放小額信用貸款等)。但這兩種職能是相互衝突的。為了減輕監管方面的壓力，人民銀行就具有了抑制農村信用社活力的傾向。目前，農村信用社的編制乃至服務網點的調整，均須人民銀行層層審批，費時費力，不利於信用社根據經濟、社會發展的實際需要及時調整金融服務。就具體業務而言，許多特色農業(如花卉、藥材)的生產週期超過1年，但小額信貸通常規定貸款期限不超過1年，難以完全適應農村產業結構調整的需要。
(三)縣域資金大量外流，經營環境需要進一步改善。國有商業銀行的退出，為農村信用社開展經營創造了良好的外部條件，但也帶來了資金大量流出的問題。由於收縮放款，國有商業銀行的縣級分支機構只得把大量閒置資金上存，再加上郵政儲蓄的吸存，就形成了縣域經濟資金大量外流的局面。據統計，近5年來，許昌下轄各縣(市)資金流出規模平均每年增加41，547萬元。特別是1999年以來，資金流出量每年都在增加，XX年和XX年的增量甚至達到7.9億元和6億元的高水平。由於資金大量外流，農村信用社的發展不得不嚴重依賴政策性貸款的支援。據統計，XX年全市農村信用社淨投放的農業貸款(56，312萬元)中，將近60%(32500萬元)為上級下發的政策性貸款。不僅如此，社會上還不同程度地存在有誠信觀念不強，信用體系不健全、企業變相逃廢債務乃至執法不嚴的問題，一些地方甚至出現了“贏了官司卻輸了錢”的現象。
(四)管理水平低，員工素質難以適應業務發展的需要。由於農村信用社的特殊性質，在計劃經濟時期，很少有正規大學的畢業生分配到農村信用社工作。當有可能通過“雙向擇業”引進所需人才的時候，農村信用社則因經濟效益差、工資福利水平低而難以招募到業務發展所急需的人才。這樣就形成了農村信用社員工素質偏低的局面。據統計，許昌市轄區內6個信用聯社、100個法人社24，549名正式員工中，具有本科以上學歷的員工只有22人，具有大專學歷的員工僅有402人(其中有很大一部分屬於函授和自學性質，其專業方向與其所從事的工作無直接關係)。相關專業知識的缺乏和經濟實力的薄弱，直接制約了農村信用社對現代技術的採用。目前，農村信用社大部分還是手工操作，這不僅導致效率低下，還使先進的管理技術和風險控制方法難以得到應用，從而導致管理上出現盲區和潛在漏洞。
(五)規模小，創新能力差，服務水平落後。雖然信用社共同出資成立了縣信用聯社，並由信用聯社對各信用社行使管理職能，但農村信用社是基本的經營核算單位，更是獨立的企業法人。目前，農村信用社的經營範圍通常只覆蓋一個鄉(鎮)。過小的轄區、偏低的員工素質決定了各信用社乃至信用聯社的創新能力很差，難以適應急劇變化的社會、經濟環境。因此，在防範金融風險、制定內部管理制度、確定操作規程、引入現代管理技術、乃至加強相互協調和合作等方面，信用社都嚴重依賴外部力量(如人民銀行等)的幫助和推動。目前，在人民銀行的指導下，農村信用社防範、控制信用風險的制度已經初步建立，但對於如何防範來自利率波動等方面的風險，農村信用社則沒有相應的整體化思路。另外，由於經營網點覆蓋範圍過小，農村信用社的匯兌業務必須通過層層代理才能實現。一筆匯兌業務，由農村信用社辦理，通常需要3天，而國有商業銀行當天甚至幾分鐘之內就能辦妥。匯路不通暢、匯票簽發難已成為制約其對公服務的突出因素。
三、對策性建議
當前，伴隨著金融組織結構和經營戰略的大調整，農村信用社正面臨著難得的發展機遇。但只有解決了上述深層次矛盾，農村信用社才能走上良性發展的道路，從而更好地服務於“三農”、服務於社員。
(一)明確農村信用社的商業化發展方向，適時推進對農村信用社的股份制改造。目前，我們仍把農村信用社定位為“由社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構”。但實際情況卻是:(1)從資本金構成看，由於農村信用社存在大量不良資產，農民和經濟實體並不願意入股信用社，農村信用社的資本金多來自政府投資和職工入股;(2)從監管角度看，農村信用社所適用的，也是商業銀行的監管標準(如資產負債比例管理、資本充足性分析、流動性分析、收益分析等);(3)從歷史經驗看，產生鉅額不良資產的一個重要原因，就是沒有遵循市場經濟規律，忽視了經濟核算的極端重要性;(4)從國際經驗看，財務上的可持續性是小額信貸機構取得成功的重要前提之一。而所謂財務上的可持續性，就是指小額信貸機構的經營收入(包括政府補貼)在彌補經營成本之後還有適當盈餘。因此，應當明確農村信用社的商業化發展方向。在對其歷史負擔進行適當處理之後，通過股份制改造，把農村信用聯社改組為商業性的小型金融機構，同時取消各信用社的法人資格，變兩級法人為一級法人。
(二)採取措施，解除農村信用社沉重的歷史包袱。前面已經提到，農村信用社的歷史包袱和不良資產是多種原因造成的。據統計，在許昌市，僅支援“上專案熱”和“開發區熱”、城市信用社和基金會歸併、農行轉嫁所產生的不良貸款就達168，431萬元，佔不良貸款餘額的88.36%。對於國有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱，國家已採取了剝離措施。在這種情況下，如果政府對農村信用社的政策性、體制性不良資產採取置之不理的態度，要求其自行消化，就會人為形成一個對農村信用社極不公平的外部環境。進一步講，完全靠擴大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負擔，不僅需要較長時日(甚至還會出現信用社的微薄利潤不足以償付不良資產的鉅額利息，最終導致歷史欠賬越滾越大的現象)，而且其實質是把農村信用社的歷史包袱轉嫁到農民頭上，這和中央“多予、少取、放活”的方針是直接相悖的。
(三)為農村信用社的發展創造一個良好的外部環境。(1)適當放寬對貸款利率上浮的限制。小額信貸方式靈活多樣，手續簡便，但其交易成本相對較高，適當提高貸款利率上浮界限 ，可以使小額信貸在彌補經營成本之後，仍能保持一定的盈利，從而增強其自主發展的能力;(2)多渠道拓寬信用社的資金來源。具體措施包括:使支農再貸款規模與資金流出量相掛鉤，建立起支農再貸款持續增長的機制;減免農村信用社的儲蓄利息稅;允許農村信用社適當提高儲蓄存款利率;允許條件較好的農村信用社進入資金市場等;(3)優惠的財政稅收政策。具體包括:適當減免農村信用社的營業稅和所得稅，放寬對核銷貸款損失的限制等;(4)適當增加農村信用社的經營自主權。在強化管理、嚴控風險的前提下，適當增加農村信用社在用人、網點設定方面的自主權;增加其在利率、貸款期限的自主權。
(四)成立省(市)級的行業協會，切實加強對農村信用社的業務指導，提升農村信用社的業務水平。新的行業協會將承擔人民銀行對農村信用社的業務指導職能，具體負責全省(市)範圍內農村信用社(或小型金融機構)的人員培訓和提高、與省(市)外乃至國外同行的交流、推廣新技術和新的管理方法、制定行業經營管理規範、政策調研和業務指導等事項。
(五)進一步淨化農村信用環境。要加快社會徵信體系建設;加快建立貸款擔保機構;加大打擊逃廢債務行為的力度，在全社會營造“守信光榮、欠貸可恥”的良好社會氛圍。
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