聯結信用社與“三農”的橋樑範例

河南省獲嘉縣地處豫北平原，總人口38萬人，其中農業人口33萬，佔86.7％。全縣耕地面積44萬畝，農民人均耕地1.3畝，是一個典型的農業縣。近年來， 獲嘉縣信用聯社立足縣情，以“三個代表”為指標，積極調整信貸方式，大力發放農戶聯保貸款，自2000年至2002年底，累計發放農業貸款39744萬元，其中聯保貸款27225萬元，佔68.5％，有力地推動了全縣農業結構調整和農村經濟發展。三年來，全縣新發展優質小麥25.5萬畝、優質水稻15萬畝。新增蔬菜面積3.85萬畝，新增花卉面積1500畝，各鄉鎮建立了規模不同的農業示範園。農村畜牧業發展迅速，全縣生豬存欄22.3萬頭，牛存欄1.7萬頭，羊存欄3.5萬隻,年均遞增27％、41％、和67％。牛屯養豬專業村、大呈千頭牛場、南關萬隻羊場等基地建設如火如荼，烏雞、狐狸、鷓鴣等特種養殖方興未艾，全縣農村和農業經濟結構調整進展順利。<?xml:namespace prefix = o ns = "urn:schemas-microsoft-com:office:office" />

背 景

1998年，該縣聯社根據當地農民生產發展，在全縣推行了小額農業擔保貸款。農民只需持本人身份證、村委會證明和有實力的擔保人的擔保，就可以得到2000元以下小額農業貸款。1999年為了更有效地支援農村經濟，該縣聯社又把小額農貸金額由2000元提高至5000元，並簡化辦理手續，實行貸款公開。至2000年該縣共發放小額農業擔保貸款10750 萬元，極大地激發了農民發展生產的熱情，有效帶動了農村經濟的發展。

隨著農村產業結構調整步伐的加快，小額農業擔保貸款由於額度小、手續繁瑣，已顯示出與農村生產力發展不相適應的弊端。調查發現，隨著農民經營規模的擴大，小額農業擔保貸款已不能滿足農戶資金需求，影響了農民生產經營的進一步發展；有的貸戶貸款未到期寧願把錢放在家裡多掏利息也不願提前歸還，怕用款時辦理手續時間長，影響資金週轉......怎樣在保證信用社信貸資金良性迴圈的前提下，提高貸款額度，減少貸款環節，更好地為“三農”服務，使農民貸款象存取款一樣方便呢？該聯社經過多方調研，推出了農戶聯保貸款方式，即3至5戶農民組成一組，互聯互保，可以取得5000元以上50000元以下的貸款，在農戶聯保過程中，實施“等級核定、餘額控制、隨用隨貸、週轉使用”的聯保貸款證管理辦法，從而基本上解決了農民因沒有存單、房產證抵押而形成的擔保難、因手續繁瑣而形成的貸款難問題。至2002年底，該縣共農戶聯保小組3880組，聯保貸款餘額為10863萬元，本息收回率達98％以上，全縣20900戶農民成為聯保貸款的直接受益者。

主要經驗和作法

一、推廣過程中，做到“三到位”。

一是思想認識到位。該聯社充分認識到農戶聯保貸款對服務“三農”及實現信用社自身效益的重大意義，推廣過程中，充分聽取地方黨政部門和農民群眾的意見，以防出現片面性、單純性，做到實事求是，有的放矢，使農戶聯保貸款不僅僅是一項單純的發放貸款工作，而且通過信貸槓桿作用，將之作為與地方黨政工作、農村工作、精神文明建設等相聯絡的系統工程，充分獲取地方政府的支援，發揮農戶聯保貸款的最大效能。

二是組織措施到位。該聯社成立了領導小組，制定了詳細的實施方案，採取了先行試點、摸索經驗、全面鋪開的工作思路。2000年6月份，該聯社在亢村鎮、 張巨鄉進行了試點。他們採取向鄉鎮領導彙報、召開村兩委幹部會議、分發宣傳單等多種方式，大力宣傳聯保貸款的作用和意義，並邀請鄉鎮村委幹部加強對聯保貸款工作的推廣和領導組織，號召符合聯保貸款條件的村民申請聯保貸款。當農民瞭解到聯保貸款辦法後，自願提出申請，根據集中連片的原則，3至5戶農戶組成聯保小組，選出聯保組長，並有聯保小組根據本組成員各自能承擔的經濟責任，民主確定貸款金額，然後由村委、信用社代辦員和包片信貸員組成的聯保農戶資格評定小組進行初審。信用社逐戶上門走訪、座談，瞭解申請農戶的經營專案、發展計劃、自有資金以及個人資信情況等，集體稽核，確定聯保農戶貸款限額，為農戶辦理相應等級的聯保貸款證。農戶拿著貸款證，可以直接到信貸專櫃前取得最高限額內的貸款，隨用隨貸，方便快捷。

三是支農服務到位。聯保貸款發放中，各信用社根據自身情況，開展了形式多樣的便民服務。如張巨信用社設立了聯保貸款證一條龍櫃檯，在農民眼底下辦理手續，加深印象，方便職工操作；亢村信用社為了加快農民對聯保貸款的瞭解，制訂了通俗易懂的辦證流程圖，使農民一目瞭然......

二、實施工作中，堅持“三依靠”。

一是依靠地方黨政的大力支援。由於農戶聯保貸款具有支農高效性和系統性，得到了地方黨政的高度重視，他們把這項工作作為密切幹群關係的一件大事來抓，經常召開會議，制訂落實措施，有力地促進了活動的開展。二是依靠全體信用社職工辛勤紮實的工作。廣大信貸員發揚走村串戶、吃苦耐勞精神，認真考核，現場辦證，並推動了沉澱貸款和利息的清收工作。三是依靠廣大農戶的積極參與。剛開始大部分農戶心存顧慮，抱著無所謂的態度，通過信用社艱苦細緻的宣傳，及時兌現承諾，特別是首批農戶嚐到使用貸款證的甜頭後，提高了對貸款證的認識，激發了廣大農戶踴躍參與的熱情和積極性。

三、嚴格手續，把好“三關”。

一是嚴把發證關。堅持“兩不兩好”( 不拖欠鄉統籌、村提留、水費，不拖欠信用社老貸款；信用關係好、人品好)的發證條件，按照農戶申請、村委會登記造冊、3至10 戶自願組成聯保小組、信用社審批的程式和“多戶聯保，等級核定，隨用隨貸，餘額控制，週轉使用”的原則發放貸款證；二是嚴把貸款投放關，農戶貸款時憑“兩證一卡”( 信用貸款證、身份證和服務卡)發放；三是嚴把事後監督關。 對農戶貸款證的發放及運用實行臺帳監測，推行一村一本、一戶一頁、一旬一對、一月一查、一季一考核、一年一評定的管理機制，嚴防“有證不貸，無證照貸，貸而不填，超額放貸”等現象發生，確保農戶貸款證管理規範運作。

實施效果及體會

農戶聯保貸款實施兩年多來，實現了“三農”和信用社的雙贏，取得了較好的成效。

一、“三農”方面。

㈠有效地解決了農民貸款難問題。獲嘉縣是一個典型的農業縣，農村70％以上的農戶貸款是由信用社提供的。如果信用社繼續以小額農貸的方式發放貸款，滿足不了農民生產需要，勢必影響農村經濟的發展。如果要求農戶提供存單、抵押品等抵(質)押物，顯然與農民的實際相脫離，且辦理抵、質押貸款的手續繁雜，有可能延誤農時。農戶聯保貸款在一定時期裡有效緩解了農戶抵(質)擔保手續繁瑣、費用高等問題，彌補了小額信用貸款額度小的不足。它依靠聯保小組成員互助作用，使貸款變得借償便利，在一定程度上推動了農戶經營的規模化發展。

㈡增強農民的信用觀念，促進了農村信用意識的提高。農戶聯保、聯心、聯責、聯效、聯幫，形成了資訊互通、互惠互利、風險共擔的共同體。當聯保戶中某農戶不專心於經營專案時，同組農戶會出來制止，目的是促其經營專案能上去，保證按期還款；當個別有困難時，同組農戶會履行信用承諾，協助該農戶墊款還息還貸。通過聯保貸款的推行，培養了農民的信用意識，推動了農村文明建設。

㈢推動了農業產業結構調整，促進了農村經濟發展。信用社開展聯保貸款後，帶動了全縣種養業的發展，活躍了農村經濟。在信用社聯保貸款的支援下，該縣亢村、馮莊、大辛莊鄉建成了水稻高產種植基地，史莊鄉建成了萬畝紅提葡萄基地，城關鎮小絡村、宋莊村建成了優質蘋果生產基地等等。2002年， 照鏡優質“金太陽”杏成熟上市，畝產量達1000公斤，畝收入達到了6000多元；亢北早熟葡萄示範園的優質葡萄8月份上市後，畝效益達到了1.5萬元；太山、東倉、馬營橋等蔬菜基地開發出了無公害生產技術，提高了蔬菜的科技含量和產品檔次。聯保貸款的實施，受到了地方黨政的一致好評。亢村鎮黨委書記高興地說：“聯保貸款的實施，對農村產業結構佈局調整、支援農民致富起著不可估量的作用，我鎮搞農村產業結構調整，資金靠山就是信用社。”該縣領導評價說：“信用社實行聯保貸款，擴大對農村信貸投入，替政府為農民辦了一件大好事”。

㈣鞏固了農村基層政權。聯保貸款的實施，對農民遵紀守法意識的增強以及鄰里睦和、農村社會穩定均起到了促進作用。亢村鎮王某在村裡“人緣”不太好，在進行貸款聯保時，沒有人願意和他組成聯保小組，使他十分孤立，內心受到了很大震動。自此他十分注意自己的言行，主動和四鄰五舍搞好關係。後來在村委的幫助下，他如願以償地取得了貸款。一位村委領導說：“聯保貸款的實施，對我們村委工作幫助很大，違反村規民約、不配合村、組幹部工作、不講信用的就不具備發證條件。村委通過這一載體，樹立了更高的威信，各項工作更好搞了，黨的各項政策更好落實了。”

二、信用社方面。

㈠有效地降低了信貸風險，信用社效益明顯提高。由於聯保貸款戶的償債責任聯絡在了一起，他們各自的利益也就捆在了一起，相互之間加強了監督，無形中為貸款管理增加了一層監督力量，而且這個監督是全過程的，更直接，更有效。如貸款是否專款專用，否則，其他農戶會幫助信用社及時追回，並勸其退出聯保組；聯保戶在經營過程中能相互關照，相互傳授技術，相互幫助解決困難，生產經營取得最大的效益，從而奠定了還貸基礎。獲嘉縣信用社自2000年開辦聯保貸款以來，到期貸款本息收回率達96％以上，取得了明顯的經濟效益。

㈡深化了信貸管理，規範了信用社的信貸資金運作。實施農戶聯保貸款證管理，解決了過去農戶借款“找不到門”，信用社收款“找不到人”的問題，徹底改變了農貸管理“一放就亂，一管就死”的局面，另外堅持公平、公正、公開的原則發放聯保貸款證，合規、合法、高效發放貸款，有效杜絕了跨區貸款、人情貸款及“壘大戶”等違規現象發生。既扭轉了過去信用社信貸管理混亂的局面，又呈現出新的生機與活力。

㈢提高了信用社的社會聲譽，鞏固了農村陣地。聯保貸款充分體現了農村信用社主動貼近農戶、關心農戶、信任農戶和支援農戶的真摯情意，從而獲得農民群眾對信用社的更多支援。信用社上門核定貸款餘額，為信用社和農戶之間構建了一個雙方定期溝通的橋樑。農民群眾認識到只有信用社才是他們發展生產、改善生活、致富奔小康的堅強後盾，積極支援、配合信用社工作，紛紛入股信用社，三年來，該縣信用社股金增加 萬元。聯保貸款的實施，帶來了黨政領導和農民群眾關心、支援信用社經營和發展良好局面。

存在的問題及建議

農戶聯保貸款在一定時期內，為推動農村經濟發展發揮了重要作用。然而，在發放聯保貸款的實際運作中，由於信用社信貸管理不到位、與農戶生產資訊不對稱以及農村生產力落後的現狀等制約因素，暴露出聯保貸款的一些問題。

一、信用社方面

㈠資金嚴重不足，成為信用社支農發展的重要制約因素。以張巨鄉為例，經調查測算，2002年該鄉兩大支柱產業約需資金900萬元(其中花卉種植400萬元，養豬業500萬元)， 加上基礎農業投入和小額消費借款，需要信用社提供支農資金1500餘萬元。2002年張巨信用社存款淨增168萬元， 存貸比為61％，扣除準備金，可用資金只有100萬元， 加上支農再貸款200萬元，全部支農資金也僅有300多萬元，遠遠滿足不了全鄉經濟發展對支農資金的需求。由於各社金融機構對存款的激列競爭，信用社的服務手段、異地結算和信用產品的相對滯後，導致存款的市場佔用份額逐步萎縮，人民銀行的支農再貸款成為聯保貸款的主要資金來源，況且支農再貸款的額度小、期限短，不符合農業生產的需要。因此，支農資金不足與農戶貸款需求旺盛之間的突出矛盾，嚴重製約了信用社支農主力軍作用的發揮。

㈡農戶聯保貸款單筆額度小，弱化了其應有的支農效能。調查中發現，隨著農村經濟的進一步發展，農戶聯保貸款因額度較小，已越來越不適應農村經營發展的需要。由於農村信用社支農資金十分有限，為照顧廣大農民“面”上的資金需求，不得不降低單筆貸款額度，這種情況對支援農村經濟發展、尤其是典型示範戶的發展，力量顯得十分微弱。

張巨鄉楊窪村有20多戶農戶計劃搞養羊專案，通過市場考察，他們3戶一組在信用社辦理了聯保貸款， 由於單戶貸款金額小，大部分農戶未能如願養到羊。朱修福就是其中的一位，他的聯保貸款最高餘額為5500元，到山西引進品種羊繁殖至少需要3萬元。2萬多元的的資金缺口，使他最終放棄了養羊專案，只能讓聯保貸款證閒置；在陳莊村，隨著花卉業的發展，花農外出承包工程所需資金的額度越來越大，信用社的聯保貸款已顯得力不從心。聯保戶陳澤虎，在鶴壁承包了一個30萬元的工程，動工前尚有8萬元資金缺口， 他的聯保貸款證上只有1萬元的餘額， 在未能爭取到其他資金援助的情況下，他無奈地轉讓了工程承包權，僅此一項少賺10餘萬元；種花大戶朱現省，擁有花田20餘畝。2002年他以40萬元標的承包了新焦路獲嘉段的綠化工程，由於資金週轉不靈，使工程一度停工，直接影響了交工日期。當時他僅有取得6萬元聯保貸款的資格，不能滿足工程之需，朱非常著急。張巨社在認真考察後，經請示聯社，又為朱提供流資9萬元，使該工程在合同期限內順利交工。調查顯示，在陳莊村大多數的花卉承包工程中，傳統的農戶聯保貸款已顯示不出實質性的支農作用。

㈢受支農再貸款期限節制，農戶聯保貸款期限短，不能和農業生產週期合拍。目前，農村信用社大多將聯保貸款期限定為半年，最長為一年。而農業尤其是特色農業發展，如經濟林種植，約需2至3年。這種期限上的不對稱，造成了貸款戶還款難，信用社收貸難，引發了很多的麻煩。陳莊花農陳澤新，是信用社的老客戶，2002年承包了50畝地種植經濟林。據調查，該樹畝收入5000元以上，經濟效益相當可觀。但每年的養護費即需5萬多元，他以聯保方式在信用社貸款4.6萬元，期限半年，用於經濟林的養護。每次到期後， 他便在信用社和親朋好友之間來回倒騰，借債還貸，然後借貸還債，搞得他焦頭爛額，耗費了很多精力。

㈣信用社信貸人員少，存在聯保貸款管理不到位現象。如：張巨信用社一名信貸員，負責陳莊、範莊、楊窪3 個村900餘戶，800萬元餘額的農戶貸款，其中聯保貸款300 筆，300多萬元。據統計，有的信用社信貸員工作量更大。 這麼大的工作量要想保證每筆貸款都做到“三查”制度落到實處，是不現實的。特別是貸前調查和事後監督工作，僅憑各村代辦員或村幹部作中介，農村的親情血緣關係會因中介資訊失真導致信貸風險。

二、農戶方面

㈠“捆綁式”貸款，為聯保貸款埋下隱患。調查發現，農戶中有借用聯保貸款證，或聯保戶貸款讓非聯保戶使用的現象，還有一些農戶將聯保組所有貸款證集中起來一個人用，給信用社資金帶來了很大風險。一些農戶對轉讓使用貸款證帶來的嚴重後果缺乏足夠認識，信用社加大聯保的宣傳和管理顯得尤為迫切。要通過宣傳，使廣大農戶明白貸款證是聯保戶的資信證明，自覺杜絕外借或挪作他用。同時信用社要把好櫃檯關，做到貸款證、身份證兩對照，制止冒名貸款行為，維護貸款證的嚴肅性。

㈡“一哄而上”現象，為聯保貸款造成市場風險。部分鄉村依靠行政主導，通過典型戶、重點專業戶的示範帶動作用，使農戶在發展某種產品上存在“一哄而上”現象，如前些年許多鄉鎮農戶養海狸鼠、種日本大蘿蔔等，出現地方性借款農戶產品結構雷同，小額貸款形成了行業性的“壘大戶”現象，如果市場價格出現大的波動，導致農戶產品出現新的“賣難”。聯保貸款的農戶組更容易在同一產品上“一哄而上”，從而導致貸款出現行業低落造成的市場風險。

㈢“多頭”貸款，為信用社帶來管理風險。由於信用社管理不到位，出現個別農戶“冒名貸款”、“多頭貸款”現象，即一個農戶冒用不同人的財產和多個農戶聯保成組，達到多次貸款的目的，給信用社造成了極大的信貸風險。

㈣“賴債”現象得不到有效遏制，為信用社帶來信用風險。對個別賴債戶、逃債戶，信用社缺乏有效的制裁手段。特別是個別鄉村幹部的宣傳誤導、個別農戶錯將信用社貸款當作民政救濟，這種情況不僅對信用社信貸資產造成損失，而且對農村信用環境建設造成負面影響。

㈤“鄉情”關係，為聯保貸款帶來道德風險。聯保小組的組成，多由本村代辦員或村幹部考察，而農村複雜的親情血緣關係，以及“鄉里鄉親”的面子關係，會造成個別農戶信用評定失真，促成某些農戶貸款額度的提高，導致貸款出現潛在風險。

為此，我們建議：

一、農村信用社應加大存款的組織力度，增強支農服務功能。人民銀行對信用社的支農再貸款，應加大總量和延長期限、降低利率，真正符合和滿足農業生產的實際、農民生產生活需要，降低農村信用社的經營成本。

二、優化小額貸款營銷方式組合。農村信用社要因地制宜、因戶制宜，不斷創新，打破傳統的“單打一”方式，推出農戶小額貸款“套餐”服務。如在建立對農戶資信評級的基礎上，對部分信用程度較高的農戶，在發放抵(質)押或聯保貸款的同時，給予一定信用貸款額度的組合貸款，達到既鼓勵守信農戶的大額貸款，又保持小額貸款營銷活力的目的。2002年張巨信用社試行的聯保貸款等級管理法，效果較好。他們將花農按經濟實力、還款能力、信用程度分為六個等級，規定一級戶貸款餘額在5萬元以內，二級戶3萬元以內，三級戶2萬元以內，四級戶1.5萬元以內，五級戶1萬元以內， 六級戶0.5萬元以內，貸款戶自願組合聯保小組， 同等級之間可以聯保，高等級可以與低等級聯保，但必須與低等級的貸款額一樣。同時期限可以適當延長。目前，張巨信用社已評定一、二級戶135戶，貸款總額500萬元，促成了一大批誠實守信的致富戶，未形成一筆沉澱資金。

三、建立信貸風險防範預警機制。一是加強內控制度建設，防範道德風險發生。儘管目前農村信用社面臨信貸人員少而借款農戶多現象，難以全面管理到位，但仍要堅持貸款“三查”制度，最大限度降低貸款風險；二是建立農戶小額貸款一戶一卡制度，防範農戶多頭貸款風險；三是充分發揮聯保小組組長協助管理和小組成員之間相互監督作用，聯保小組成員貸款出現風險，其它成員要及時向信用社報告。切實落實聯保小組成員的連帶責任，增強小組成員擔保意識；四是加強市場調研，防範市場風險發生。信用社信貸員考察農戶貸款，必須關注農戶產品市場價格走勢等資訊，並進行市場前景預測，以採取必要的應對策略防範信貸風險。

四、加在對不良貸款的盤活力度，採取法律、行政等手段清欠不良貸款，在社會上形成賴債可恥、賴債戶人人喊打的氛圍。對賴債行為的打擊，就是對社會信用的弘揚。

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