縣中小企業信用擔保中心工作彙報

縣中小企業信用擔保中心於xx年x月正式成立執行。近五年來，中心從摸索中起步，在規範中發展壯大。目前擁有會員企業x家，擔保基金xx萬元（財政xx萬元，會員企業xx萬元）。截止XX年3月31日，累計為會員企業提供貸款擔保和承兌匯票擔保xx筆xx億元，餘額xx萬元，為縣域經濟的

發展做出了積極貢獻。現將有關情況彙報如下：

一、基本情況

1、信保中心為非營利性社團組織，依法登記註冊，獨立承擔民事責任。按照“入會自願、互為擔保，合作共盈、促進發展”的原則，由縣政府出資發起，吸收民營企業加入。

2、中心的性質是：會員互助合作、自治自律、風險共擔、共謀發展。

3、中心的目標宗旨是：在國家產業政策和本縣產業規劃的指導下，以確保自身信用為基礎，為入會會員企業提供優質服務，以提高xx縣中小企業信用為使命，促進中小企業快速發展。

4、信保中心的資本追加方式是：①縣政府首期投入200萬元，以後每年追加50萬元；②入會企業自願一次性交納基金10-50萬元；③擔保基金存款利息的50%。

5、信保中心擔保費用的收取：擔保費用按擔保額0.01%/月的標準收取。

截止XX年12月31日，中心會員企業已由成立之初的xx家發展到xx家（分九批共批准入會xx家，已勸退x家，強制清理退會x家）。其中：棉紡織企業x家，食品加工企業x家，棉花加工企業x家，造紙企業x家，彩印包裝企業1家，電子企業1家，貿易流通企業1家。會員企業從業員工xxx人，固定資產x億元，紗錠xx萬枚，年銷售收入xx億元，年入庫稅金xx萬元。

xx家會員企業擔保基金已由成立之初的xx萬元增加到xxx萬元，擔保專案已由單純的貸款擔保拓展到貸款擔保和承兌匯票擔保。XX年1-12月，累計為會員企業提供貸款擔保和承兌匯票擔保xx筆xx萬元。

我縣中小企業信用擔保中心的成功經驗被稱為“xx模式”，先後在全市、全省推廣，目前已有安陽、開封、許昌、平頂山、周口、駐馬店、信陽及我市的近50個縣市前來考察學習取經。

二、組建的背景

近年來,xx縣強力實施工業強縣戰略，突出發展以棉紡織為重點的農副產品加工業，通過抓骨幹強素質，擴規模上水平，促進了工業經濟尤其是棉紡織業的快速發展。但在工業經濟快速發展的同時，資金制約因素也越來越明顯，棉紡織行業尤為突出，主要表現為兩個方面：一是發展資金短缺。xx縣棉紡織企業大多是個體私營企業或股份合作企業，企業建廠時把有限的資金用在了廠房和裝置上，致使一些企業因缺乏流資而不能投產或達產；部分企業為了提高市場競爭力，急需技改擴規模上水平，但因為沒有資金支援而不能付諸實施。二是融資渠道較窄。由於商業銀行的改革及市場戰略目標的調整，銀行資金主要投向城市和大中企業，加之縣域銀行貸款規模不斷壓縮，形成了政策因素的制約；部分企業廠房簡陋，土地採用租賃形式，裝置又不能抵押，雖然急需資金，但不符合銀行貸款條件，銀行不予放貸。企業只好進行社會融資，向親朋好友拆借或民間高息借貸，這樣不僅擾亂了金融市場，也形成了潛在的經營風險，易引發民間糾紛。因此，企業要求政府幫助協調解決資金緊張的呼聲越來越高。

為了探索解決中小企業融資難、貸款難的問題，縣委、政府從xxx年初就開始籌劃組建中小企業信用擔保中心。在執行模式的確定上，主要基於以下兩個方面考慮：1、通過考察論證，認為沿海經濟發達城市的信保中心運作模式，不能在我縣得以有效實現，因為他們的擔保機構一般都是採用公司制的純營利性的商業運作辦法，追求利潤最大化，擔保費用較高，條件苛刻，中小企業承受不了。同時，全部由政府通過財政投入來建立擔保基金的形式，也不適應發展的要求，因為這種形式無形中增加了財政的風險，政府將承擔無限責任，而且由於是政府行為擔保，企業缺乏市場機制約束，生產經營的風險意識和責任意識大大降低，資金回收的難度會更大。2、棉紡織企業發展的特點突出，一是xx縣棉紡織企業相對集中，資訊對稱，企業之間的信譽和經營狀況互相比較瞭解，有助於推行互相擔保。二是近年來xx縣棉紡織企業不斷進行技改，裝置比較先進，大部分價值較高，一旦發生風險，裝置便於處置，採用擔保中心反擔保形式，可以有效解決企業貸款裝置不能抵押、金融部門有資金不能放貸的矛盾。為此，縣委政府組織有關部門、法律專家和企業法人代表經過多次探討論證，確定了xx模式的信用擔保執行辦法，由政府出資200萬元發起，全縣中小企業自願入會，信用聯社提供限額資金支援。擔保中心開辦費、辦公費由縣財政解決，減少了會員企業的融資成本。這種擔保貸款模式符合xx縣情，符合中小企業發展實際，既體現了政府產業扶持引導政策，增強了金融部門和企業的信心，又體現了企業與企業之間、企業與金融部門之間的互助合作，達到了銀企雙贏的目的。

三、主要做法

（一）廣泛宣傳動員，提高企業主思想認識

為了解決大部分企業主認為擔保中心解決不了實質問題的思想顧慮，我們聯合企業局、信用聯社、財政局等部門的同志，深入到民營企業中，廣泛宣傳組建信用擔保中心的重要意義及有關運作辦法，並多次召開企業座談會，印發了擔保中心章程草案，交給大家反覆討論，使廣大企業主充分認識到通過信用擔保，不僅可以緩解資金短缺問題，而且可以增強企業的風險意識和創新能力，從而促進中小企業走出困境，加快發展，最終實現銀企雙贏。通過廣泛宣傳，統一了思想，提高了認識，全縣xxx家規模以上民營企業先後有130多家紛紛提出申請，主動要求入會。

（二）嚴格准入條件，積極吸納會員企業

為了確保信貸資金安全，發揮最大效益，擔保中心抽調業務骨幹，先後對提出申請的xxx餘家企業逐個進行考察和評估。主要從其法人素質、經濟實力、資金結構、經濟效益、償還能力、風險等級、發展前景等方面進行認真稽核和評估。經過嚴格稽核，先後分九批把資產負債率低、經營狀況好、信用度高、發展前景好的xx家企業確定為會員單位。同時，定期舉辦會員企業財務、經營管理等方面的業務培訓，引導企業增強信用意識，及時還貸，從根本上降低信貸風險。

（三）科學評定信用等級，確定擔保限額

對會員企業的生產經營情況、固定資產規模、負債狀況、效益情況、資本構成及法人、股東基本情況，擔保中心逐一建立企業基礎檔案資料，參照協作銀行制定的企業信用等級評定辦法，結合民營企業發展實際，制定了一套可操作的企業等級評定標準（分為aaa級、aa級、a級、b級和c級五級會員企業）。根據每個會員企業的信用等級，按其交納基金比例和固定資產淨值比例設定每個會員企業的貸款最高限額。擔保貸款總額控制在基金的4倍+全體會員企業固定資產淨值的15%範圍內。

（四）嚴格審批制度，規範擔保程式

企業入會時，經擔保中心理事會討論，交協作銀行貸款管理委員會集體稽核通過後，確定最高授信額。在授信額度之內，根據需要，企業可以隨時申請貸款擔保，擔保中心嚴格按照審批許可權，保證在兩個工作日內辦完擔保手續。對每筆擔保業務，會員企業提出申請後，擔保中心在對企業的經營狀況進行貸前調查、初審、落實還款資金來源的基礎上，與會員企業簽訂反擔保合同，由受保企業的建築物、機器裝置、運輸裝置、土地使用權以及其它一些可抵押資產進行抵押。之後，與會員企業簽訂擔保合同，與企業法人代表簽訂不可撤銷信用保證書，通知協作銀行發放貸款。

（五）實施保後跟蹤制度，強化外部監督管理

為確保資金安全和效益的發揮，根據不同企業的特點，擔保中心制訂了“貸款企業跟蹤調查表”。在要求貸款企業每月必須如實上報的基礎上，擔保中心及時進行跟蹤問效，瞭解掌握企業的情況和需求。一是對在保企業的抵押物進行跟蹤檢查，定期到在保企業檢查抵押物有無變化、有無流失。二是對在保企業資金使用情況進行有效監測。我們始終堅持與協作銀行協調行動、有力配合的原則，深入企業監測與定期審驗報表相結合的原則，物流與資金流同時跟蹤的原則，監控責任落到具體人頭的原則，擔保中心專管人員每月至少到企業審查一次，重點檢查資金流向、產品庫存、經濟效益等情況。通過勤看、勤問、勤查，使在保企業資金流向始終處在可控狀態之中，資金使用均做到了專款專用。三是與會員企業建立了定期聯絡、互通情況制度，使在保企業的情況能夠及時傳送給擔保中心，為擔保中心快速掌握企業資訊，幫助企業解決實際困難開闢了新渠道。

同時，縣政府辦、企業局、財政局、銀監會、人民銀行等部門對中小企業擔保業務和擔保中心的執行情況定期進行監督管理，及時幫助協調解決執行過程中出現的困難和問題，確保了擔保中心工作正常執行。

四、取得的初步成效

擔保中心成立執行四年多來，累計為會員企業提供擔保xx億元，不僅緩解了中小企業融資難的問題，而且有力地促進了xx社會信用制度建設、地方產業結構調整、中小企業發展、財政收入增長和就業再就業渠道拓寬。起到了政府投資的“放大器”，銀行風險的“減壓器”，中小企業信用的“孵化器”和社會經濟快速發展的“促進器”的作用。

一是廣大中小企業普遍增強了信用意識、風險意識和市場意識，在原料購進、產品銷售、市場資訊等方面實現了資源共享，進而培養磨鍊出了一批民營企業家群體，培育扶持了我縣棉紡織產業，加快了我縣棉紡織產業叢集的形成。目前，全縣棉紡織工業企業已發展到xx家，固定資產xx億元，從業人員3.5萬人，紗錠規模達到xx萬錠，織機xxx餘臺套，棉紡織產業叢集已初具規模。

二是大大提高了協作銀行信用社資金的安全性和收益性，縣信用聯社對中小企業的貸款餘額由擔保中心成立前的x萬元猛增到現在的xx餘萬元，XX年6月—XX年12月縣信用聯社僅從擔保中心會員企業中獲得貸款利息收入xxx餘萬元，且沒有出現任何損失。

三是促進了社會再就業的增長。據測算，擔保中心x家會員企業，在受保期間，年可新增銷售收入3億元，新增利稅8000萬元，新增就業、再就業崗位9000個，不僅安排了下崗職工再就業、安排了農村剩餘勞動力，而且吸引了外出打工人員回鄉就業。

四是由於較好地解決了中小企業發展資金問題，企業的發展後勁明顯增強，促進了全縣工業經濟的持續快速發展。擔保中心成立以來，恰遇國內棉紡織行業原料和產品市場價格波動較大，許多企業急於購進原料，資金短缺，擔保中心及時發揮“加油站”的作用，為企業提供了必要的流資，幫助大部分企業順利度過了難關，使我縣棉紡織工業實現了質量、效益同步提高。XX年全縣限額以上棉紡織工業實現產值、增加值和利潤分別佔全縣限額以上工業的x%、x%和x%。

五、存在的主要問題

1、風險補償資金不到位，嚴重製約擔保中心的發展。由於擔保中心擔保過程中收取的擔保費用太低（低於國家規定20多倍），根本無法足額提取風險補償資金，使代償損失無法補償，嚴重製約了擔保規模的繼續放大和擔保業務的持續發展。

2、企業資金供需矛盾突出。受全球金融危機影響，我縣企業普遍感到生產經營困難，尤其是棉紡織行業形勢低迷、銷售不暢，出現了停產半停產現象，產成品積壓、應收帳款增加，企業平均流資週轉速度比以前減緩至少一個月以上，企業流資緊張的問題更加突出，而合作銀行縣聯社貸款規模有限，致使企業資金供需矛盾更加突出。

3、企業利率負擔較重。目前中國人民銀行公佈的人民幣貸款基準利率，半年期月利率為4.2‰，一年期月利率為4.65‰。縣信用聯社對會員企業原來執行的是半年期月息10.5‰，一年期11.4‰。最近縣聯社先後兩次作了較大下調，但半年期貸款月利率仍為7.98‰，一年期貸款月利率仍為8.31‰，與國家基準利率相比分別上浮了90%和79%。這個利率與民間融資相比還是較低的，但由於當前企業經營難度太大，感到仍偏高。

六、下步工作打算

1、建立優勝劣汰機制，實行動態管理。以全縣民營企業為依託，以現有會員企業為基礎，廣泛培育優質會員，建立優質企業資訊資料庫。通過提高入會門檻、嚴格入會標準等措施，建立優勝劣汰、能進能出機制，使會員企業數量穩定在90家左右。

2、突出重點，扶優扶強。對入會以來規模沒有發展的企業維持或逐步降低擔保授信額度，對固定資產在1000萬元以上、年入庫稅金100萬元以上、紗錠10000錠以上的企業適度增加擔保授信額度。

3、健全基金注入機制，逐步增加資本金投入。一是動員會員企業增加入會基金，籌集400-500萬元；二是向上爭取國家對執行較好擔保機構的無償補助資金；三是建立對擔保中心的再投入機制，建議縣政府從每年財政預算中安排專門資金，增加對擔保中心的資本金投入。

4、加強風險控制手段，強化經營理念。加強培訓，提高業務素質；加強制度建設，規範業務操作；採取科學有效的反擔保措施，完善各項法律手續；加強事後監管，實施科學的風險預警機制等，不斷進行實踐探索，完善操作程式，積極穩健地為會員企業服務，扶植會員企業發展。

七、建議

1、對縣級擔保中心實行風險補償制度。由於商業銀行已淡出縣級市場，唯有農村信用聯社能服務縣級中小企業，而農村信用聯社貸款利率又比較高。因此，為減輕企業負擔，縣級擔保中心只能是象徵性的收取擔保費用，低於國家規定幾十倍，根本無力提取風險準備金。因此建議市政府出臺政策，由縣級政府對本級擔保中心實行風險補償制度，並納入縣級財政預算管理。

2、建立對縣級擔保中心的再投入機制。由於縣級合作銀行的特殊性，決定了縣級擔保中心的特殊性（不以盈利為目的），不可能通過吸納股東投入來增加基金。因此，建議市政府出臺政策，督促縣級政府建立對擔保中心的再投入機制，每年從財政預算中安排一定資金，用於增加對擔保中心的資本金投入。

3、建立健全激勵機制。市政府應儘快出臺《加強中小企業信用擔保體系建設的意見》，規範指導全市信用擔保體系建設；建立健全激勵機制，對執行規範、業績突出的擔保機構給予充分肯定，從精神上、物質上給予適當獎勵。