作為西南財經大學攜手中國人民銀行共同開展的一項重大科研專案，中國家庭金融調查旨在通過科學的抽樣，採用現代調查技術和調查管理手段，在全國範圍內收集有關中國家庭金融微觀層次的相關資訊，如住房資產和金融財富、負債和信貸約束、收支、社會保障和保險、代際轉移支付、人口特徵和就業、支付習慣等，以便為國內外研究者提供研究中國家庭金融問題的高質量微觀資料，為國家制定巨集觀經濟金融政策提供參考。
該報告基於全國25個省、80個縣、320個社群共8438個家庭的抽樣調查資料彙總分析形成，涉及家庭資產、負債、收入、消費、保險、保障等各個方面的資料，全面客觀地反映了當前我國家庭金融的基本狀況。中國人民銀行研究局局長張建華，西南財經大學校長張宗益，國家統計局中國經濟景氣監測中心副主任潘建成，原中國人民銀行貨幣政策委員會委員、清華大學“長江學者”特聘教授李稻葵，西南財經大學副校長馬驍，西南財經大學“長江學者”特聘教授、中國家庭金融調查與研究中心主任甘犁以及來自北京大學、清華大學、中國人民大學、天津大學、中央財經大學、對外經貿大學、西南財經大學等國內知名高校相關研究領域的專家學者參加了報告發佈會。
權威資料，填補國內空白
家庭金融的相關資料直觀反應了家庭在經濟金融活動中的行為決策，對於中央銀行進行巨集觀調控，防範金融風險具有重要意義。家庭金融在國際上早已得到廣泛關注和高度重視。20xx年美國金融學會(afa)年會上，afa主席、哈佛大學教授john campbell斷言，家庭金融將會成為金融學中繼資產定價、公司金融後第三個重要的研究領域。20xx年，美國聯邦儲備委員會宣佈，將本應於XX年舉行的消費者金融調查(scf)提前到當年進行，以便及時直觀地瞭解美國家庭財務受金融危機影響的情況。美聯儲主席伯南克認為，為詳細瞭解各類家庭受到金融危機的影響，美聯儲需要直接觀察各個家庭的財務變化。伴隨著中國作為新興經濟體的快速崛起，中國的經濟走向也成為影響世界經濟穩定的重要因素，作為最基礎的我國國民家庭金融行為也成為世界關注的焦點。
針對中國微觀家庭金融資料匱乏的現狀，XX年4月，西南財經大學與中國人民銀行強強聯手，整合高校與政府機構優勢資源，成立了西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心，中心是迄今國內最為權威的研究中國家庭金融微觀問題的機構之一。
此次《中國家庭金融調查報告》的問世，共歷時三年，歷經前期籌備、中期調研、後期資料整理、報告撰寫四個階段。32個調查小組、343人次，經過對全國25個省、80個縣(市)、320個社群(村)，8438份有效樣本的科學分析形成的《中國家庭金融調查報告》，以其權威性和詳實的內容填補了行業空白，是我國家庭金融微觀資料領域的重大突破。此報告既是西財倡導求真務實學風、推動中國問題中國研究的重要收穫，也是西財與央行攜手面向社會重大需求進行協同創新的階段性成果。
對此，中國人民銀行研究局張健華局長表示：“針對中國家庭開展金融調查是全面深入瞭解消費金融現狀的一個重要的手段和前提，對政府、金融界和學術界都具有重要意義。相信此次《中國家庭金融調查報告》調研資料的出爐，不僅為目前對家庭消費金融行為的瞭解提供有價值的補充，還將為政府和監管層制定重要政策提供有益參考。”
關注家庭，聚焦民生熱點
家庭是社會最重要的微觀主體，是政府政策的最終受眾。資產配置、借款、貸款、保險、消費、投資等需求，以及家庭對經濟變化的反應等家庭的金融行為，都對個人生活水平的提高及國家綜合實力的提升有很大影響。此次《中國家庭金融調查報告》提供了一系列關於中國家庭金融狀況的資料，其中包括：
——家庭儲蓄。中國家庭儲蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其儲蓄率為60.6%，其儲蓄佔當年總儲蓄的74.9%。大量低收入家庭在調查年份的支出大於或等於收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。而中國較高儲蓄的根本原因，不在於廣大民眾沒有足夠的消費動機，而在於沒有足夠的收入。因此，增加消費、減少儲蓄最有效的政策是減少收入不均。中國政府《xx發展規劃綱要》提出的“工資增長和gdp増長速度要求同步,勞動報酬增長和勞動生產率提高同步”的政策的實施，將有助於降低中國的儲蓄率。
——住房資產。中國家庭自有住房擁有率為89.68%，遠高於世界平均的60%。其中，城市家庭為85.39%。城市家庭擁有兩套以上住房的家庭佔19.07%。城市家庭第一套住房價值平均為84.10萬，成本價格平均19.10萬，市價-成本比為4.4;城市家庭第二套住房價值平均為95.67萬，成本價格平均為39.33萬，市價-成本比為2.43。因此，城市住房收益可觀。
——住房貸款。非農家庭購房貸款總額平均為28.39 萬元，佔家庭總債務的47%;農業家庭購房貸款總額平均為12.22萬元，佔家庭總債務的32%。住房貸款總額遠遠大於家庭年收入，戶主年齡在30-40歲之間的家庭負擔最重，貸款總額平均為家庭年收入的11 倍多。
——股票投資。調查中，盈利的家庭佔22.27%;盈虧平衡的家庭佔21.82%;虧損的家庭比例達56.01%。高達77%的炒股家庭沒有從股市賺錢。隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態勢。
——衍生品及債券市場。家庭對衍生品市場參與率為0.05%;家庭對金融理財產品市場參與率為1.10%。這與我國衍生品市場和債券市場發展滯後的現實基本吻合。
——家庭資產。中國家庭資產平均為121.69萬元，城市家庭平均為247.60萬元，農村家庭平均為37.70萬元。家庭資產中金融資產為6.37萬元，佔總資產8.76%，非金融資產為66.40萬元，佔91.24%。
——家庭負債。中國家庭負債平均為6.26萬元，城市家庭平均為10.08萬元，農村家庭平均為3.65萬元。中國家庭總體資產負債率為4.76%，城市家庭為4.08%，農村家庭為9.81%，農村家庭負債較重。
——家庭財富。中國家庭財富淨值平均為115.54萬元，城市家庭平均為237.52萬元，農村家庭平均為32.20萬元。
——養老保障。中國居民中44.2%無任何形式的養老保障，僅有54.8%的人有養老保障。退休後養老金收入：總體月平均753.95 元;城市月平均1557.67 元;農村月平均188.67 元。
——家庭教育。九年制義務教育和大學聯考擴招效果明顯，“80後”有國中以下比例僅為7.5%，而大學畢業比例則高達並穩定在19%。大學教育及碩士生教育回報顯著。本科學歷收入是大專或高職學歷的1.75倍，碩士學歷收入則為本科學歷的1.73倍，而博士學歷收入則只有碩士學歷的70%。另外，到海外接受高等教育已經成為中國公民重要選擇之一。中國家庭中9.78%在校大學生(含研究生)留學海外。在有15歲以下小孩家庭中，8.31%打算送小孩出國，29.43%看情況決定是否送小孩出國。中國高等教育已經面臨著激烈的國際競爭，還將面臨更為激烈的競爭。
本次報告還得到了關於城市“剩女”及農村“剩男”、汽車消費、農業用地閒置等眾多關乎“民生熱點現象”的分析資料，為相關經濟政策的研究與制定提供了有價值的參考。
西南財經大學張宗益校長表示：“大學是文化傳承與學術創新的重地，也是精神塑造與風尚引領的高地。第一、中國家庭金融調查研究開啟了實證研究中國經濟金融問題又一個重要而富於前景的學術領域，也是西南財經大學與中國人民銀行攜手面向社會重大需求開展協同創新的有益探索;中國家庭金融調查報告是西南財經大學以自己的學術創新能力關注國計民生、勇擔社會使命的生動體現。
中國家庭金融調查報告參考中國家庭金融調查報告（2） | 返回目錄1、調查設計
（1）chfs抽樣設計：經濟富裕地區（東部地區）的樣本比重相對較大（樣本市縣中東中西部省份的比例為32：27：21，全國為34：27：38），城鎮地區（相對於農村地區）的樣本比重相對較大（樣本中城鎮居委會與農村村委會比例為181：139），城鎮富裕家庭佔比較大，樣本的地理分佈比較均勻。
（2）資料核查：事後對所有受訪者進行（電話）回訪。
（3）拒訪率：chfs的拒訪率低於國內外相似或同類調查的拒訪率。
（4）資料代表性：人口統計學方面，chfs調查資料在家庭規模、人口年齡結構和性別比例方面與國家統計局的資料比較一致，其中城市人口比例資料與國家統計局有差異（chfs資料按戶口計算為0、369，國家統計局公佈的資料為0、513，但是國家統計局公佈的城鎮人口是指居住在城鎮範圍內的全部常住人口，不是戶籍概念）。在居民收入總額上，chfs和國家統計局公佈的全國居民收入總額、城市和農村居民收入總額、人均收入方面比較一致，在農村和城市人均收入內部構成上二者差距比較大。 （5）國內有影響力的家庭調查資料：中國健康與營養調查（chns），中國家庭收入專案調查（chip），中國綜合社會調查（cgss），中國健康與養老跟蹤調查（charls）。
pps（probabilityproportionatetosizesampling）：按規模大小成比例的抽樣，它是一種使用輔助資訊，從而使每個單位均有按其規模大小成比例的被抽中概率的一種抽樣方式。pps抽樣是指在多階段抽樣中，尤其是二階段抽樣中，初級抽樣單位被抽中的機率取決於其初級抽樣單位的規模大小，初級抽樣單位規模越大，被抽中的機會就越大，初級抽樣單位規模越小，被抽中的機率就越小。
2、家庭人口和工作特徵
（1）20xx年chfs樣本資料顯示平均家庭規模為2、94人。少兒（15週歲以下）人口男女性別比為123：100，勞動年齡人口男女性別比為100、5：100，老年（60週歲以上）人口的男女性別小於1、
（2）無論是根據人口老齡化指標1（60週歲以上人口占總人口比例為10%，根據chfs我國該資料為16、34%）還是指標2（65週歲以上人口占總人口比例為7%，我國為10、65%）都表明我國人口老齡化現象嚴重。少兒撫養比低於老年撫養比，且城市人口老齡化趨勢高於農村。
（3）根據chfs資料，我國國中及以下學歷的比例高達63、58%，年齡組越低的人群高學歷的比例越高。
（4）根據chfs我國城市剩男、剩女（30週歲以上的未婚男女）的比例41：62，農村為59：38、
（5）企業僱傭的勞動力佔從業人員的比例高達62%，其中38、44%在私營或個體企業工作，大力發展工商業可能是解決中國勞動力就業的主要途徑，大力支援私營或個體企業的發展，中國勞動力就業壓力將可能得到緩解。
（6）具有博士學歷職工的工資收入低於碩士學歷職工的工資，在這個階段教育收入回報為負。
（7）隨著人口年齡降低，國中學歷以下人口比例顯著降低，義務教育效果明顯。
3、家庭非金融資產
（1）從土地的閒置率上看，在被徵收土地歸為農用土地的假設下，限制土地的佔比也有9、97%。（這一資料與我觀察到的家鄉的情況正好相反，由於種糧補貼及蘋果價格上漲，農民們甚至把部分荒山都開墾成土地了，根本看不到土地閒置的情形。）
（2）農村勞動力的輸出比例為35、22%。
（3）受計劃生育政策的影響，16～25週歲，26～35週歲的農村居民供給人數顯著小於其他年齡組，據此分析，勞動力輸出可能持續不足，"用工荒"現象可能長期存在。
（4）在從事農業生產的家庭中，有66、88%的農業家庭以及72、68%的非農業家庭沒有使用機械。
（5）政府對糧食作物與經濟作物的補貼差異僅能縮小兩類農作物生產收益差距的2、2%，富裕家庭可能獲得了更多的農業生產補貼資金。（這是否與富裕家庭的生產規模更大有關係？）
（6）20xx年非農業戶籍家庭11、79%從事工商業，農業戶籍家庭14、73%從事工商業專案。行業分佈方面，批發零售業、住宿餐飲業、製造業、居民服務和其他服務業、其他行業分列前5位。地區分佈來看，東部地區家庭從事工商業活動更為積極。
（7）從戶主的平均受教育年限來看，從事工商業的家庭戶主平均受教育年限為9、77年，高於未從事工商業家庭戶主平均受教育年限，後者為8、86年。大學本科以上學歷中，從事工商業活動的家庭戶主與未從事工商業活動家庭戶主獲得這些學歷佔比差距不顯著。（大學本科以上學歷的家庭中創業比例低於大學本科以上學歷）隨著家庭工商業專案資產規模的增加，戶主平均受教育年限也增加。
（8）按行業來看，絕大部分行業對應的工商業專案資產規模小於40萬元。從工商業專案的取得方式看，通過創立工商業專案的方式獲得經營專案的家庭佔比為79、69%。從家庭對最主要工商業專案的佔有份額來看，農業戶籍家庭佔有份額平均為93、27%，非農業戶籍家庭為87、85%。從專案的組織形式來看，個體戶/個體工商戶是最為普遍的組織形式。
（9）個體戶/個體工商戶家庭每週平均工作時間6、51天，家庭獨資企業6、34天，有限責任公司5、41天，股份有限公司、合夥企業分別為6、18天、5、62天。
（10）20xx年家庭主要從事的工商業專案以盈利為主，僅少數專案存在虧損現象。
（11）從銀行貸款的資金流向來看，大企業或工商業獲得貸款的可能性更大。貸款申請被拒及害怕被拒而未提出申請的家庭佔所有從事農業或工商業家庭的10、7%。從貸款的年利率來看，農業家庭與非農業家庭非別為7、11%、5、96%。隨著貸款規模的增加，貸款的年利率大致呈遞減趨勢。非農業家庭主要採用抵押貸款，農業家庭主要採用信用貸款。不管是農業家庭還是非農業家庭向民間金融住址借款的佔比均較小。不管是農業家庭還是非農業家庭，絕大部分借款都沒有收取利息。
（12）非農業戶籍家庭自有住房擁有率為85、39%，農業戶籍家庭為92、60%。中國城市有房家庭戶均擁有住房1、22套。11、88%的城市家庭未擁有住房，69、05%的擁有一套住房，15、44%擁有兩套住房，3、63%的擁有三套以上（城市家庭有房率比較高，但炒房的比例並不高，未來商品房的需求可能在於城市化）。城市人均建築面積為38、89%，人均使用面積上升到33、76%。中小戶型商品房（建築面積小於等於90平方）佔比為44、89%。中期，有13、94%的非農業戶籍家庭為購買住房而向銀行貸款，還有7、88%的非農業戶籍家庭通過銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。（住房貸款的比例低於我以前的預期）戶主年齡在30-40週歲之間的家庭，貸款總額平均為家庭年收入的11倍之多，收入處於最低25%的那部分家庭貸款額達到了年收入的32倍之多。
（13）約14、53%的家庭擁有常見車輛如轎車、客車和貨車等。排名前3位的汽車品牌分別是大眾、豐田、別克。第一輛汽車從銀行借款或通過其他途徑借款的佔擁有汽車家庭的24、33%，為第二輛汽車負債的家庭佔擁有兩輛以上汽車家庭的14、29%。家庭為汽車購買保險比較普遍，但為其他車輛購買保險較少。每類汽車險種，沒有理賠的家庭購買佔比都比理賠家庭的購買佔比低，汽車保險的逆向選擇明顯。
（14）在其他資產種類的分佈上，農業家庭和非農業家庭持有金銀首飾最為普遍。
4、家庭金融資產
（1）金融市場參與率分別為：銀行存款60、91%，股票8、84%，債券0、77%，基金4、24%，衍生品0、05%，金融理財產品1、10%。其中股票市場、基金市場、銀行存款以及民間金融的參與率與學歷（博士以下）成正相關，與年齡成反相關。博士在股票市場與民間金融市場的參與率顯著低於碩士，在基金與銀行存款市場的參與率高於碩士。
（2）家庭金融資產平均為6、38萬元，中位數為6000元，金融資產在家庭之間的分佈不均勻。戶主受教育程度與家庭持有金融資產（或無風險資產）總量成正相關（博士除外），與年齡反相關。戶主受教育程度與家庭持有風險資產總量正相關（博士除外），在年齡段的分佈上44週歲以下家庭持有家庭風險資產最多，60週歲次之，45-59週歲最少。家庭風險資產的佔比平均為9、98%，與戶主受教育程度正相關（博士除外），與年齡反相關。（博士群體更保守麼？）
（3）從活期存款與定期存款來看，城鄉家庭活期存款與定期存款的中位數分別相差4000元與3萬元，城鄉差距較大。農村家庭股票賬戶現金餘額均值、中位數均高於城市家庭，表明農村家庭股票賬戶資金閒置情況更嚴重。股票投資盈利的家庭佔比為22、17%，學歷與炒股賺錢之間沒有必然關係，隨著年齡的增加，炒股賺錢比例遞增。炒股借貸的比例為1、70%，平均借貸金額為6、29萬元，比例較小，但金額較大。50%以上的家庭沒有從基金投資中獲利。
5、家庭負債
（1）家庭房產負債比例為（2513/8438）29、78%，其中銀行貸款比例為（846戶）10、03%，貸款均值為22、85萬元；民間借款比例為（1667戶）19、76%，借款均值為5、37萬元。家庭教育負債比例為7、93%，均值為12798元。
（2）除了住房、汽車、商業、教育、信用卡負債之外，其他負債的主要目的是看病，佔40、41%，其次是娶媳婦，15、40%。家庭其他負債的主要來源是近親。民間借款的家庭比例為34、95%。
6、家庭保險與保障
（1）44、2%的被調查居民沒有養老保險。農業戶籍居民64、36%主要靠子女養老，非農業戶籍為49、17%。目前離休金與退休金之間，以及離退休內部行業之間差距較大（養老保險改革勢在必行）。0、38%的農業戶籍居民與4、76%的非農業戶籍居民有企業年金。從行業來看，國家機關、黨群組織、企事業單位負責人擁有企業年金的比例為6、26%，佔比最高，其次為專業技術人員為4、4%。年金人均領取餘額，前者為1627元，後者為5131元。年均繳納方面，二者差距不大。
（2）社會基本醫保的平均覆蓋率為89、17%，城鄉差別不大。商業保險方面，農業戶籍居民92、86%沒有任何商業保險，非農業戶籍居民，85、37%沒有任何商業保險。
7、家庭支出與收入
（1）家庭總支出由食品支出（27%）、衣著支出（6%）、生活居住支出（17%）、日用品與耐用消費品支出（6%）、醫療保健支出（8%）、交通通訊支出（20%包含交通工具的購買支出）、教育娛樂支出（14%）及其他支出（2%）構成。農村居民年均消費支出為城市居民的51%，且家庭消費不均等的程度在農村居民內部更加突出。城鄉居民在醫療保健支出上相差無幾，考慮到城鄉收入差別，農村居民的醫保負擔更重。城鎮居民的轉移支出佔其收入的比重約為11%，農村為14%。
（2）居民家庭年收入的均值與中位數之比約為2、9：1，意味著居民收入分配不平等程度高。我國城鄉居民轉移性收入為3884元，轉移性支出為6052元（差額去了哪裡？）。公務員家庭相對於非公務員家庭來說，年轉移收入的總量高出32%，來自非親屬的轉移收入比例也大大高於後者。
（3）無論是城鎮家庭還是農村家庭儲蓄的最主要目的是為了子女教育。子女教育和結婚、養老以及買房是我國家庭儲蓄的三個主要原因。
8、家庭財富
（1）城市家庭資產達到均值的佔14、30%，農村家庭資產達到均值的佔21、34%。
（2）樣本家庭中沒有負債的佔到61、78%。
中國家庭金融調查報告參考一文到這裡就全部結束了，本文從家庭人口和工作特徵、家庭非金融資產 、家庭金融資產等8個方面入手進行調查，可以參考這個思路。
中國家庭金融調查報告中國家庭金融調查報告（3） | 返回目錄1.調查設計
(1)chfs抽樣設計：經濟富裕地區(東部地區)的樣本比重相對較大(樣本市縣中東中西部省份的比例為32:27:21，全國為34:27:38)，城鎮地區(相對於農村地區)的樣本比重相對較大(樣本中城鎮居委會與農村村委會比例為181:139)，城鎮富裕家庭佔比較大，樣本的地理分佈比較均勻。
(2)資料核查：事後對所有受訪者進行(電話)回訪。
(3)拒訪率：chfs的拒訪率低於國內外相似或同類調查的拒訪率。
(4)資料代表性：人口統計學方面，chfs調查資料在家庭規模、人口年齡結構和性別比例方面與國家統計局的資料比較一致，其中城市人口比例資料與國家統計局有差異(XX年chfs資料按戶口計算為0.369，國家統計局公佈的資料為0.513，但是國家統計局公佈的城鎮人口是指居住在城鎮範圍內的全部常住人口，不是戶籍概念)。在居民收入總額上，chfs和國家統計局公佈的全國居民收入總額、城市和農村居民收入總額、人均收入方面比較一致，在農村和城市人均收入內部構成上二者差距比較大。
(5)國內有影響力的家庭調查資料：中國健康與營養調查(chns)，中國家庭收入專案調查(chip)，中國綜合社會調查(cgss)，中國健康與養老跟蹤調查(charls)。
pps(probability proportionate to size sampling)：按規模大小成比例的抽樣，它是一種使用輔助資訊，從而使每個單位均有按其規模大小成比例的被抽中概率的一種抽樣方式。pps 抽樣是指在多階段抽樣中，尤其是二階段抽樣中，初級抽樣單位被抽中的機率取決於其初級抽樣單位的規模大小，初級抽樣單位規模越大，被抽中的機會就越大，初級抽樣單位規模越小，被抽中的機率就越小。
2.家庭人口和工作特徵
(1)XX年chfs樣本資料顯示平均家庭規模為2.94人。少兒(15週歲以下)人口男女性別比為123:100，勞動年齡人口男女性別比為100.5:100，老年(60週歲以上)人口的男女性別小於1。
(2)無論是根據人口老齡化指標1(60週歲以上人口占總人口比例為10%，根據chfs我國XX年該資料為16.34%)還是指標2(65週歲以上人口占總人口比例為7%，我國為10.65%)都表明我國人口老齡化現象嚴重。少兒撫養比低於老年撫養比，且城市人口老齡化趨勢高於農村。
(3)根據chfs資料，我國國中及以下學歷的比例高達63.58%，年齡組越低的人群高學歷的比例越高。
(4)根據chfs我國城市剩男、剩女(30週歲以上的未婚男女)的比例41:62，農村為59:38。
(5)企業僱傭的勞動力佔從業人員的比例高達62%，其中38.44%在私營或個體企業工作，大力發展工商業可能是解決中國勞動力就業的主要途徑，大力支援私營或個體企業的發展，中國勞動力就業壓力將可能得到緩解。
(6)具有博士學歷職工的工資收入低於碩士學歷職工的工資，在這個階段教育收入回報為負。
(7)隨著人口年齡降低，國中學歷以下人口比例顯著降低，義務教育效果明顯。
3.家庭非金融資產
(1)從土地的閒置率上看，在被徵收土地歸為農用土地的假設下，限制土地的佔比也有9.97%。(這一資料與我觀察到的家鄉的情況正好相反，由於種糧補貼及蘋果價格上漲，農民們甚至把部分荒山都開墾成土地了，根本看不到土地閒置的情形。)
(2)農村勞動力的輸出比例為35.22%。
(3)受計劃生育政策的影響，16∼25週歲，26∼35週歲的農村居民供給人數顯著小於其他年齡組，據此分析，勞動力輸出可能持續不足，“用工荒”現象可能長期存在。
(4)在從事農業生產的家庭中，有66.88%的農業家庭以及72.68%的非農業家庭沒有使用機械。
(5)政府對糧食作物與經濟作物的補貼差異僅能縮小兩類農作物生產收益差距的2.2%，富裕家庭可能獲得了更多的農業生產補貼資金。(這是否與富裕家庭的生產規模更大有關係?)
(6)XX年非農業戶籍家庭11.79%從事工商業，農業戶籍家庭14.73%從事工商業專案。行業分佈方面，批發零售業、住宿餐飲業、製造業、居民服務和其他服務業、其他行業分列前5位。地區分佈來看，東部地區家庭從事工商業活動更為積極。
(7)從戶主的平均受教育年限來看，XX年從事工商業的家庭戶主平均受教育年限為9.77年，高於未從事工商業家庭戶主平均受教育年限，後者為8.86年。大學本科以上學歷中，從事工商業活動的家庭戶主與未從事工商業活動家庭戶主獲得這些學歷佔比差距不顯著。(大學本科以上學歷的家庭中創業比例低於大學本科以上學歷)隨著家庭工商業專案資產規模的增加，戶主平均受教育年限也增加。
(8)按行業來看，絕大部分行業對應的工商業專案資產規模小於40萬元。從工商業專案的取得方式看，通過創立工商業專案的方式獲得經營專案的家庭佔比為79.69%。從家庭對最主要工商業專案的佔有份額來看，農業戶籍家庭佔有份額平均為93.27%，非農業戶籍家庭為87.85%。從專案的組織形式來看，個體戶/個體工商戶是最為普遍的組織形式。
(9)個體戶/個體工商戶家庭每週平均工作時間6.51天，家庭獨資企業6.34天，有限責任公司5.41天，股份有限公司、合夥企業分別為6.18天、5.62天。
(10)XX年家庭主要從事的工商業專案以盈利為主，僅少數專案存在虧損現象。
(11)從銀行貸款的資金流向來看，大企業或工商業獲得貸款的可能性更大。貸款申請被拒及害怕被拒而未提出申請的家庭佔所有從事農業或工商業家庭的10.7%。從貸款的年利率來看，農業家庭與非農業家庭非別為7.11%、5.96%。隨著貸款規模的增加，貸款的年利率大致呈遞減趨勢。非農業家庭主要採用抵押貸款，農業家庭主要採用信用貸款。不管是農業家庭還是非農業家庭向民間金融住址借款的佔比均較小。不管是農業家庭還是非農業家庭，絕大部分借款都沒有收取利息。
(12)非農業戶籍家庭自有住房擁有率為85.39%，農業戶籍家庭為92.60%。XX年中國城市有房家庭戶均擁有住房1.22套。11.88%的城市家庭未擁有住房，69.05%的擁有一套住房，15.44%擁有兩套住房，3.63%的擁有三套以上(城市家庭有房率比較高，但炒房的比例並不高，未來商品房的需求可能在於城市化)。XX年城市人均建築面積為38.89%，人均使用面積上升到33.76%。中小戶型商品房(建築面積小於等於90平方)佔比為44.89%。XX年中期，有13.94%的非農業戶籍家庭為購買住房而向銀行貸款，還有7.88%的非農業戶籍家庭通過銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。(住房貸款的比例低於我以前的預期)戶主年齡在30-40週歲之間的家庭，貸款總額平均為家庭年收入的11倍之多，收入處於最低25%的那部分家庭貸款額達到了年收入的32倍之多。
(13)約14.53%的家庭擁有常見車輛如轎車、客車和貨車等。排名前3位的汽車品牌分別是大眾、豐田、別克。第一輛汽車從銀行借款或通過其他途徑借款的佔擁有汽車家庭的24.33%，為第二輛汽車負債的家庭佔擁有兩輛以上汽車家庭的14.29%。家庭為汽車購買保險比較普遍，但為其他車輛購買保險較少。每類汽車險種，沒有理賠的家庭購買佔比都比理賠家庭的購買佔比低，汽車保險的逆向選擇明顯。
(14)在其他資產種類的分佈上，農業家庭和非農業家庭持有金銀首飾最為普遍。
4.家庭金融資產
(1)金融市場參與率分別為：銀行存款60.91%，股票8.84%，債券0.77%，基金4.24%，衍生品0.05%，金融理財產品1.10%。其中股票市場、基金市場、銀行存款以及民間金融的參與率與學歷(博士以下)成正相關，與年齡成反相關。博士在股票市場與民間金融市場的參與率顯著低於碩士，在基金與銀行存款市場的參與率高於碩士。
(2)家庭金融資產平均為6.38萬元，中位數為6000元，金融資產在家庭之間的分佈不均勻。戶主受教育程度與家庭持有金融資產(或無風險資產)總量成正相關(博士除外)，與年齡反相關。戶主受教育程度與家庭持有風險資產總量正相關(博士除外)，在年齡段的分佈上44週歲以下家庭持有家庭風險資產最多，60週歲次之，45-59週歲最少。家庭風險資產的佔比平均為9.98%，與戶主受教育程度正相關(博士除外)，與年齡反相關。(博士群體更保守麼?)
(3)從活期存款與定期存款來看，城鄉家庭活期存款與定期存款的中位數分別相差4000元與3萬元，城鄉差距較大。農村家庭股票賬戶現金餘額均值、中位數均高於城市家庭，表明農村家庭股票賬戶資金閒置情況更嚴重。股票投資盈利的家庭佔比為22.17%，學歷與炒股賺錢之間沒有必然關係，隨著年齡的增加，炒股賺錢比例遞增。炒股借貸的比例為1.70%，平均借貸金額為6.29萬元，比例較小，但金額較大。50%以上的家庭沒有從基金投資中獲利。
5.家庭負債
(1)家庭房產負債比例為(2513/8438)29.78%，其中銀行貸款比例為(846戶)10.03%，貸款均值為22.85萬元;民間借款比例為(1667戶)19.76%，借款均值為5.37萬元。家庭教育負債比例為7.93%，均值為12798元。
(2)除了住房、汽車、商業、教育、信用卡負債之外，其他負債的主要目的是看病，佔40.41%，其次是娶媳婦，15.40%。家庭其他負債的主要來源是近親。民間借款的家庭比例為34.95%。
6.家庭保險與保障
(1)44.2%的被調查居民沒有養老保險。農業戶籍居民64.36%主要靠子女養老，非農業戶籍為49.17%。目前離休金與退休金之間，以及離退休內部行業之間差距較大(養老保險改革勢在必行)。0.38%的農業戶籍居民與4.76%的非農業戶籍居民有企業年金。從行業來看，國家機關、黨群組織、企事業單位負責人擁有企業年金的比例為6.26%，佔比最高，其次為專業技術人員為4.4%。年金人均領取餘額，前者為1627元，後者為5131元。年均繳納方面，二者差距不大。
(2)社會基本醫保的平均覆蓋率為89.17%，城鄉差別不大。商業保險方面，農業戶籍居民92.86%沒有任何商業保險，非農業戶籍居民，85.37%沒有任何商業保險。
7.家庭支出與收入
(1)家庭總支出由食品支出(27%)、衣著支出(6%)、生活居住支出(17%)、日用品與耐用消費品支出(6%)、醫療保健支出(8%)、交通通訊支出(20%包含交通工具的購買支出)、教育娛樂支出(14%)及其他支出(2%)構成。農村居民年均消費支出為城市居民的51%，且家庭消費不均等的程度在農村居民內部更加突出。城鄉居民在醫療保健支出上相差無幾，考慮到城鄉收入差別，農村居民的醫保負擔更重。城鎮居民的轉移支出佔其收入的比重約為11%，農村為14%。
(2)居民家庭年收入的均值與中位數之比約為2.9:1，意味著居民收入分配不平等程度高。XX年我國城鄉居民轉移性收入為3884元，轉移性支出為6052元(差額去了哪裡?)。公務員家庭相對於非公務員家庭來說，年轉移收入的總量高出32%，來自非親屬的轉移收入比例也大大高於後者。
(3)無論是城鎮家庭還是農村家庭儲蓄的最主要目的是為了子女教育。子女教育和結婚、養老以及買房是我國家庭儲蓄的三個主要原因。
8.家庭財富
(1)城市家庭資產達到均值的佔14.30%，農村家庭資產達到均值的佔21.34%。
(2)樣本家庭中沒有負債的佔到61.78%。
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