賦予早期糾正功能
存款保險天然地具有內在動力及時識別和校正風險。銀行發生風險和倒閉時，存款保險要及時進行存款償付，承擔風險處置成本。因此，存款保險具有內在的動力追求處置成本最小化，及時識別和校正風險。我國在研究存款保險制度功能時，總結國內外正反兩方面的經驗教訓，強調存款保險不能做單純的出納或“付款箱”，應賦予存款保險必要的風險監測和早期糾正職能，以利於風險的早發現和少發生。存款保險與金融監管部門適當分工，各有側重，共同提升金融安全網的整體效能。近兩年來已經開展的工作包括以下幾個方面。
第一，加強風險監測核查，初步摸清投保機構風險底數。20__年以來，在做好保費徵收與基金管理、實施風險差別費率的基礎上，加強對投保機構的風險監測和識別，通過評級、核查、評估、調研等方式加強與投保機構和有關方面的溝通，及時掌握投保機構執行和風險狀況，儘量做到“心中有數”。對個別風險較高的投保機構，實行名單制管理，按月進行監測和“診斷”，進一步查清、核實資本充足率、資產質量等情況。
第二，建立多方合作的風險處置機制。20__年以來，人民銀行不斷加強與相關地方政府和銀監部門的溝通，發揮存款保險風險識別和警示作用，建立“共商共研”工作機制，形成化解風險的合力。例如，在存款保險風險監測和核查中發現，少數投保機構存在不良貸款率高、資產質量不真實、實際資本不足等問題，特別是對於一些異地設立的村鎮銀行違規開展業務、風險狀況惡化等情況，及時通報各級監管部門，共同採取措施化解風險。
第三，探索開展早期糾正工作，推動風險早處置。20__年底以來，對於風險較高、問題較多的農村信用社等農村合作金融機構，及時將相關風險情況通報有關省級人民政府，落實其對農村信用社的管理和風險處置責任，推動其及時採取重組改制、提供資金支援、置換不良資產、稅費減免等措施化解風險。對於問題和風險較為突出的村鎮銀行，及時將相關風險情況通報監管部門和主發起行，要求主發起行通過提供持續的流動性支援、調整更換高管人員、實施股權重組等措施化解風險。對於發現投保機構因重大資產損失等原因導致資本充足率大幅下降的，依照《條例》要求其及時採取補充資本、控制資產增長、控制交易授信、降低槓桿率等早期糾正措施。截至20__年6月末，已對194家投保機構採取早期糾正措施，其中要求補充資本的129家、控制資產增長的40家、控制交易授信的21家、降低槓桿率的10家。
存款保險制度的建立，相當於給中小儲戶繫上一條安全帶。
意味著國家對銀行業的管理越來越市場化，換句話說：中國的銀行以後“有資格死亡”了。
中國銀行業正面臨三個新情況：一是利率市場化，二是對民營資本開放，三是網際網路金融的攪局。
銀行業將出現三大變化：第一，銀行數量急劇增長，中小銀行越來越多;第二，行業競爭將空前激烈，利差越來越小，資金成本越來越高;第三，中小銀行經營風險越來越大，一招不慎、滿盤皆輸將成為可能。也就是說，銀行破產的機率大增。
民營資本的中小銀行如果出現經營風險，國家不可能全部兜底。在這種情況下，就需要建立一整套制度，防範可能出現的風險。也就是說，國家需要為銀行業建立一套“喪葬制度”。
所謂“生前遺囑”，就是銀行在沒有遇到危機的時候，就需要制定一套預案，交代清楚，如果出現破產風險的時候，應該按照什麼樣的步驟救助，按照怎樣的方案來清理其資產。遺囑中一般會包括：激勵性薪酬怎麼樣回吐，紅利回撥或限制分紅制度，業務的分割與恢復，機構的處置與處理。
僅有“生前遺囑”是遠遠不夠的，因為這很難給儲戶帶來更為可靠的利益保護。存款保險制度的建立，相當於給中小儲戶繫上一條安全帶。
目前存款的注意事項：
慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行，特別是金融風險、房地產風險比較高的地區的農村合作銀行、小型民營銀行，輕易不要將資金放進去。這些銀行是最脆弱的，一筆大的貸款出現問題就可能翻船。所以，輕易不要被人情或者高息所左右，把錢存入不靠譜的小銀行。
如果存款量大，最好分散到多家銀行。根據媒體的報道，將來存款保險保障的上限，大概是每人50萬元人民幣。也就是說，如果銀行破產，50萬以下的儲戶可以在保險的幫助下全額拿回存款。超過50萬的部分就很難說了，也許都拿不回來，也許只能拿回來一定比例。
銀行出現問題的時候，50萬元以下存款是有絕對保障的，但理財產品不屬於存款，不在存款保險保護範圍，所以以後理財產品還是要慎重選擇，銀行的理財產品利率都比較低，如果再不受保護，那還真不如網貸平臺來的放心。
(20__全國2-14)20__年5月，我國存款保險制度正式實施。按照存款保險制度規定，成員銀行繳納保費形成保險基金，當成員銀行破產清算時，使用銀行保險基金按規定對存款人進行償付。這一制度對銀行業發展的積極意義在於
①防範金融風險，穩定金融秩序
②增強銀行信用，推動銀行平等競爭
③促進利率市場化，增加銀行收益
④降低銀行經營風險，提高其競爭力
A.①② B.①③ C.②④ D.③④
分析：在市場經濟中，保險制度是分擔經濟活動風險的重要制度安排。金融企業也有破產風險，而金融企業牽涉面比較廣泛，其一旦破產，影響比較大，故存款保險制度對銀行業的積極意義是不言而喻的：首當其衝就是穩定金融秩序，①正確。在存款保險制度下，由於有第三方(保險基金)的風險償付保證，也增強了銀行信用，②正確。③的錯誤在於後半句。④是銀行自身努力的結果。
1.什麼是存款保險?
存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設立專門的存款保險基金，明確當個別金融機構經營出現問題時，依照規定對存款人進行及時償付，保障存款人權益。
2.保障範圍是什麼?
根據存款保險條例，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業金融機構，包括在我國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等。
被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構同業存款、投保機構的高階管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。
3.償付限額是多少?
根據存款保險條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。
4.存款人需要交納保費嗎?
不需要。存款保險作為國家金融安全網的一部分，其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費。收取保費的主要目的是為了加強對金融機構的市場約束，促使銀行審慎經營和健康發展。
吸收存款的銀行業金融機構應當自工商行政管理部門頒發營業執照之日起6個月內，按照存款保險基金管理機構的規定辦理投保手續。投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規定，每6個月交納一次保費。
5.什麼情況下進行償付?
根據存款保險條例，當出現下列情形時，存款人有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金償付被保險存款：存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織;存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算;人民法院裁定受理對投保機構的破產申請;經國務院批准的其他情形。為了保障償付的及時性，充分保護存款人的權益，條例規定，存款保險基金管理機構應當在上述情形發生之日起7個工作日內足額償付存款。
6.存款保險基金的來源有哪些?
存款保險基金的來源包括：投保機構交納的保費、在投保機構清算中分配的財產、存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益、其他合法收入。
7.存款保險基金怎麼管理?
根據國務院批覆，存款保險基金由中國人民銀行設立專門賬戶，分賬管理，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔。為保障存款保險基金的安全，條例規定，存款保險基金的運用遵循安全、流動、保值增值的原則，限於存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務院批准的其他資金運用形式。
8.存款保險制度什麼時候開始實施的?
存款保險條例從20__年5月1日起實行。
存款保險制度的基本特徵
1、關係的有償性和互助性
存款保險主體之間的關係，一方面是有償的，即只有在投保銀行按規定繳納保險費後，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實現的，如果只有少數銀行投保，則保險基金規模小，難以承擔銀行破產時對存款人給予賠償的責任。
2、時期的有限性
存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關係的銀行的存款一般不受保護。
3、結果的損益性
存款保險是保險機構向存款人提供的一種經濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學的精演算法則較為準確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的責任。
4、機構的壟斷性
無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同於商業保障公司的服務，其經營的目的不在於盈利，而在於通過存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業的信心。因此，存款保險機構一般具有壟斷性。
存款保險制度的作用
1、保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行資金週轉不靈或破產倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構那裡獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼併，存款人的存款損失就會降低到儘可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事後補救措施，但它的作用卻在事前也有體現，當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現問題時，也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進面減少了對銀行體系的擠兌。
2、可有效提高金融體系的穩定性，維持正常的金融秩序。由於存款保險機構負有對有問題銀行承擔保證支付的責任，它必然會對投保銀行的日常經營活動進行一定的監督，管理，從中發現隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩健經營，這實際上增加了一道金融安全網。同時由於這一制度對公眾心理所產生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風潮的發生和蔓延，從而促進了金融體系的穩定。
3、促進銀行業適度競爭，為公眾提供質優價廉的服務。大銀行由於其規模和實力往往在吸收存款方面處於優勢，而中小銀行則處於劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經營的局面。而壟斷是不利於消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小於完全競爭狀態下的利益。存款保險制度是 保護中小銀行，促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務的優劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。
4、存款保險機構可通過對有問題銀行提供擔保，補貼或融資支援等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼併，減少社會震盪，有助於社會的安定。
存款保險制度的積極影響
1)有利於防範金融風險，穩定一國金融體系。在經濟金融全球化背景下，國際金融市場動盪加劇，頻頻發生金融風波。如1994年的墨西哥金融危機，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席捲東南亞和日韓的亞洲金融風暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產等等，不僅嚴重影響了本國經濟的正常運轉和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。這些國家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。我國目前雖然沒有發生大規模系統性的金融風波，但隨著金融市場化、國際化程序的加快，金融創新產品逐漸增多，中小型商業銀行的紛紛成立，在商業銀行內控制度不健全的情況下，銀行自身風險在逐漸增加。要防範風險，穩定金融，只能“防患於未然”，國際經驗表明，建立存款保險制度不失為防範金融風險的可行選擇之一。
2)有利於保護廣大存戶利益，總體上增強銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特徵是高風險性和不穩定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個人存款，自有資金只佔全部資本的小部分，在經營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機。我國金融業目前的現狀是國有商業銀行經營機制尚未完全轉變，資產負債結構不合理，風險抵禦能力較差，在金融市場發育不完善、金融監管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業發展的一種強制性保護。
3)有利於革新傳統觀念，提高了公眾風險意識。長期以來，在計劃經濟體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經濟條件下，企業破產不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經營貨幣這一特殊商品的商業銀行所潛在的風險也應為公眾所接受。
4)有利於加強中央銀行的監管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的，一方面是在必要的情況下，執行賠償的職責，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩定。這就要求存款保險機構要對日常的銀行經營活動進行監督，而且要定期對銀行的財務狀況進行檢查，審查其上報的統計報表和帳目。當銀行管理不善或經營非法、風險較大的業務時，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關，或促成其它銀行的併購，從而實現中央銀行的監管意圖。
存款保險制度的消極影響
(一)存款保險制度造成的道德風險與逆向選擇
1.存款保險制度自身產生了新的逆向選擇和道德風險。在金融交易中，交易雙方的資訊不對稱是一個普遍的現象，資訊不對稱會產生兩個問題：逆向選擇和道德風險。金融交易之前發生的資訊不對稱問題是逆向選擇，例如，潛在的貸款風險往往來自於那些申請貸款最積極的人。逆向選擇表現在，那些最有可能造成不利結果(銀行倒閉)的人正是那些想充分利用保險的人。由於受保的儲戶沒有理由對銀行施加約束，愛冒險的企業家發現銀行業是最誘人進入的行業一一他們將能夠從事高風險的活動。存款保險的存在使得儲戶收集資訊、監管銀行的動力大大降低，因為就算銀行破產，他們也不會遭受損失。這使不法商人也發現銀行業是一個最具吸引力的行業，因為他們的欺詐和貪汙可以免受制裁。
存款保險最嚴重的弊端來源於道德風險，即交易的一方從事損害另一方利益的活動的動機。相對逆向選擇而言，道德風險則發生在金融交易之後，按照《新帕爾格雷夫經濟學大辭典》的定義，它是指從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用時做出不利於他人的行動。它存在於下述情況：由於不確定性和不完全的或有限制的合同使負有責任的經濟行為者不能承擔全部損失(或利益)，因而他們不承受他們的行動的全部後果，同樣地也不享有行動的所有好處，它是委託——代理關係中難以克服的頑症。
到金融領域來說，在存款者——金融中介——貸款者的委託一代理關係中，他們三者都可能具有道德風險，如存款者在交易中不謹慎選擇金融中介機構，因為可能有外部機構為他們降低或消滅了這種不道德行為帶來的後果。金融中介機構經營者有可能偏離所有者的利益，而從自身利益出發作出決策，使所有者蒙受損失。而貸款者可能將貸款用於銀行不希望從事的高風險領域，從而使該筆款項潛在的風險變得很高。存款保險客觀上鼓勵了存款人將資金存入那些許諾付利息高的金融機構，而對這些機構的經營管理水平和資金實力是否弱於對手並不關心。同時，一些銀行為彌補較高的存款成本而在投資活動中冒更大的風險，因為作為存款契約剩餘收益的求償者，他們可以從高風險的投資專案的獲利中得到全部好處;而股權的有限責任性質又可以避免他們承擔投資專案失敗的全部損失。因而事實上，存款契約等於賦予銀行管理者一個賣出期權，他們可以在投資專案損失超過其投資額(資本額)上限時將該專案“出售”給存款人。
而如果情況順利，他們又可以通過支付債務而獲得投資專案的“上漲”收益。而且在資本額一定的前提下，投資專案的風險層級越高，存款契約賣出期權的價值也就越大。這樣，那些資金實力弱、風險大的銀行就會得到實際的好處。結果，較之未投保而言，對存款投了保的銀行會冒更大的風險。這將誘使投保銀行提高對存款保險制度的依賴度，傾向於從事風險較高、利潤較大的銀行業務，如以較高利潤吸收存款，從事風險較大的貸款，從而加大了投保銀行承受的不適當風險。從這個意義上講，存款保險制度在一定程度上模糊了公眾對金融機構風險的識別，降低了社會對金融機構的監督程度，保護了無能者、落後者，放鬆了金融風險對投保銀行冒險經營行為的抑制，投保銀行由此獲得承擔更大風險的激勵機制。特別是對風險等級不同的銀行收取統一的保險費率，就意味著同樣規模但風險較大的銀行並不需付出更多的保險費用，這將鼓勵投保銀行從事高風險的資產組合增加其預期收益，它承擔的風險將由經營保守的銀行補貼。因而，儘管存款保險制度旨在保護投保銀行的存款人而不是投保銀行本身，但卻引發出了投保銀行的“道德風險”。
2.從存款保險制度的利益各方行為來看，存款人、借款人、銀行家及經濟決策人和監管人的行為會帶來負面影響。在Byrant等人基於不對稱資訊的銀行擠兌模型裡，存款人隨時可能發生的擠提威脅也是作為一種市場懲戒的機制而發揮作用：任何於銀行不利的資訊(真實的甚至是未經證實的)都可能引發存款人的擠提，從而迫使銀行管理者控制風險、改善經營績效。然而，在存款保險制度下，存款保險制度對其利益提供了保護。但卻由此使他們無積極性去關心銀行的經營業績和安全性，對銀行的選擇變得很不謹慎，儲戶根本沒必要對其存有資金的金融機構的狀況進行監督，他們惟一考慮的因素是哪一家銀行能為他們提供最高的收益率，他們無須擔心因銀行投資失敗而遭受損失，對存款金融機構的風險情況也會掉以輕心，甚至缺乏積極性將其存款從潛在破產的銀行中取出。因此，存款人會缺乏充分的動機去從事市場懲戒，這會激化銀行管理者的風險偏好，這樣就使低效率甚至是資不抵債的銀行能夠繼續吸收存款，這就是20世紀8O年代美國的儲貸協會中所謂的“殭屍銀行”。
這些“殭屍銀行”從其競爭者手中吸走了存款，並以較低的貸款利率與競爭者爭奪市場份額。銀行是那些未進入股票和債券市場的借款人惟一的資金來源，欠設計的存款保險制度會引起借款人依賴存款保險對某個人的或企業的業務掉以輕心，甚至導致有意利用保險制度牟利。存款保險是對銀行體系的保護，而不是對運營不當的銀行進行保護。銀行的倒閉往往是其業主和經理經營不當而造成的。沒有存款保險，經理們也可能犧牲銀行利益去謀私利，存款保險機構的存在則鼓勵銀行自身去從事風險更大的投資。正如金德爾伯格所說“如果一家銀行或公司知道自己會從自己所幹的蠢事中得到解救，這實際上會使它進一步放棄高標準要求而沉迷於蠢行。”因為如果投資成功的話，它們的利潤表上的盈利會添上重重的一筆，如果失敗的話，其損失只以他們的自有資本為限，而其它的損失由存款保險機構來承擔，這也是一種道德風險。經濟決策人出於政治原因，會強調一種為避免經濟衰退而設計的保險制度。監管人往往弄不清應代表誰的利益，他們不願暴露監管物件的問題，怕毀敗其譽，為此習慣於將問題消化，這樣常常會耽誤處理危機的時間。存款保險降低了監管人迅速關閉破產銀行的動力，最終增加了轉嫁到納稅人身上的成本。
3.存款保險制度所引發的道德風險還會對銀行的
資本比率趨勢產生消極影響。企業的資本結構理論指出，偏離於MM定理關於無磨擦世界的新古典假設，現實中的種.種市場不完全因素都可能對企業的資本結構產生影響。在沒有存款保險的制度背景下，銀行作為一類特殊企業，其市場化的資本要求也是這些因素相互權衡的結果。歸結起來，這些影響因素一般包括：
(1)債務利息的稅蔽收益。這是指債務利息和股
本紅利所面臨的不同的稅收處理，前者列入成本，可以免稅，後者算作利潤，必須交納所得稅賦。
(2)資本比率的訊號效應。在不對稱資訊條件下，不具備完全資訊能力的存款人需要通過銀行管理者輸送出來的訊號間接地評價銀行的財務狀況。由於銀行管理者往往追求老股東的最大利益，如果投資專案前景看好，他們會傾向債務融資來獨享全部的價值增值;反之，如果投資前景黯淡，管理者則更願意發行新股以便讓新股東分擔未來的損失。換言之，負債一資本比上升是一個積極的訊號，它表明銀行管理者對未來有較高的期望。
(3)銀行的破產成本。這是指銀行預計或已經發生破產損失時將會導致的成本支出。具體而言，它又包括直接破產成本和間接破產成本。而資本的比率越低，銀行無力償付固定利息支出的風險越大，銀行的破產成本也就越高。
(4)代理成本。銀行股東與存款人之問屬於典型的委託一代理關係。銀行管理者具備的資訊優勢會誘使他們從事各種以攫取債權人利益為目標的“次優行為”。例如，以高風險投資替代低風險投資、為彌補損失而進行更大的冒險，以及通過低估貸款損失或從事“收益交易”來操縱會計賬戶等，這些次優行為的發生概率與銀行的負債比率存在直接的關聯。負債比率越高，銀行管理者通過次優行為攫取的利潤越多，與存款人的代理衝突越激烈，所導致的代理成本也就越高。破產成本和代理成本最終都會通過存款人的理性預期而轉嫁到存款利率的增加上，因此為了降低籌資成本，銀行管理者就會具有提高資本比率的動機。
逆向選擇和道德風險如果較為嚴重的話，那麼就可能導致“壞車市場”，即金融交易效率的低下。因為既然金融機構不能辨別申請貸款者的風險，那麼他理性的選擇是不貸款或少貸款，而同樣存款者因為資訊不靈，不知哪一家金融機構的風險有多高，那麼，一旦有個風吹草動，存款者的理性選擇是從銀行中提出存款，而每個人的理性選擇結果導致銀行界中的“囚徒困境”——擠提行為。其實，存款保險制度從根本上講，只是一種心理支援制度。它以“保險”的承諾，給存款人特別的心理慰藉，使存款人一般不會輕信傳聞而非正常地到銀行提款，從而大大減少了對商業銀行擠兌的風險。但是，心理支援畢竟有限，保險金集中的程度更有限，一旦銀行經營問題嚴重且具有普遍性，存款保險制度就會由於心理支援不堪重負和保險金不足以補虧而瀕於崩潰。
(二)不利於銀行市場上的優勝劣汰
存款保險制度的存在在某種程度上保護了無效率的銀行，使之逃脫於市場規則之外，而且可能使銀行倒閉的數目低於對經濟社會來說最為有利的水平。最終造成整個銀行系統執行的低效。
(三)可能帶來社會成本與銀行機構運營成本的增加
前者指的是由於制定並實施存款保險制度法律、設立存款保險局、對銀行機構的風險控制與檢查等引起的增加成本;後者主要是指由於繳納存款保險費以及接受存款保險局的檢查引起的銀行機構方面所增加的成本。存款保險制度還具有延緩風險暴露的作用。因此容易被權力者利用，導致金融風險不斷累積，由此加大解決問題將要付出的代價，最終損害整體的經濟利益。
以上較為詳細的分析了存款保險制度的利與弊。應該指出，單純的判斷利大於弊或是弊大於利從而決定我國是否應該建立存款保險制度是不客觀、不科學的，應該深入到我國具體金融環境來進行研究。目前，我國還沒有建立存款保險制度，但實際上我國的“隱性存款保險制度”已經存在了許多年，它通過國家信用與財政支出為銀行提供了幾乎無限的信用擔保。正因為這種“隱性和約”的出現使得我國銀行業長期舉步維艱並潛伏巨大風險但恐慌性的擠兌浪潮卻始終沒有發生。那我們是否需要建立顯性的存款保險制度呢?這涉及到不同儲蓄保障制度的比較與評價問題，要評價一項制度的優勢與不足，不能孤立地分析該制度本身，應該運用比較制度分析工具，在～個合理的參照體系內進行評價：找到可以替代的制度安排，比較它們在實現同樣目標時的成本大小，成本最小的制度應該成為我們的選擇。具體來說，評價存款保險制度的優勢與不足，正確的做法應該是，把存款保險制度放在與隱性合約的比較制度分析框架中去，比較它們在實現目標方面的效率優勢，比較它們所需要的執行成本，然後才能得到一個有關存款保險制度是否有必要建立或是否有必要延續的正確結論。
其中，效益分析可以有如下幾點：(1)作為清償賠付機制，使儲戶利益在銀行破產時免遭過於嚴重的損失;(2)提供確定性，以提高社會公眾對銀行體系的信心;(3)降低單個銀行支付危機的外部性，以確保銀行業乃至金融體系的穩定。第一項是設定存款保險制度的初衷，也是其最基本目標。前兩項是實現金融穩定的必要條件。第三項金融穩定是各種儲蓄保障制度設定的最終期望，也是制度績效的衡量指標。成本分析可以有以下幾點：(1)制度建設和維護費用。(2)制度執行費用。(3)如果儲蓄保障制度是通過維繫問題銀行的繼續存在來保護儲戶利益的，那麼問題銀行持續存在的費用在不同制度下是不同的。(4)道德風險問題(因為道德風險問題與儲蓄保障制度的目標構成二難悖論，所以不同儲蓄保障制度下道德風險問題的嚴重程度成為判斷制度優越性的主要依據)。只有通過以上的辨證分析，才能得出客觀公證的結論。
存款保險制度的出臺
20__年3月31日，國務院總理簽署第660號國務院令，公佈《存款保險條例》(以下簡稱《條例》)，《條例》自20__年5月1日起施行。
存款保險是市場經濟條件下保護存款人利益的重要舉措，是金融安全網的重要組成部分。建立存款保險制度，有利於維護公眾對我國銀行體系的信心，進一步理順政府和市場的關係，深化金融改革，維護金融穩定，促進我國金融體系健康發展。《條例》的出臺，為建立和規範存款保險制度提供了明確的依據。
為有效保障存款人利益，促進銀行業公平競爭，《條例》規定的存款保險具有強制性，在我國境內設立的吸收存款的銀行業金融機構，包括商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當參加存款保險。除金融機構同業存款、投保機構的高階管理人員在本機構的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬於被保險存款的範圍。
《條例》規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這一限額高於世界多數國家的保障水平，能為我國99.63%的存款人提供全額保護。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的本金和利息合併計算的金額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出的部分，依法從投保機構清算財產中受償。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。
《條例》規定了存款保險的保費交納主體和費率。保費由投保的銀行業金融機構交納。費率由基準費率和風險差別費率構成，其標準由存款保險基金管理機構根據經濟金融發展狀況、存款結構情況以及基金的累積水平等因素制定和調整，報國務院批准後執行。各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經營管理狀況和風險狀況等因素確定。
為切實保障存款人的合法權益，《條例》明確了存款人有權要求存款保險基金管理機構償付被保險存款的情形，包括存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織、實施被撤銷投保機構的清算以及人民法院受理對投保機構的破產申請等。存款保險基金管理機構應當在上述情形發生之日起7個工作日內足額償付存款。
《條例》規定，存款保險基金的運用遵循安全、流動和保值增值的原則，限於存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據、信用等級較高的金融債券等形式。存款保險基金管理機構可以對投保機構採取早期糾正和風險處置措施，在充分保護存款人利益的同時，快速、有效處置金融風險，確保銀行業正常經營和金融穩定。
1、存款保險制度可有效提高金融體系的穩定性，有利於防範金融風險，維持正常的金融秩序。
2、存款保險制度有利於保護存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。
3、存款保險制度能促進銀行業適度競爭，為公眾提供質優價廉的服務。
4、實行強制性存款保險實際上也是對銀行業發展的一種強制性保護。
5、在中國，建立存款保險制度有利於革新傳統觀念，提高公眾風險意識。
6、在中國，建立存款保險制度還有利於加強中央銀行的監管力度，減輕中央銀行的負擔。
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目前，我國金融市場執行平穩，4000餘家中小銀行整體經營穩健，資本和撥備水平充足，流動性整體充裕。
今年上半年，存款保險基金機構成為獨立主體，並在接管包商銀行過程中發揮了重要作用。央行有關負責人表示，未來將積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機構退出機制。
自今年包商銀行被接管以來，全國4000餘家中小銀行的經營狀況和風險情況引起了廣泛關注。
中國人民銀行日前釋出的《中國金融穩定報告(20__)》指出，總體來看，我國金融風險由前幾年的快速積累逐漸轉向高位緩釋，已經暴露的金融風險正得到有序處置，金融市場平穩執行。
“我國中小金融機構整體經營穩健。”上述報告指出。人民銀行有關部門負責人表示，整體來看，我國中小銀行風險應對能力不斷提升，風險防控的主動性、前瞻性有所增強。目前，我國金融市場執行平穩，4000餘家中小銀行整體經營穩健，資本和撥備水平充足，流動性整體充裕。
“精準拆彈”化解風險
今年5月24日，包商銀行觸發法定接管條件，人民銀行、銀保監會依法對包商銀行實施接管。
在此後召開的上半年金融統計資料新聞釋出會上，中國人民銀行新聞發言人、包商銀行接管組組長周學東介紹，接管以後，包商銀行執行平穩。未來不管怎麼重組，這家銀行肯定存在。
報告指出，果斷實施接管發揮了及時“止血”作用，避免了包商銀行風險進一步惡化。存款保險基金出資、人民銀行提供資金支援，以收購大額債權方式處置包商銀行風險，是較為穩妥的處置方式，既最大限度地保護了客戶合法權益，避免了客戶擠兌和風險向眾多交易對手擴散，又依法依規打破了剛性兌付，實現對部分機構激進行為的糾偏，進而強化市場紀律。
儘管包商銀行事件是20年來銀行被接管的“頭一遭”，但市場並未出現大幅震動。債市、股市和匯市表現總體平穩，沒有出現大幅波動。同時，央行適時適度向市場投放流動性，及時穩定了市場信心，有效遏制了包商銀行風險向其他中小金融機構蔓延，守住了不發生系統性風險底線。
包商銀行被接管後，其他中小銀行情況基本穩定。周學東此前介紹，從6月末資料看，中小金融機構存款同比增長了11.7%，比上年末提高2.4個百分點，比全部存款類金融機構高4個百分點。
“儘管受到接管包商銀行的影響，但對中小金融機構來說直接影響並不大，而且隨著市場調整和適應，目前已恢復到合理水平。”周學東強調。
除包商銀行外，今年恆豐銀行也得以改革重組，錦州銀行引入了戰略投資者。整體來看，中小銀行風險化解有序推進，且採取了市場化處置方式。
交通銀行首席經濟學家連平表示，市場流動性合理充裕，利率水平不高，貨幣當局對一些問題中小銀行的急救措施取得了良好效果，給市場樹立了信心。
中小銀行無大面積風險
在經歷多家中小銀行風險事件後，外界擔憂仍然存在。針對這些擔憂，報告還披露了央行金融機構評級結果。結果顯示，4355家中小機構(含3990家中小銀行和365家非銀行機構)中，大多數機構經營情況穩健。
央行公佈的評級結果顯示，4355家中小機構中，評級結果為1級至3級的有370家，佔比8.5%;4級至7級的有3398家，佔比78%;8級至10級的有586家，D級的有1家，佔比13.5%，主要集中在農村中小金融機構。
據介紹，評級等級劃分為11級，分別為1級至10級和D級，級別越高表示風險越大，已倒閉、被接管或撤銷的機構為D級，其中評級結果為8級至10級和D級的金融機構被列為高風險機構。
報告認為，我國中小金融機構整體經營穩健，且近年來通過早期糾正措施，已有164家機構評級結果改善，退出高風險機構名單。
對於部分評級較差的中小金融機構，報告認為，這一方面是由於當前我國經濟增速總體有所放緩，而中小金融機構對巨集觀經濟變化較為敏感，因此受到一定衝擊;另一方面可能部分體現了銀行風險管理要求的強化，銀行業金融機構不良資產分類更加審慎，撥備計提力度加大，從而可能導致一些監管指標有所下降，進而影響評級得分。
“包商銀行被接管只是個案，並不代表所有城商行、農商行都有風險。”中銀國際證券首席經濟學家徐高表示。
連平表示，確實有個別、區域性地區的銀行由於自身經營管理不善、公司治理不健全，出現了一些問題，但通過觀察銀行存貸比等一系列指標可以看到，絕大多數中小銀行狀況良好，並不存在外部擔心的大面積風險。
存款保險效力顯現
在存款保險制度實施4年之後，今年上半年，存款保險基金機構成為獨立主體，並在接管包商銀行過程中發揮了重要作用。央行有關負責人表示，未來將積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機構退出機制。
當前，我國存款保險及各類投資者保護制度已開始發揮金融風險“滅火器”作用。報告介紹，在接管包商銀行後，存款保險基金管理機構使用存款保險基金，以收購大額債權的方式處置包商銀行風險，及時發揮其市場化風險處置平臺作用，對個人儲蓄存款全額保障，對大額對公和同業債權實施部分收購，及時穩定了公眾預期，避免了擠兌風險。
“存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全。”人民銀行有關部門負責人指出，存款保險制度有著“三重保護”。
一是，通過制定和公佈《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障，當個別金融機構經營出現問題時，使用存款保險基金依照條例規定對存款人及時償付，保護存款人權益。
二是，加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩健經營，從而更好地保障存款人的存款安全。“對金融風險而言，事前防範比事後處置更重要。”人民銀行有關部門負責人表示，存款保險制度建立後，根據不同金融機構的風險狀況確定其差別費率，可以促進金融執行的體制機制進一步完善，提升金融機構的自我約束和內控管理，促進其穩健經營和健康發展。同時，為保障存款保險基金的安全，存款保險基金管理機構將加強風險的識別和預警，及時採取糾正措施，使風險早發現和少發生，有利於進一步提升銀行體系的穩健性。
三是，存款保險是對現有金融安全網的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網由中央銀行最後貸款人職能、審慎監管和存款保險制度三部分組成。存款保險制度建立後，通過明確的存款保障制度安排，穩定市場和存款人信心，是對我國金融安全網的進一步完善和加強，有利於進一步提升我國金融安全網的整體效能，促進銀行體系健康穩定執行，更好地保障存款人權益。
20__年5月1日，存款保險制度正式施行以來，蘭州中心支行按照總行統一安排部署，建立健全工作機制，紮實履行存款保險管理職責，多項工作得到總行和地方政府肯定。存款保險制度實施近5年，全省各方面反映積極正面，制度執行平穩，功能不斷拓展，在保障存款人權益、增強公眾信心、強化風險約束、促進銀行審慎經營和健康發展等方面的作用逐步顯現。
穩步擴大存款保險保障範圍
有效維護轄內銀行體系穩定
依法辦理投保手續。成立蘭州中心支行存款保險制度組織實施領導工作小組，穩步推進存款保險制度在甘實施，組織完成全省法人存款類金融機構投保手續辦理，目前全省109家法人存款類機構已全部納入存款保險保障範圍，切實築牢了區域金融安全網。截至20__年9月末，50萬元存款保險保障限額能夠為全省投保機構99.62%客戶提供全額保障，給予了存款人充分保護，有效維護了中小銀行和存款人的權益。
認真核定歸集保費。定期做好保費交納基數核算及相關報表稽核把關工作，每半年核定應交納保費數額，制發保費交納通知書，督促投保機構按時足額交納保費，切實履行投保機構責任義務。
全面加強風險差別費率管理
有效發揮風險約束作用
紮實開展央行金融機構評級。按季對全省114家法人銀行業金融機構開展央行評級，客觀審慎評價法人機構經營及風險狀況, 為準確核定存款保險差別費率、強化巨集觀審慎管理提供客觀依據，對評級結果較差機構“一對一”強化溝通，督導加強問題整改，我省央行評級工作在全國央行金融機構評級會上進行了經驗交流。
持續加強現場核查。制定印發《20__-20__年甘肅省存款保險現場核查實施方案》，按照三年全覆蓋原則組織全省人民銀行開展費率核定申報資料、保費繳納基數真實性現場核查，督導投保機構客觀真實反映經營狀況，準確申報繳納存款保險保費。
審慎核定適用費率。加強風險差別費率政策宣傳和引導，全面收集並嚴格稽核投保機構費率計算相關指標資料，結合紅線指標、早期糾正調整情形等因素，客觀準確核定全省法人投保機構適用費率，給予農村信用社費率優惠，引導投保機構審慎穩健經營,存款保險差別費率政策正向激勵和風險約束作用逐步顯現。
切實加強風險早期糾正
督促投保機構審慎穩健經營
全面摸清風險底數。按季監測全省法人投保機構執行和風險狀況，綜合運用央行評級、存保核查、穩健性評估、現場調研等方式，全面掌握投保機構風險底數，視情況及時採取風險警示及約束措施，切實做到風險早發現、早識別、早預警。
精準強化早期糾正。按照“一行一策”原則，實施問題投保機構名單制管理和專人監測制度，實時緊盯主要經營指標變化情況，及時下發早期糾正通知書，提出風險早期糾正要求，並持續跟蹤評估、督促落實，切實提高風險化解成效。
推動落實各方責任。多次向省上專題彙報金融風險狀況，向金融監管部門通報央行評級結果，共同研究金融風險化解思路措施，凝聚了風險防範化解工作合力。
持續加強存款保險宣傳
不斷提高社會公眾認知度
組織開展政策宣傳。制定印發《20__-20__年甘肅省存款保險宣傳工作方案》，組織全省人民銀行及投保機構依託線上線下各類宣傳平臺，通過網點定期宣講、分發宣傳海報、走進社群學校鄉村、開展知識競賽、製作宣傳動畫、歌曲等多種形式，積極宣傳普及存款保險知識，不斷提升了金融從業人員和社會公眾對存款保險政策的認知度。
強化風險應急管理。修訂印發全省人民銀行系統突發金融風險事件應急預案，製作《守護》存款保險風險處置演練警示教育片，督促問題投保機構建立健全流動性等重點領域風險應對預案並加強演練，熟悉掌握風險事件應對處置流程，不斷提高金融風險應對處置能力。
央行近日釋出的《中國金融穩定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構經營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利於及時防範和化解金融風險，維護金融體系穩定。
#該摘要由財祕智慧技術提供
銀行業在我國金融體系中佔主體地位，存款保險制度是金融安全閘道器鍵一環。央行近日釋出的《中國金融穩定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構經營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利於及時防範和化解金融風險，維護金融體系穩定。
保護存款人權益
目前，世界上已有140多個國家和地區建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時防範和化解金融風險、維護金融穩定中發揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業基礎性制度安排。
中國人民銀行有關部門負責人說，依託存款保險制度，人民銀行會同有關部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩定。
上述負責人表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現在三個方面：一是通過制定和公佈《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩健經營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現有金融安全網的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網由中央銀行最後貸款人職能、審慎監管和存款保險制度三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力
報告稱，有序處置高風險金融機構風險，健全金融機構公司治理，紮實推進存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業內人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經營質量的金融機構實行差別費率，並採取及時風險糾正措施，有利於促進形成有效競爭、可持續發展、主要面向“三農”和小微企業的中小金融機構體系。
交通銀行首席經濟學家連平強調，通過觀察銀行存貸比等指標可以看到，當前絕大多數中小銀行狀況良好，並不存在外部擔憂的大面積風險。中小銀行目前整體風險可控。
銀行業在我國金融體系中佔主體地位，存款保險制度是金融安全閘道器鍵一環。央行近日釋出的《中國金融穩定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構經營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利於及時防範和化解金融風險，維護金融體系穩定。
保護存款人權益
目前，世界上已有140多個國家和地區建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時防範和化解金融風險、維護金融穩定中發揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業基礎性制度安排。
中國人民銀行有關部門負責人說，依託存款保險制度，人民銀行會同有關部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩定。
上述負責人表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現在三個方面：一是通過制定和公佈《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩健經營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現有金融安全網的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網由中央銀行最後貸款人職能、審慎監管和存款保險制度三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力
報告稱，有序處置高風險金融機構風險，健全金融機構公司治理，紮實推進存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業內人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經營質量的金融機構實行差別費率，並採取及時風險糾正措施，有利於促進形成有效競爭、可持續發展、主要面向“三農”和小微企業的中小金融機構體系。
#熱點七：存款保險制度#
🛑1、定義：
存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金， 當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。
(源於：20 世紀 30 年代美國為了挽救在經濟危機的衝擊下已瀕臨崩潰的銀行體系在 1933 年通過《格拉斯·斯蒂格爾法案》，聯邦存款保險公司(FDIC)作為一家為銀行存款保險的政府機構於1933年成立並於 1934 年開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩定， 開啟了世界上存款保險制度的先河和真正意義上的存款保險制度。)
♨2、型別：
(1)顯性存款保險：指國家以法律的形式對存款保險的要素機構設定以及有問題機構的處 置等問題做出明確規定。
(2)隱性存款保險：指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會採取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。
⭕3、主要特徵
(1)關係的有償性和互助性
(2)時期的有限性
(3)結果的損益性
(4)機構的壟斷性
💯4、積極作用
(1)有效提高金融體系的穩定性
(2)有利於保護存款人的利益
(3)能促進銀行業適度競爭，為公眾提供質優價廉的服務
(4)有利於革新傳統觀念，提高公眾風險意識
(5)有利於加強中央銀行的監管力度
🎴5、消極作用：
道德風險、逆向選擇、運營成本、國有銀行的不參與。
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