存款保險制度熱點問題解讀

解讀存款保險制度熱點問題：存保制度料引發存款向大銀行集中

醞釀了21年的存款保險制度即將面世。對此，接受採訪的券商分析師普遍表示，該制度對上市銀行業績的負面影響有限，有利於樹立儲戶對包括民營銀行在內的小型銀行的信心。不過，存保制度的推出或將導致存款向大中型銀行集中，對於小型銀行來說難言利好。

對上市銀行負面影響有限

按照央行昨天公佈的《存款保險條例(徵求意見稿)》規定，存保制度實施後，商業銀行需要繳納保費，費率由基準費率和風險差別費率構成。而這將直接增加銀行的支出，因此，投資者非常關注該項制度對銀行利潤的影響。

招商證券銀行業分析師肖立強預計，存保制度的推出對銀行利潤影響不大。假定商業銀行的平均費率為萬分之七，需要5年左右存款保險基金達到目標水平，之後商業銀行的平均費率降為萬分之一。據此測算，存保制度推出後的前5年每年對銀行業績的負面影響不超過1.5%，第6年起，對銀行業績的負面影響甚至微乎其微，不會超過0.3%。

而長城證券分析師屈俊分析，存保基金將根據各銀行的資本充足率、撥備覆蓋率及其他財務指標，使用0.04%~0.12%的差別費率，預計存保制度對銀行淨利潤的負面影響在1%~3%。

雖然，存款保險制度主要是為了防止因銀行倒閉帶來系統性風險，保障儲戶利益，但肖立強表示，上市銀行基本面較好、規模大，且股東背景堅實，目前無破產風險。

此外，肖立強還表示，城商行一般有國資背景，也基本無倒閉風險。所以，存款保險制度主要是為防止小型銀行倒閉引發的風險擴散。

多位券商銀行業分析師皆表示，存款保險制度主要是針對規模小、倒閉風險較高的小型銀行以及處於襁褓階段的民營銀行。

新制度下小銀行命運難卜

今年3月，江蘇射陽農商行因謠言而遭遇擠兌危機，震驚銀行業和監管部門。該事件發生後，國信證券首席經濟學家鍾正生預測，該事件可能加速存款保險制度的推出。因為存款保險制度可以隔離對單個銀行的擠兌，防止系統性危機。

國泰君安首席經濟學家林採宜昨日對證券時報記者稱，該制度將提高金融風險防控機制的市場化水平，化解金融系統潛在風險。尤其對農信社、村鎮銀行以及即將問世的民營銀行來說，實際上是無形的“增信”。

某總部在深圳的證券公司研究員稱，該項制度為中小銀行、民營銀行的發展提供了一個平等競爭的環境。

不過，市場上有不同的觀點認為，存保制度推出對小型銀行難言利好。屈俊說，該制度將會導致存款資源向全國性大中型商業銀行集中，加劇銀行業的存款競爭，小銀行存款吸收成本將會提高。

解讀存款保險制度熱點問題：絕大多數存款將全額保

關係百姓切身利益的《存款保險條例(徵求意見稿)》11月30日公佈。

為什麼要搞存款保險?什麼樣的存款能得到保障?保費由誰來負擔?對於一系列熱點問題，中國人民銀行有關負責人和專家給予瞭解答。

保護存款人權益的重要措施

對百姓而言，存款保險制度有些陌生，但其實世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。特別是在應對國際金融危機中，多國存款保險制度有效避免了擠兌的發生，最大限度地保護了普通儲戶的利益。

“實踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時防範和化解金融風險、維護金融穩定中發揮了重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業基礎性制度安排。”央行有關負責人表示。

所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別銀行經營出現問題時，使用存款保險基金依照規定對存款人進行及時償付。

中國銀行國際金融研究所副所長宗良指出，存款保險制度主要出發點是加強對存款人的保護。通過法律程式明確建立存款保險制度，可以更好地起到穩定人心、增強信心的作用。

一旦存款保險制度建立完畢，我國將形成包括央行最後貸款人職能、銀監會審慎監管和存款保險制度三道金融安全網。

最高償付限額可覆蓋99.63%存款人的全部存款

存款保險制度和百姓關係最密切的指標就是最高償付限額。這次公佈的徵求意見稿明確，最高償付限額為人民幣50萬元。

央行有關負責人解釋說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付。

50萬元限額夠不夠用?央行根據XX年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

“這意味著，絕大多數存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。”央行有關負責人指出，這個限額也並不是固定不變的，可根據經濟發展等因素調整。

超過50萬元的存款怎麼辦?中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇“支招”：可通過在多家銀行分別開立賬戶的辦法，從而實現存款的全額保護。

保費不用儲戶承擔

存款保險制度雖然名為“保險”，但和一般理解的保險並不一樣，保費並不用老百姓來承擔。

“存款保險制度作為國家金融安全網的一項基礎性制度安排，其資金來源主要是金融機構按規定交納的保費。”央行有關負責人介紹，存款保險制度建立之後，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低於絕大多數國家的水平。

央行有關負責人解釋說，收取保費主要目的是為了加強對金融機構的市場約束，通過實行基準費率和風險差別費率相結合的制度，促進公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經營和健康發展。

有利於民營中小銀行發展

存款保險制度的推進，不僅是維護金融穩定的重要舉措，還是金融改革推進的重要一步。

一直以來，我國銀行業結構以大銀行為主，民營中小銀行發育不足。這已成為實體經濟融資難、融資貴的重要原因，也是百姓對銀行業服務態度和質量感到不滿意的重要原因。

郭田勇分析，在沒有存款保險制度時，老百姓覺得銀行“越大越保險”，存款向大銀行聚集，中小銀行自然生存空間很小。

“存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。”央行有關負責人指出，存款保險將為大中小銀行創造一個公平競爭的環境，推動各類銀行業金融機構同等競爭和均衡發展。