關於反擔保的含義與方式

反擔保函是一種法律文書，用通俗的方法去理解就是，當事人向銀行貸款，另外一個公司為貸款人向銀行擔保，貸款人再給這個公司作個反擔保，這樣的文書叫反擔保函。

反擔保函的種類

（1）由其他銀行或非銀行金融機構出具的反擔保函或者是可轉讓給擔保銀行的反擔保函;

（2）由大型企業或省級或部分市級外貿公司、工貿公司出具的書面反擔保函;

（3）其他有經濟償還能力的經濟實體出具的書面反擔保函;

反擔保函的注意事項

（1）反擔保函中的金額，幣別應與銀行對外出具保函的金額、幣別相一致，以防止可能出現的匯率風險。

（2）一般不接受由政府部門單獨出具的反擔保。

（3）反擔保的有效期應略長於銀行對外開出保函的最終有效期，以免因受益人在銀行保函規定的有效期末提出索賠而銀行來不及要求反擔保人進行補償的情況發生。同時，反擔保人應申明，若銀行對外墊付的款項沒有得到補償前，反擔保繼續有效。

（4）反擔保中的責任條款應與銀行對外承擔的責任保持一致，以防止銀行對外開出的是“見索即償”的保函，而反擔保條款中卻“一旦申請人未履約，反擔保人才予賠付”等類似的條款，以避免在銀行被無理索賠時處於被動地位，或被捲入難以扯清的合同糾紛中去。

貸款擔保的概念：貸款擔保是指銀行在發放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現的法律行為。

貸款擔保的方式：貸款擔保有保證、抵押和質押、這些擔保方式可以單獨使用，也可以結合使用。

貸款擔保的審查：貸款行應當依據有關的法律，法規和銀行的有關規定，嚴格審查擔保的合法性，有效性和可靠性。

三種貸款擔保方式

借款人可以根據自己情況，三種貸款擔保方式選擇其中一種

（1）住房抵押貸款擔保以住房做貸款擔保，貸款銀行可接收的抵押物有：所購買的住房、借款人已經擁有（有產權）的住房。

借貸雙方要按有關法律規定到房地產管理機關辦理抵押物登記手續，抵押登記費用由借款人承擔。

借款人選擇抵押作貸款擔保方式，還需按規定到貸款銀行認可的保險公司購買抵押物財產保險和貸款保證保險，並明確貸款銀行為本保險的第一受益人，保險期不短於貸款期，保險金額不低於貸款的全部本息，抵押期間保險單由貸款銀行保管，保險費用由借款人承擔。

採取抵押擔保方式，借款人要支付抵押登記費用、保險費用和抵押物評估費用。如果借款人經濟條件較為富足，這種方式是較為理想的選擇，也是銀行最願意接受的貸款擔保方式。

（2）權利質押和貸款擔保以權利質押做貸款擔保，銀行可接受的質押物有：特定的有價證券和存單。有價證券包括國庫券、金融債券和銀行認可的企業債券，存單隻接收人民幣定期儲蓄存單。

借款人申請質押擔保貸款，質押權利憑證所載金額必須超過貸款額度，即質押權利憑證所載金額要至少大於貸款額度的10%。

各種債券要經過貸款銀行鑑定，證明真實有效，方可用於質押，人民幣定期儲蓄存單要有開戶銀行的鑑定證明及免掛失證明。

借款人在與銀行簽訂貸款質押合同的同時，要將有價證券、存單等質押物交由貸款銀行保管，並由貸款銀行承擔保管責任。

小貼士： 選擇質押和貸款擔保方式，要求借款人有足額的金融資產，依靠這些金融資產完全可以滿足購房消費的需要，只是購房時難於變現或因變現會帶來一定損失而不想變現。因此，採取質押方式，只有少數人才能做到。

（3）第三方保證貸款擔保

以第三方保證做貸款擔保，此種方式需要借款人提供貸款銀行認可的保證人。

按照貸款銀行的規定，保證人必須為企業法人，為借款人提供貸款保證為不可撤消的連帶責任保證。

借款人選擇這種擔保方式，首先要了解銀行認可的第三方法人保證人需具備的條件。從銀行的有關貸款規定來看，借款人要提供第三方法人的營業執照影印件;第三方法人能獨立核算，自負盈虧;有健全的管理機構和財務管理制度，有相當於AA級以上的企業信用等級;在建設銀行開有存款戶;無重大債權債務糾紛等。若第三方法人不符合這些條件或不符合其中任何一條，都不能通過貸款銀行的審查，雖然資信好的非公益事業單位法人按規定也可以為本單位職工提供貸款擔保，但需要貸款銀行認可才行。

小貼士： 選擇第三方保證做貸款擔保有一定難度：首先第三方法人是否願意做這種承擔連帶責任的保證人;其次，第三方法人做承擔連帶責任的保證人的資格是否會被銀行認可。因此，對大多數購房借款人來說，這種方式不易成功。