銀行存款保險金制度

我們的存款需要上保險嗎?

許多人可能從來沒考慮過一個問題：自己的錢放在銀行保險嗎?

因為在人們的意識中，中國的銀行不會倒閉。即便是1998年因被嚴重支付能力不足而被關閉的海南發展銀行，其境內居民儲蓄存款本金及合法利息，然而，近日央行表示，要擇機出台存款保險制度。

所謂存款保險制度，是指銀行按一定比例向特定機構繳納一定保險金，當發生危機時，由存款保險機構通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項制度。該制度始於上世紀30年代的美國。

在中國，國家一直作為金融機構的最後擔保人，實行的是隱性存款保險制度。在金融穩定理事會的24個成員國(地區)中，只有南非、沙特阿拉伯和中國沒有建立。

其實，存款保險制度在中國金融業並不是什麼新話題。過去20年裏，在很多正式文件中都提到過，但遲遲沒有解決。央行這次表態，是因為我國正加速推進的利率市場化。

利率市場化繞不開存款保險制度。從各國的經驗來看，利率市場化往往導致更加激烈的市場競爭，由此市場存款利率上升，貸款利率下降，商業銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現銀行不良貸款增多和資產貶值帶來的擠兑危機，各國一般都會建立存款保險制度。

中國央行去年6月開始打開存款浮動區間，開閘利率市場化。當然不能讓各銀行挾帶着廣大儲户光着膀子衝鋒陷陣。

不過，也有觀點認為，在條件不成熟的情況下盲目推出存款保險制度易造成資源浪費，助長金融機構的道德風險或給金融機構造成額外的負擔，不利於行業成長等。所謂道德風險是指，某一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私行為。

什麼是儲蓄保險金制度?它與存款保險制度有什麼區別?儲蓄保險金制度主要存在於發展中國家，實際上是一種強制性的儲蓄制度。該制度要求企業各職工定期交納規定的保險金，共同出資建立特別基金款項，記入每個僱員和帳户專款專用。當僱員發生規定的偶然事故時，按照規定將各帳户的儲蓄保險金，連同利息一次發還給受益人。

儲蓄保險是人壽保險的一種，訂有保險期限，在期限內如受保人不幸死亡或在期限屆滿時，受保人仍然生存，保險公司都需給付保險金額。

儲蓄保險金制度與存款保險制度有本質的區別，儲蓄保險是保險的一種，一種理財方式;而存款保險制度是銀行破產時避免擠兑現象，保險公司承擔銀行的風險。銀行把風險轉嫁給保險公司。保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。

如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行資金週轉不靈或破產倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構那裏獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼併，存款人的存款損失就會降低到儘可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事後補救措施，但它的作用卻在事前也有體現，當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現問題時，也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進面減少了對銀行體系的擠兑。