保險公司的承保與理賠的實踐報告

社會實踐是學校根據專業教學的要求，對學員已學部分理論知識進行綜合運用的培訓，其目的在於讓學生接觸社會，加強學生對社會的瞭解，培養和訓練學生認識、觀察社會以及分析、解決問題的能力，提高學生的專業技能，使之很快地融入到實際工作中去根據學校要求，本人於2009 年1月2日至2009年1月16日在山東省德州市**縣中國人民財產保險股份有限公司**縣支公司實習三週。期間實踐及其相關內容報告如下：­

一、關於實踐內容的概述。­

改革開放特別是黨的十六大以來，我國保險業改革發展取得舉世矚目的成就，保險業務快速增長，服務領域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規逐步健全，監督管理水平不斷提高，風險得到有效防範，整體實力明顯增強，在促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民等方面發揮了重要的作用。­

保險是歷史發展的產物，在古代人類社會中，無論東方還是西方，很早就萌生了保險思想，並在現實生活中已出現了一定的原始保險形態，反映出當時社會對保險有了客觀的需求。於現代說，保險是商品經濟發展到一定階段的產物，是商品經濟的一種特殊表現形式。據考證，“保險”一詞最初是14世紀義大利的商業用語，後傳到英國有很大的發展，英文原先的含義是：“以繳付保險費為代價來取的損失補償”這一表述只勾畫出了一個經濟活動的輪廓。隨著社會的發展，對於保險的解釋也在不斷地完善，其可以從不同的角度進行定義，從經濟角度看，保險是分擔意外事故損失的一種財務安排，通過保險，少數不幸的被保險人的損失由包括受損者在內的所有被保險人分攤，是一種非常有效的財務安排，提供損失賠償的一方是保險人。投保人通過履行交付保險費的義務，換取保險人為其提供保險經濟保障的權利，體現民事法律關係主體之間的權利和義務關係。從社會角度看，保險是風險管理的一種方法，通過保險，可以起到分散風險、消化損失的作用。如今，根據《中華人民共和國保險法》第二條規定，保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故，因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘，疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，承擔給付保險金責任的商業保險行為。­

保險公司為生產、經營保險的載體，其實務可分為承保、財務、理賠三大部分，因本人實踐內容有限，只進行了保險公司的承保和理賠的實踐。保險承保是保險人對願意購買保險的單位或個人（即投保人）所提出的投保申請進行稽核，做出是否同意接受和如何接受決定的過程。其承保業務環節包括要約、承諾、核查、訂費等簽訂保險合同的過程，可以說，進入承保環節，就進入了保險公司雙方就保險條款進行實質性談判的階段。承保是保險經營的一個重要環節，承保質量的好壞直接關係到保險人經營的財務的穩定性和經營效益的高低。保險理賠是指在保險標的發生風險事故後，保險人對被保險人或者受益人提出的索賠要求進行處理的行為。保險理賠並不等於支付賠款，但是保險理賠對於保險人來說具有重要的意義。從法律角度看，保險人無論是否支付賠款，保險理賠是履行保險合同的過程，是法律行為，也就是說，被保險人或者受益人提出索賠要求，保險人就應該按照法律或者合同約定進行處理。從經營角度看，保險理賠充分體現保險的經濟補償作用，是保險經營的重要環節。保險理賠也是對承包業務和風險管理質量的檢驗，通過保險理賠，可以發現保險條款、保險費率的制定和防災防損工作中存在的漏洞和問題，為提高承包業務質量、改進保險條件、完善風險管理提供的依據，保險理賠還可以提高保險合同的信譽，擴大保險在社會上的影響，促進保險業務的發展。­

二、時間的主要內容及安排。­

本人於公司實踐共3周，分別參與的實踐為保險的承保、理賠與現場查勘、理賠與理賠理算。­

（一）公司簡介。­

中國人民財產保險股份有限公司（picc p&c，簡稱“中國人保財險”，下同）是經國務院同意、中國保監會批准，於XX年7月由中國人民保險集團公司發起設立的、目前中國內地最大的非壽險公司，註冊資本111.418億元。其前身是1949年10月20日經中國人民銀行報政務院財經委員會批准成立的中國人民保險公司。­

中國人保財險是中國人民保險集團公司（picc）旗下標誌性主業，在國內外同業市場享有卓著聲譽。XX年11月6日，公司在香港聯交所成功掛牌上市，成為中國內地大型國有金融企業海外上市“第一股”。憑藉綜合實力，公司相繼成為北京2009年奧運會、2010年上海世博會保險合作伙伴，為北京奧運會和上海世博會提供全面的保險保障服務。2009年6月26日，國際權威評級機構穆迪公司授予公司中國內地企業最高信用評級a1級。­

在六十多年的卓越歷程裡，中國人保財險以“人民保險、服務人民”為使命，秉承“以人為本、誠信服務、價值至上、永續經營”的經營理念，弘揚“求實、誠信、拼搏、創新”的企業精神，充分發揮品牌、人才、產品、技術和服務等優勢，為促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民提供強大的保險保障。XX年以來，公司累計支付各類賠款2600多億元。在2009年雨雪冰凍、汶川特大地震以及南方部分地區洪澇災害發生後，公司勇擔責任，全力以赴，第一時間開展抗災救災理賠工作，為幫助災區恢復生產，重建家園做出了積極貢獻。­

長期以來，中國人保財險立足服務經濟社會發展全域性，堅持以市場為導向、以客戶為中心，引領中國非壽險市場的發展，以金牌服務回報客戶。同時，公司積極履行優秀企業公民責任，熱心支援國家教育、體育和文化公益事業發展，促進和諧社會建設，贏得社會廣泛讚譽。公司先後被《歐洲貨幣》雜誌評為“最受信賴保險公司”，在行業首獲“中國客戶關懷標杆企業”稱號,公司95518客戶服務中心連續多年被評為“中國最佳呼叫中心”，公司奧運營銷獲得中國廣告協會最高榮譽“中國艾菲獎——金獎”，在2009年亞洲保險業競爭力排名中，公司被評為“亞洲最具競爭力非壽險公司”。­

（二）實踐的具體情況。­

第一週，保險的承保。在保險承保之前還有一個至關重要——保險銷售。首先保險公司“生產”保險產品的目的不是為了自己消費，而只有通過銷售環節才能達到保險的“生產”目的，其次保險產品只有轉移到消費者手中，才能使保險產品產生效用，實現保險活動的宗旨，第三，保險銷售是實現保險經營目標的重要重要條件。只有做好保險銷售，才能不斷擴大承保數量，拓寬承保面，實現保險業務的規模經營，滿足大數法則的要求，保持償付能力，實現保險公司的利潤目標。保險承保的基本要求有：①擴大承保面，保證業務數量，以符合大數法則的客觀要求。②保證保險質量，接受保險業務要符合保險公司的承保條件和承保能力，以保證經營的穩定性與盈利。③合理釐定費率，保證履行保險公司的權利與義務。客戶來購買保險時，保險人應向投保人介紹條款，履行明確的說明義務，特別是對責任免除事項，要向投保人明確說明，首次投保交強險的，投保人應提供機動車行駛證和影印件，對於續保的業務，投保人需要提供上期交強險保單原件或其他能說明上年已投保交強險的書面檔案，未建立交通事故責任交強險資訊平臺的地區，投保人不能提夠機動車上年交通安全違法行為、交通事故記錄的，保險人不給於相應的費率優惠，建立了交通事故責任交強險資訊平臺的地區，根據資訊平臺記錄的資訊相應浮動費率，並要求投保人對機動車種類、廠型型號、識別程式碼、牌照號碼、使用性質等重要事項如實告知，由其續保前該機動車交通安全違法行為、交通事故記錄等影響費率的水平的事項。（交強險合同解除後，投保人應當及時將保險單、保險標誌交還保險人核銷。）錄入結束後，儲存並提交核保崗核保。核保為承保環節的核心，核保是指保險公司對投保標的資訊全面掌握、合適的基礎上，對可保風險進行的談判與分類，進而決定是否承保、以什麼樣的條件承保的過程，通過核保可以防止帶入不具有可保性的風險，排除不合格的保險標的。投保的主要目的在於辨別保險標的的危險程度，並據此對保險標的進行分類，按不同標準進行承保、制定利率，從而保障承保的質量。核保的基本原則：①實現長期的承保利潤。②提供高質量的專業服務。③爭取市場的領先地位。④謹慎運用公司的承保能力。⑤實施規範管理。⑥有效利用再保險支援。其主要稽核專案為：①投保人資格的的稽核，即稽核投保人是否具有保險利益。②保險標的的稽核。③保險金額的稽核。④保險費率的稽核和確定。⑤投保人或者被保險人的信譽稽核。⑥表現標的所處的的環境。⑦保險財產的佔用性質。⑧投保標的物的主要風險隱患和關鍵部位及防護措施狀況。⑨有無處於危險狀態的財產。⑩檢查各種安全管理制度的制定和實施情況。並且注意從其他不同的途徑獲取保險核保資訊，如：投保單、銷售人員、對保險標的被保險人面臨的風險情況進行查勘等。根據稽核做出：①正常承保②優惠承保③有條件的承保④拒保。核保通過後，對於同意承保的投保申請，由簽單人員繕制保險單或保險憑證，並及時送達投保人手中，並把其相關單證及時繕制、存檔。­

第二週，理賠與現場查勘。理賠的基本原則，①重合同、守信用。②主動、迅速、準確、合理。③實事求是。被保險人出險後首先應立即報案。我國《保險法》第二十二條規定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故後，應及時通知保險人。”隨後保險人安排現場查勘，查勘前應作準被如下：①查閱抄單。②閱讀報案登記表。③帶好必要的材料及查勘用具。到達現場後，調查、詢問出險時間、出險地點、出險原因、標的車駕駛員的情況、出險經過、財產損失情況、調查標的車是否有過改裝、人員傷亡情況、施救情況，並認真填寫好現場報告，詳細記錄現場物證。按照有關法律法規及保險條款確定事故責任，認定是否屬於保險責任，是否應予立案。在查勘確定屬於保險責任後應予馬上立案。立案後，告知被保險人或者投保人索賠的有關規定，並要求儘快提供索賠索賠需要的各項材料。在查勘確定屬於保險責任後，迅速進行定損，提交核賠。損失較大的前往拆檢中心共同拆檢、定損，後提交理賠理算崗。­

第三週，理賠與理賠理算。其主要任務為賠款的稽核，其內容有“①核賠人員在接受報案後，首先要檢視抄單，驗證保單是否有效與報案通知書的內容詳細核對，驗證保險單載明被保險人是否與受損的人相符。②核實保險事故是否發生在保險單有效期內。③稽核索賠人是否對受損標的具有保險利益。④判定是否存在代位求償權。⑤核定損失賠款。⑥檢驗材料是否齊全。在核定賠款損失和賠款金額之後，理賠人員要編制賠款計算書。在支付賠款前需根據核賠許可權取得上級的審批，然後執行賠付，被保險人在索賠時出具賠款收據。賠付後，應整理有關賠案的所有檔案和單證，以及查勘照片、聲像、文字資料，歸檔儲存，以便日後查驗。《保險法》第一百二十四條規定，保險公司應當妥善保留有關業務經營活動的完整賬簿、原始憑證及有關資料。前期規定的賬簿、原始憑證及有關資料的保險期限，自保險合同終止之日起計算，不得少於10年。”還要注意的一點是，損餘物資的處理。一般來說，在財產保險中，受損的財產會有一定得殘值，如果保險人按全部損失賠償，其殘值應歸保險人所有，或是從賠款金額中扣除殘值部分，如果按部分損失賠償，保險人可將損餘財產折價給被保險人以充抵賠償金額。­

三、公司的成功經驗及本人對公司的意見。­

（一）經驗：建立良好的品牌形象，XX年9月15日餘北京奧組委簽署協議，正式成為北京2009年奧運會保險合作伙伴，更加彰顯了公司品牌實力、社會地位、與行業責任。多年來，中國人保財險培養了大批具有豐富經驗的管理人才和涉及非壽險業務鏈每個環節的專業技術人才，擁有一隻掌握非壽險業核心技能且愛崗敬業、團結奮進的員工隊伍。再者，中國人保財險在產品開發、承保、理賠和再保險等核心技術領域處於國內非壽險也領先水平，成熟的資訊科技平臺和完善的客戶資訊資源為公司業務發展提供了堅實的技術保障，公司是國內第一家引入精算技術開發產品的非壽險公司，在航空航天、核電站、能源、遠洋船舶、大型工商企業、政府採購等重要保險業務領域具有國內領先的技術。­

（二）建議：①以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，堅持以人為本，全面協調可持續發展的科學發展觀，立足改革發展穩定大局，著力解決保險業與經濟社會發展和人民生活需求不相適應的矛盾，深化改革、加快發展、做大做強、發展中國國特色的保險業，充分發揮保險的經濟“助推器”和社會的“穩定器”作用，為全面建設小康社會和構建和構建社會主義和諧社會服務。②積極穩定推進試點，發展多形式、多渠道的農業保險。③統籌發展城鄉商業養老保險和健康保險，完善多層次社會保障體系。④大力發展責任保險，健全安全生產保障和突發事件應急機制。⑤推進自主創新，提升服務水平，提高保險資金運用水平，支援國民經濟建設。⑥各地區、各部門要充分認識加快保險業改革發展的重要意義，加強溝通協調和配合，努力做到學保險、懂保險、用保險，提高運用保險機制促進社會主義和諧社會建設的能力和水平。要講保險業納入地方或行業的發展規劃統籌考慮，認真落實多項法律政策，為保險業改革發展創造良好的環境，通過全社社會的共同努力，實現保險業又快又好發展，促進社會主義和諧社會建設。­

四、實踐的收穫與體會。­

這次在中國人民財產保險股份有限公司的實踐，雖然時間不長，但是收穫頗多。開始認為社會實踐只是走走過場形式一下而已，不會對自己有什麼幫助，但事實上，通過這次實踐，我有了很深的體會，感覺到理論和實踐之間還是有一定差別的，在實踐過程中能主動的請教，虛心的學習，學會了日常業務工作的一般流程、儘量把理論知識融入到實踐中去，使自己的理論知識更上一個臺階，而且實踐技能與水平得到提高。在實踐過程中與該公司領導和一般科室人員相處關係融洽，鍛鍊了自己在社會上人與人之間相處的方式、方法，深刻體會到立足於社會是多麼不容易的一件事情。­

（一）對公司實踐的體會。­

1、保險的作用是社會不容忽視的，應予大力發展。­

2、應加大保險知識及相關知識的宣傳，爭取達到單點保險知識的普及，使廣大人民群眾認識保險、懂保險、用保險。­

3、加大理賠賠付能力。對應予立案調查的案件，應迅速理賠，做到最後的“售後服務”。­

4、 加大對保險公司職員的專業知識培訓，提高公司效率。­

（二）對社會實踐調查的建議­

這次社會實踐是學校根據教學計劃的要求安排的，是非常有意義的一次活動。為了更好的提高自身綜合能力和業務水平，作為學生應主動配合學校的安排，並積極參與，及時做好調查實踐日記和總結，並在實踐活動中力爭多發現成功經驗和不足之處，並能提出寶貴建議，儘自己最大能力寫出一份合格的報告，讓自己和老師滿意。同時要注意及時與學校指導老師保持聯絡，按期保質保量完成本次任務。